תוכן העניינים
- דע מה אתה חייב
- הערך אפשרויות פירעון
- השתמש בתקופת החסד
- לאחד או למחזר מחדש?
- לשלם הלוואות באופן אוטומטי
- שלם נוסף והיה עקבי
- השתמש ב'כסף שנמצא '
- סליחה והחזר
- נסה תשלומים דו שבועיים
- בשורה התחתונה
חוב הלוואות סטודנטים הגיע לשיא של כל הזמנים של 1.41 טריליון בשנת 2019 כך שאתה לא לבד. פלח הולך וגדל של הכלכלה מוקדש לסייע לאמריקאים להבין כיצד לפרוע את חובות הסטודנטים, ויש עוד הרבה מה ללמוד. התחל בקריאת סקירה כללית זו בכדי להבין את היסודות. לאחר מכן למד ושקול אפשרויות שונות, כגון איחוד הלוואות, דחיית הלוואות או סובלנות וחשוב כיצד תעבוד לשלם הלוואות סטודנטים למטרות פיננסיות אחרות, כגון חסכון למקדמה בבית. יש אפילו תוכניות המאפשרות סליחה על הלוואה (ראה מס '8 להלן).
כעת, עיין בתשעה טיפים אלה שיעזרו לך להתמודד עם הלוואות הסטודנטים שלך - ואפילו לפרוע אותם מהר יותר.
Takeaways מפתח
- חשוב לראות את התמונה הגדולה: דע כמה אתה חייב בסך הכל, למי הוא חייב ומה התשלום החודשי והריבית שלך עבור כל הלוואה. מצא את לוח ההחזר הטוב ביותר עבור מצבך - כזה שהוא מהיר או איטי. שקול לבצע תשלומים במהלך תקופת החסד שלך - לעבר סכום ההלוואה הכולל או לפחות את הריבית המתחייבת. התחל באפשרויות תשלום שיכולות לפרק את החוב שלך, כמו למשל לשלם יותר מדי חודש או לבצע תשלומים חודשיים, להגדיר תשלום אוטומטי ולהחיל נפילות כאלה כבונוסים, החזרי מס או מתנות ליום הולדת במזומן למנהל. בדוק אם איחוד או מימון מחדש של ההלוואות שלך יוריד את הריבית ותביא לפירעון ההלוואות שלך.
1. דע מה אתה חייב
השלב הראשון להחזר חוב סטודנטים הוא לדעת מה אתה חייב. אם עדיין לא עשית זאת, קח זמן להבין:
- כמה אתה חייב, בסך הכל, על כל ההלוואות שלך. לאילו עובדי הלוואת סטודנטים אתה חייב כסף וכמה לכל הלוואה. אשר ההלוואות שלך הן פדרליות ואשר הן פרטיות. התשלום החודשי המינימלי עבור כל הלוואה. הריבית עבור כל הלוואה.
לאחר שתעשו את החלק הזה תוכלו לעבור לשלב הבא, שהוא בחירת תוכנית פירעון.
2. הערך אפשרויות להחזר הלוואת סטודנטים
אופן ההחזר של ההלוואות תלוי בשלושה דברים: סוג ההלוואות שאתה חייב, כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם ומטרות הכסף שלך.
ג'ו דה פאולו, מנכ"ל ומייסד משותף של הלוואות הסטודנטים של קולג 'Ave, אומר יעדים פיננסיים שונים לכולם. "חלקם עשויים לרצות תוכנית פירעון ארוכה יותר המאפשרת גמישות רבה יותר בתקציב החודשי שלהם, בעוד שאחרים עשויים לבחור בתכנית פירעון מאפשר להם לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלהם במהירות האפשרית."
יש מגוון אפשרויות להחזר הלוואת סטודנטים שיש לקחת בחשבון. אם אתה זקוק לגמישות ואתה חייב הלוואות סטודנטים פדרליות, ייתכן שתסתכל על תוכנית החזר הכנסה מונעת. ישנן כמה אפשרויות המחשבות את התשלום החודשי שלך על בסיס הכנסותיך וגודל משק הבית ומאפשרות לך יותר זמן להחזיר את ההלוואות שלך מכפי שתקבל על פי תוכנית פירעון רגילה של 10 שנים.
