הבנת ריבית כרטיסי האשראי

כרטיסי אשראי יכולים להיות גם ברכה וגם קללה. אם אתה קשור במזומן ובאמת רוצה לבצע רכישה זו, אתה יכול לחייב אותו ולפרוע אותו מאוחר יותר. ואם יש לך כרטיס תגמולים, זה עשוי להיות אפילו טוב יותר מכיוון שאתה יכול לאסוף נקודות או להחזיר מזומנים. אבל, אם אתה נוטה לבצע יתרה, תצטרך לחכות זמן רב יותר כדי לשלם זאת בגלל העניין הכבד שחברות מסוימות גובות.

למעשה, חוב כרטיסי האשראי הצרכנים צפוי להגיע לסכום של 4 טריליון דולר עד סוף 2018, לפי נתוני CNBC. האמריקנים שילמו עד כה 104 מיליארד דולר ריבית ועמלות בשילוב בסוף מרץ 2018. אין זה מפתיע מאחר והפדרל ריזרב דיווח במאי 2018 כי הריבית הממוצעת בכרטיס אשראי הייתה 14.1% אסטרונומית, וחלקם יכולים לרוץ עד 30%. אז אם אתה מתקשה להתקדם עם סוג כזה של מטען, דע שאתה לא לבד.

אבל זה עשוי לעזור להפחית את ההשפעה של חובות כרטיסי אשראי על הכספים שלך אם היית מסוגל להבין טוב יותר כיצד הריבית והשיעורים עובדים. להלן מספר הערות בסיסיות שיעזרו לכם בהורדת חוב כרטיס האשראי.

מה זה עניין?

ריבית, שבאה לידי ביטוי בדרך כלל כשיעור אחוז שנתי (אפריל), היא העמלה ששולמה בגין הפריבילגיה ללוות כסף. עמלה זו היא המחיר שאדם משלם עבור היכולת להוציא כסף כיום שאחרת ייקח זמן לצבור. לעומת זאת, אם הלוואת את הכסף, עמלה / ריבית זו מפצה אותך על שוויתר על היכולת להוציא את הכסף הזה היום.

הריבית מחויבת רק על הכסף שאתה חייב בסוף כל חודש. לכן, אם אינכם נמנים על המזל שיכולים לשלם את היתרה בכל חודש, תגרמו ריבית. ביצוע יתרה יגיע בתוספת עמלות. אך חיובים אלה נבדלים זה מזה בהתבסס על חיוב כרטיס האשראי שלך. אם מבצעים מקדמה במזומן או מעבירים יתרה, אתם עלולים בסופו של דבר לשלם ריבית גבוהה יותר ועמלות אחרות על אותם חיובים, בהשוואה לרכישות פשוטות.

כמה כרטיסי אשראי מגיעים עם שיעורים משתנים, לכן הקפד לבדוק את האותיות הקטנות. המשמעות היא שהריבית משתנה עם ריבית הפריים. פריים הוא הריבית שנקבעה על ידי המלווה שלך, שהיא כמה נקודות גבוהות יותר משיעור הכספים הפדרליים, שנקבע על ידי הפד. אם שיעור זה יעלה, גם כרטיס האשראי שלך יעלה. אז זכור זאת כשאתה משתמש בכרטיס שלך.

( לפרטים נוספים, קרא את הבנת ערך הזמן של כסף. )

הבנת ריבית כרטיסי אשראי

כיצד מחושבים ריביות?

הריבית שאתה רואה בהצהרה שלך או בתנאים וההגבלות של כרטיסך מצויין במונחים שנתיים. בעל הכרטיס יקבע את הרכישות שלך בהתבסס על התעריף היומי, שהוא הריבית שלך מחולק ב- 365. לאחר מכן חברת כרטיסי האשראי תשתמש באותה נתון יומי ותכפיל את זה ביתרה שלך בסוף כל יום.

לדוגמה, אם הכרטיס שלך מגיע לשיעור של 16% בשנה, השיעור היומי היה 0.044%. אם היה לך יתרה של 500 $, היית זקוק לריבית של 0.22 $ בסך של 500.22 $ למחרת. תהליך זה ממשיך כשאתה מבצע רכישות חדשות עד סוף החודש. אם היה לך יתרה של 500 $ בתחילת החודש וללא חיובים אחרים, היית בסופו של דבר עם שטר של 506.60 $ בריבית.

שני תרחישים מעניינים

החוב הממוצע בכרטיס אשראי שנשא משקי הבית בארה"ב ביולי 2018 היה 8, 395 דולר. למעשה, חובות כרטיסי האשראי מהווים נתח גדול מאוד של חוב צרכני מסתובב הכולל, שהגיע לכמעט 1.04 טריליון דולר נכון ליולי 2018. ברור, כרטיסי אשראי הם חלק חשוב מחיי היום יום שלנו, וזו הסיבה שזה חשוב להבין את ההשפעה של ריבית זו על הסכום שאתה משלם.

נניח שלג'ון וג'יין שניהם חוב של 2, 000 דולר בכרטיסי האשראי שלהם, המחייבים תשלום מינימלי של 3%, או 10 $, הגבוה מביניהם. שתיהן קשורות למזומן, אך ג'יין מצליחה לשלם 10 $ נוספים על התשלומים החודשיים המינימליים שלה. ג'ון משלם רק את המינימום.

