משך הזמן שהמידע השלילי יכול להישאר בדוח האשראי שלך מנוהל על ידי חוק פדרלי המכונה חוק דיווח על אשראי הוגן (FCRA). יש להמריא את רוב המידע השלילי לאחר שבע שנים. חלקם, כמו פשיטת רגל, נשארים עד 10 שנים. כשמדובר בפרטי פרטי אשראי מגנאי, החוק ומגבלות הזמן ניואנסים יותר. להלן שמונה סוגים של מידע שלילי וכיצד תוכל להימנע מנזק שכל אחד מהם עלול לגרום.
Takeaways מפתח
- חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA) קובע את משך הזמן בו מידע שלילי יכול להישאר בדוח האשראי שלך. המידע השלילי ביותר נשאר בדוח האשראי שלך במשך 7 שנים; מספר פריטים נותרו למשך 10 שנים. אתה יכול להגביל את הנזק כתוצאה ממידע גנאי אפילו כשהוא עדיין נמצא בדוח האשראי שלך. הסרת פריט שלילי מדו"ח האשראי שלך לא אומרת שאתה כבר לא חייב את החוב.
בירור קשה: שנתיים
בירור קשה, המכונה גם משיכה קשה, אינו בהכרח מידע שלילי. עם זאת, בקשה הכוללת את דוח האשראי המלא שלך אכן מנכה כמה נקודות מציון האשראי שלך. יותר מדי פניות קשות יכולות להוסיף. למרבה המזל, הם נשארים רק בדוח האשראי שלך במשך שנתיים לאחר תאריך החקירה.
הגבל את הנזק: ערוך פניות קשות, כגון בקשות למשכנתא והלוואות רכב, בפרק זמן של שבועיים, כך שהם נחשבים לבירור אחד.
עבריינות: שבע שנים
תשלומים מאוחרים (בדרך כלל באיחור של יותר משלושים יום), תשלומים שהוחמצו וגביות או חשבונות שהועברו לסוכנות גבייה יכולים להישאר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים ממועד עבריינה.
הגבל את הנזק: הקפד לבצע תשלומים בזמן - או להתעדכן. אם אתה בדרך כלל מעודכן, התקשר לנושה ובקש שלא ידווח על העבריין לסוכנות אשראי.
חיוב-על: שבע שנים
כאשר הנושה מחייב את חובך לאחר אי תשלום, זה ידוע כמחויב. חיובים מחויבים בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים פלוס 180 יום מהמועד בו דווח החיוב לסוכנות אשראי.
הגבל את הנזק: נסה לשלם את החוב כולו או סכום משא ומתן. הסעיף אשראי לזכותך לא יוסר, אך סביר להניח שלא תתבע אותך.
ברירת מחדל להלוואות סטודנטים: שבע שנים
אי פירעון הלוואת הסטודנטים שלך נותר על דו"ח האשראי למשך שבע שנים פלוס 180 יום ממועד התשלום הראשון שפספס על הלוואות סטודנטים פרטיות. הלוואות סטודנטים פדרליות מוסרות שבע שנים ממועד ברירת המחדל או מהמועד בו מועברת ההלוואה למחלקת החינוך.
הגבל את הנזק: אם יש לך הלוואות סטודנטים פדרליות, נצל את אפשרויות מחלקת החינוך כולל שיקום הלוואות, איחוד או החזר כספי. עם הלוואות פרטיות צרו קשר עם המלווה ובקשו שינוי.
עיקול: שבע שנים
עיקול הוא סוג של ברירת מחדל הכרוכה בכך שהמלווה שלך לוקח בעלות על הבית שלך בגין אי ביצוע תשלומים במועד. זה נשאר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים ממועד התשלום הראשון שפספס.
הגבל את הנזק: ודא שאתה משלם את החשבונות האחרים שלך בזמן ובצע את הצעדים לבניית האשראי שלך מחדש.
שעבודי מס ופסקי דין אזרחיים לא אמורים להופיע בדוח האשראי שלך.
תביעה או פסק דין: שבע שנים
פסקי דין אזרחיים ששולמו וגם לא שולם נהגו להישאר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים ממועד הגשתם ברוב המקרים. עם זאת, באפריל 2018, כל שלוש סוכנויות האשראי הגדולות, Equifax, Experian ו- TransUnion, הסירו את כל פסקי הדין האזרחיים מדוחות האשראי.
הגבל את הנזק: בדוק את דוח האשראי שלך כדי לוודא שמדור הרישומים הציבוריים אינו מכיל מידע על פסקי דין אזרחיים, ואם הוא מופיע, בקש להסירו. כמו כן, הקפידו להגן על נכסיכם.
פשיטת רגל: שבע עד עשר שנים
משך זמן הפשיטת הרגל על דוח האשראי שלך תלוי בסוג פשיטת הרגל, אך בדרך כלל הוא נע בין 7 ל -10 שנים. על פי דיווח FICO, פשיטת רגל, המכונה "רוצח ציון האשראי", יכולה להעלות בין 130 ל -150 נקודות מהניקוד האשראי שלך. פשיטת רגל ששלמה פרק 13 שהושלמה או הודחה בדרך כלל עולה מהדוח שלך שבע שנים לאחר הגשתך. בחלק מהמקרים הנדירים עשוי פרק 13 להישאר 10 שנים. פרק 7, פרק 11, ופרק 12 פשיטות רגל נעלמים 10 שנים לאחר מועד הגשתם.
הגבל את הנזק: אל תחכה להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך. קבל כרטיס אשראי מאובטח, שלם חשבונות ללא פשיטת רגל כמוסכם, והגיש בקשה לקבלת אשראי חדש רק ברגע שתוכלו להתמודד עם החוב.
שיעבוד מס: פעם אחת ללא הגבלת זמן, עכשיו אפס שנים
שיעבולי מס ששולמו, כמו פסקי דין אזרחיים, היו בעבר חלק מדוח האשראי שלך במשך שבע שנים. שיעבודים שלא שולמו עשויים להישאר בדוח האשראי שלך ללא הגבלת זמן כמעט בכל מקרה. החל מאפריל 2018, שלוש סוכנויות האשראי הגדולות הוציאו את כל שיעבולי המס מדוחות אשראי עקב דיווח לא מדויק.
הגבל את הנזק: בדוק את דוח האשראי שלך כדי לוודא שהוא אינו מכיל מידע על שיעבולי מס. אם כן, חולק על ידי סוכנות האשראי על הסרתו.
בשורה התחתונה
לאחר הגעת מגבלת זמן הדיווח על האשראי, המידע השלילי אמור לרדת אוטומטית מדוח האשראי שלך. אם לא, תוכל לערער על כך עם סוכנות האשראי המעורבת, שיש לה 30 יום להיענות לבקשתך. אם הפריט המדובר מכיל שגיאות, אתה יכול לערער עליו ולבקש שהוא יסולק לפני שתוקף מגבלת הזמן.
זכור כי תפוגת מגבלת זמן לדיווח על אשראי איננה אומרת שאינך חייב עוד את החוב. נושים וגובים יכולים להמשיך לרשום את התשלום אם החוב נשאר ללא תשלום. עם זאת, אם החוב נמצא מחוץ לחוק ההתיישנות של המדינה בה התרחש החוב, יתכן שהנושה או סוכנות הגבייה לא יוכלו להשתמש בבתי המשפט בכדי להכריח אותך לשלם.