תוכניות פירעון מונעות הכנסה יכולות להציע מחילה על הלוואות לאחר מספר שנים מוגדר, אך יתייחס ליתרת הלוואה שנסלחה עשויה להיות כהכנסה חייבת במס.
מצד שני, אם ברצונך להחזיר את ההלוואות שלך במהירות האפשרית, אולי כדאי שתיצמד לתכנית פירעון שתקבע את הטווח הקצר ביותר. החילוף הוא שתשלם תשלום חודשי גבוה יותר. הדרך הטובה ביותר להעריך אפשרויות להחזר הלוואות היא להשתמש במחשבון להחזר הלוואות, כמו זה שמציע מחלקת החינוך.
3. השתמש בתקופת החסד לטובתך
תקופת החסד היא מסגרת הזמן בה אינך נדרש לשלם על ההלוואות שלך. עם הלוואות סטודנטים פדרליות, תקופת החסד נמשכת בדרך כלל במשך ששת החודשים הראשונים לאחר עזיבת הלימודים. האם יש לך תקופת חסד וכמה זמן היא נמשכת בהלוואות סטודנטים פרטיים תלויה במלווה. עם הלוואות פרטיות והלוואות פדרליות לא ממומנות, זכור כי הריבית עדיין מחויבת במהלך תקופת החסד שלך ויהיה "מהוון" - הוספה לסכום הכולל שאתה חייב - לאחר תום תקופת החסד.
אחת הדרכים לגרום לתקופת החסד לעבוד עבורך היא לבצע מקדמות כנגד ההלוואות שלך. פירוק חלק מהקרן פירושו פחות ריביות שצוברות אחר כך. לכל הפחות, נסה לבצע תשלומים חודשיים בריבית בלבד בתקופת החסד כדי לקצץ במה שאתה חייב.
4. שקלו לאחד או לממן מחדש את הלוואות הסטודנטים
איחוד ומימון מחדש מציעים שתי דרכים לייעל את החזר הלוואת הסטודנטים. עם איחוד חוב, (או איחוד הלוואת סטודנטים) אתה משלב הלוואות מרובות יחד בריבית המשקפת את השיעור הממוצע ששולם בכל הלוואותיך. ניתן לעשות זאת באמצעות הלוואות סטודנטים פדרליות כדי למזג הלוואות מרובות (ותשלומי הלוואה חודשיים) לאחת.
מימון מחדש מעט שונה. אתה לוקח הלוואה חדשה כדי לפרוע את ההלוואות הישנות, כך שתמשיך בתשלום חודשי אחד. אבל אם לאותה הלוואה החדשה יש ריבית נמוכה יותר בהשוואה לשיעור הממוצע ששילמת על פני ההלוואות הישנות, אתה יכול גם לחסוך קצת כסף - בתנאי שלא תאריך את התקופה. דבר אחד שצריך לשים לב לגבי מימון מחדש של הלוואות סטודנטים פרטיים הוא שתזדקק לאשראי טוב בכדי להעפיל, מה שעשוי לחייב הבאת קוסמן למועצה.
הקפד מאוד להימנע מהונאות הלוואות לסטודנטים, הנפוצות במיוחד אם אתה מנסה לממן מחדש את ההלוואות שלך או לחקור את סליחת ההלוואות.
אתה יכול לממן מחדש הלוואות פדרליות ופרטיות יחד להלוואת סטודנטים פרטית חדשה, אך פעולה זו תגרום לך לאבד הגנות הלוואות פדרליות מסוימות על ההלוואות הפדרליות שלך, כגון תקופות דחייה וסובלנות.
5. לשלם את ההלוואות שלך באופן אוטומטי
תזמון תשלומי ההלוואה שלך שינוכה מחשבון הבדיקה שלך באופן אוטומטי בכל חודש פירושו שאתה לא צריך לדאוג לתשלומים מאוחרים, מה שעלול לפגוע בניקוד האשראי שלך. אתה יכול גם לרשום כמה חיסכון בריבית אם המלווה שלך מציע הנחה בשיעור השימוש בתשלום אוטומטי - עובדי הלוואות פדרליות ומלווים פרטיים רבים עושים זאת. ההנחה עשויה להיות רק רבע אחוז, אבל זה יכול לעשות את ההבדל במהירות שבה אתה משלם את ההלוואות לאורך זמן.
