תוכן העניינים
- בנקאות מקוונת: היסטוריה מהירה
- יתרונות של בנקים באינטרנט
- חסרונות של בנקים באינטרנט
- בשורה התחתונה
ההחלטה היכן לבנק מתחילה בהחלטה לגבי סוג המוסד שאתה רוצה. האם אתה מעדיף בנק עם סניפי לבנים וטיט פיזיים ומכונות כספומט משלו או אלטרנטיבה מקוונת בלבד שהנוכחות המוחשית ביותר היא האתר או האפליקציה שלה?
בנקים מסורתיים ומקוונים (הידועים גם כ"ישירים ") מציעים שניהם גישה מקוונת לחשבונך, ויכולת להעביר כסף או לבצע משימות אחרות באמצעות מספר לחיצות על הסמן או הברזים על מסך הטלפון שלך. שניהם כפופים לאותם חוקים ותקנות, עם חשבונות מקוונים בלבד המובטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) בדיוק כמו החשבונות המוחזקים בבנקים המסורתיים. האבטחה זהה בכללותה, כאשר שני הסוגים נוקטים אמצעים כגון הצפנה כדי להגן על כספיכם וזהותכם.
אך גם אם שני הסוגים הפכו לבני דודים קרובים במובנים מסוימים, נותרו הבחנות חשובות. בנקים ישירים ממנפים את עלויותיהם הנמוכות יותר כדי להציע ריביות טובות יותר ולעיתים קרובות גם עמלות נמוכות יותר. מוסדות בריק וטיט מציעים מגוון נוח של אופציות להפקדות ועסקאות אחרות - כולל הצעת האפשרות לשירות פנים אל פנים בסניף בנק כשאתה זקוק לו.
Takeaways מפתח
- חוסר התקורה מעניק לבנקים באינטרנט יתרונות על פני בנקים מסורתיים, כולל עמלות נמוכות או נמוכות יותר וחשבונות עם APY גבוהה יותר. החסרונות של בנקים ברשת כוללים היעדר קשרים אישיים עם אנשי בנק, אין כספומטים קנייניים ושירותים מוגבלים יותר.
בנקאות מקוונת: היסטוריה מהירה
עם התפתחות המסחור של האינטרנט בראשית שנות התשעים, החלו בנקים לבנים וטיט מסורתיים לחקור דרכים לספק שירותים מקוונים. למרות תחילה מוגבלת, ההצלחה של המאמצים המוקדמים הללו הובילה בנקים רבים להרחיב את נוכחותם באינטרנט באמצעות אתרים משופרים הכוללים את היכולת לפתוח חשבונות חדשים, להוריד טפסים ולעבד בקשות להלוואות.
אולם די מהר קמו בנקים באינטרנט בלבד שהציעו בנקאות מקוונת ושירותים פיננסיים אחרים ללא רשת סניפים. הבנק הישיר הראשון הפונקציונאלי המלא שבוטח על ידי ה- FDIC היה בנק האבטחה הראשון שהחל לפעול ב- 18 באוקטובר 1995. עם עלויות נמוכות יותר בגלל היעדר תקורה, Security First והמתחרים שבאו אחריו הצליחו להציע גבוה יותר שיעורי ריבית בחשבונות הפיקדון ודמי שירות מופחתים.
ככל שהבחירה בבנקים הווירטואליים גדלה, כך גם התלהבות הלקוחות מבנקאות מקוונת. יותר מ 60% מבעלי החשבונות מבצעים לפחות חלק מהבנקאות שלהם באינטרנט, על פי הדיווח האחרון (2017-18) על התנהלות בנקאית מטעם ה- FDIC.
יתרונות של בנקים באינטרנט
למרות הנוכחות הווירטואלית הגואה של בנקים מסורתיים, עדיין מתחרים מקוונים בלבד מציעים יתרונות ברורים עבור הצרכנים.