בכל חודש ג'ון וג'יין מחויבים בריבית שנתית של 20% על יתרות החוב של הכרטיסים שלהם. לכן, כשג'ון וג'יין מבצעים תשלומים, חלק מהתשלומים האלה עוברים לתשלום ריבית וחלק הולך למנהל.

להלן פירוט המספרים לחודש הראשון של חוב כרטיס האשראי של ג'ון:

• קרן: 2, 000 $ תשלום: 60 $ (3% מהיתרה שנותרה) ריבית: 2, 000 $ x 20% x 12 חודשים = $ 33.33 פירעון עיקרי: $ 60 - $ 33.33 = 26.67 $ יתרת יתרה: $ 1, 973.33 ($ 2, 000 - $ 26.67)

חישובים אלה נעשים מדי חודש עד לפירעון חוב כרטיס האשראי.

בסופו של דבר, ג'ון משלם בסך הכל 4, 241 דולר על פני 15 שנה כדי לפטור את החובות בסך 2, 000 דולר בכרטיס אשראי. הריבית שג'ון משלם במשך 15 השנים מסתכמת ב -2, 241 דולר, הגבוה מהחוב המקורי בכרטיס האשראי.

מכיוון שג'יין שילמה תוספת של 10 $ לחודש, היא משלמת בסך הכל 3, 276 $ במשך שבע וחצי שנים כדי לפטור את החובות בסך 2, 000 $ בכרטיסי אשראי. ג'יין משלמת בסך הכל 1, 276 דולר בריבית.

10 הדולר הנוספים בחודש חוסכים לג'יין כמעט 1, 000 דולר וקוצץ את תקופת ההחזר שלה ביותר משבע שנים.

השיעור כאן הוא שכל קצת חשוב. תשלום כפול מהמינימום או יותר יכול לקצץ בצורה דרסטית את הזמן שלוקח לשלם את היתרה, מה שמוביל לחיובי ריבית נמוכים יותר.

עם זאת, כפי שנראה בהמשך, למרות שכדאי לשלם יותר מהמינימום שלך, עדיף פשוט לא לבצע איזון בכלל.

20% החזר מובטח?

כמשקיע, היית נרגש לקבל תשואה שנתית של 17% עד 20% על תיק המניות, נכון? למען האמת, אם הייתם מסוגלים להחזיר סוג כזה של תשואה לטווח הארוך, הייתם מתחרים באגדות השקעות כמו פיטר לינץ’, וורן באפט, ג'ורג’ סורוס וגורו המשקיע בערך, ג'ים גיפסון.

עם זאת, אם קיבלת דוא"ל עם שורת נושא שצרחה, "20% החזר מובטח!" סביר להניח שאתה ספקן. אבל חשוב על זה: יש לפחות ערובה אחת שהיא חיפוי ברזל: אם כרטיס האשראי שלך גובה 20% ריבית בשנה ואתה משלם את היתרה, מובטח לך לחסוך מעצמך הפסד של 20%, מה שמבחינה מסוימת הוא שווה ערך להחזר של 20%.

מרוויח ריבית לעומת תשלום ריבית

המשקיעים לרוב אינם ששים לשלם את כרטיסי האשראי שלהם ובמקום זאת הם בוחרים להכניס את הכסף לחשבונות השקעה או חיסכון. גורמים רבים מניעים אנשים לעשות זאת. אחד הגורמים הללו הוא נטייתם של אנשים לחשבונות נפשיים, מה שגורם להם להניח משמעות אחרת על חשבונות שונים ועל הכסף המוחזק בהם. הנהלת חשבונות נפשית מונעת לפעמים ממשקיעים להתבונן בכספם בכללותם. החזקת יתרת כרטיסי אשראי יקרה תוך שימוש בכסף להשקעות שוללת למעשה את כל הרווחי ההשקעה שתצברו. אלא אם כן אתה משקיע ברמה עולמית, השקעה במקום לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך היא הפסד כסף מובטח. מצד שני, פירעון חוב כרטיס האשראי שלך מבטיח לך החזר, החזר של כל מה שהכרטיס שלך מחייב אותך. אז זכרו, $ 1 הוא $ 1, ללא קשר אם הוא מושקע או אבוד. אי חשיבה כזו יכולה להיות יקרה מאוד.

( ראה הבנת התנהגות משקיעים, אם אתה מעוניין לדעת יותר. )

בשורה התחתונה

מוסר ההשכל של הסיפור: ניהול איזון בכרטיס שלך יכול להיות יקר מאוד. שלם לחלוטין את יתרת כרטיס האשראי שלך. עם הריביות האסטרונומיות שגובות חברות האשראי גובות, זה פשוט לא הגיוני, אם יש לך חיסכון במקום אחר, לשאת איזון. אם אינך יכול לשלם לחלוטין את היתרה שלך, לפחות הגדל את התשלום החודשי שלך, אפילו מעט. זה יהיה רווחי יותר בטווח הרחוק.