6. שלם נוסף והיה עקבי
דבר אחד שיכול להאט את השכר שלך בהלוואות סטודנטים הוא לשלם רק את המינימום המגיע לו. ג'ושוע הייסטינגס, מייסד בלוג הכספים האישיים Money Life Wax, הצליח לשלם 180 אלף דולר בהלוואות סטודנטים במשך תקופה של שלוש שנים באמצעות גישה ממוקדת, שכללה תשלום נוסף על הלוואותיו מדי חודש.
אם אתה מסוגל לשלם תוספת יתרה, כדאי לך למקד הלוואה אחת בכל פעם תוך תשלום מינימום על כל השאר. השאלה היא האם אתה משתמש בשיטת כדור השלג של החובות או במפולת החוב?
"כשמחליטים תחילה איזו הלוואת סטודנטים לפרוע, עדיף ללכת עם זה שיכול לשחרר את תזרים המזומנים במהירות. ככה אתה יכול לקבל יותר כסף לזרוק את ההלוואה הבאה", אומר הייסטינגס. "כשאתה מגדיל את תזרים המזומנים שלך, כדאי לעבור להלוואות בריבית גבוהה."
7. החל 'כסף שנמצא' על יתרות הלוואות
שימוש בכסף שנמצא - כלומר כסף שלא מתוקצב עבורו כחלק מההכנסה החודשית שלך - הוא דרך נוספת להשיג מתיחה עם החזר הלוואת הסטודנטים. הכסף שנמצא כולל:
- החזרי מס החזר בונוסים בשכר שנתי הכנסה ממשרה צדדית מתנות קאש שקיבלת לימי הולדת או חגים
אתה יכול להחיל סכומים אלה על קרן ההלוואות שלך בכדי להוציא נתח מחובך בפעם אחת. הזדמנויות אחרות להשתמש בכספים שנמצאו כדי לפרוע הלוואות כוללות במהירות ירושה של כסף מקרובי משפחה או קבלת הסדר במסגרת תביעה.
8. התבונן בתוכניות הסליחה והחזר
סליחת הלוואות בשירות הציבורי נועדה להציע הקלה בחובות סטודנטים לסטודנטים הרודפים קריירה בשירות ציבורי. אתה מבצע מספר תשלומים מוגדר בזמן שאתה עובד בשירות ציבורי והשאר נסלח. אם אינך זכאי לסליחת הלוואות, ייתכן שתוכל לקבל עזרה בהלוואות הסטודנטים שלך באמצעות המעסיק שלך. שוחח עם מחלקת משאבי אנוש שלך האם החזר הלוואת סטודנטים זמין כהטבה לעובד ומה עליך לעשות כדי להיות כשיר.
9. נסה תשלומים דו שבועיים
שיטה נוספת שתוכלו לנסות ולשלם הלוואות סטודנטים היא מעבר מתשלומים חודשיים לשבועיים. בדומה לביצוע תשלומים דו שבועיים על משכנתא, טקטיקה זו גורמת לכך שתשלם הלוואה נוספת אחת לשנה. יהיה עליך לשוחח עם נותן ההלוואות שלך כדי לגלות אם תשלומים אוטומטיים דו שבועיים הם אפשרות, אך אם לא, ייתכן שתוכל לבצע תשלומי קרן נוספים בכל עת באמצעות גישה לחשבון המקוון שלך. החיסרון של ביצוע תשלומים דו שבועיים נוספים בעצמך, לעומת אוטומטית, הוא שאתה יכול לבצע את התשלומים כמתאימים לתקציב שלך ולדלג עליהם אם יש חודש שאין לך את הכסף הנוסף.
בשורה התחתונה
התמודדות עם הלוואות הסטודנטים שלך באופן יזום היא המפתח לפירעונן מוקדם יותר מאשר במאוחר. ישנן דרכים רבות לנהל את החוב שלך בצורה יעילה יותר, אך הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא כלום.
"אם אתה מגלה שאתה מתקשה לבצע את תשלומי הלוואת הסטודנטים או הפרטיים שלך, אל תתעלם מהבעיה או הניח שאין אפשרויות", אומר דה פאולו. "פנה אל עובדי ההלוואות שלך כדי לדון במצבך ונסה ליצור תוכנית לחזור למסלול."