שיעורים טובים יותר, עמלות נמוכות יותר
היעדר תשתיות משמעותיות ועלויות תקורה מאפשרים לבנקים ישירים לשלם ריביות גבוהות יותר או תשואות אחוז שנתיות (APY) על חסכון. הנדיבים שבהם מציעים 1% עד 2% יותר ממה שתרוויחו בחשבונות בבנק מסורתי, פער שיכול באמת להסתכם עם יתרה גבוהה. בעוד שחלק מהבנקים הישירים עם APY נדיבים במיוחד מציעים רק חשבונות חיסכון, רובם מציעים חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה, תעודות פיקדון (CD) ודיסקים ללא עונש למשיכה מוקדמת.
בבנק ישיר, סביר להניח שתצפו במגוון רחב של עמלות, כמו למשל עבור שמירה על חשבון פתוח עם יתרה נמוכה, ביצוע הפקדות ישירות, או תשלום באמצעות המחאה או כרטיס חיוב. חשבונות בבנקים ישירים נוטים יותר לא לשלם איזון מינימלי או דמי שירות.
חוויות מקוונות טובות יותר
בנקים מסורתיים משקיעים רבות בשיפור הנוכחות והשירות הווירטואלי שלהם, כולל השקת אפליקציות ושדרוג אתרים. אך בסך הכל נראה כי בנקים ישירים שומרים על יתרון בכל הנוגע לחוויית הבנקאות המקוונת.
סקר Bain and Company שנערך בשנת 2018 בקרב לקוחות בנקאות קמעונאית מצא כי בנקים מסורתיים מפגרים אחרי בנקים ישירים באזורים החשובים ביותר ללקוחות, כולל איכות החוויה הבנקאית ומהירות העסקאות ופשטותם.
1% עד 2%
הפער בין הריביות שמרוויחים חשבונות בבנקים מסורתיים לבנקים באינטרנט בלבד.
חסרונות של בנקים באינטרנט
גם לבנקאות בבנק מקוון נתח חסרונות וחוסר הנוחות.
אין קשרים אישיים
בנק מסורתי מספק את ההזדמנות להכיר את הצוות בסניף המקומי שלך. זה יכול להיות יתרון אם וכאשר אתה זקוק לשירותים פיננסיים נוספים, כגון הלוואה, או אם יש לך צורך לבצע שינויים בהסדרים הבנקאיים שלך. למנהל בנק בדרך כלל יש שיקול דעת כלשהו בשינוי תנאי חשבונך אם נסיבותיך האישיות משתנות, או בהיפוך עמלת חובה או דמי שירות.
פחות גמישות בעסקאות
קשר אישי עם גורם בנקאות לא נוגע רק להכרתך ואת כספיך. בחלק מהעסקאות והבעיות, לא יסולא בפז יעבור לסניף בנק.
קח, למשל, הפקדת כספים, זה הבסיסי ביותר של עסקאות בנקאיות. הפקדת צ'ק אפשרית בבנק ישיר על ידי שימוש באפליקציה הבנקאית שלו כדי לצלם תמונה של הצ'ק, גם מאחור וגם מקדימה. עם זאת, הפקדת מזומנים מסורבלת בהחלט בבנקים מקוונים רבים. לכן כדאי לבדוק את מדיניות הבנק אם זה דבר שאתה מתכנן לעשות לעתים קרובות. עסקאות בינלאומיות עשויות להיות גם קשות יותר, או אפילו בלתי אפשריות, עם בנקים ישירים ישירים.
העדר כספומטים משלהם
מכיוון שהם חסרים מכונות בנקאיות משלהם, בנקים מקוונים מסתמכים על כך שלקוחות ישתמשו ברשת אחת או יותר בכספומטים כמו אלו של AllPoint ו- Cirrus. בעוד שמערכות אלה מציעות גישה לעשרות אלפי מכונות ברחבי הארץ - אפילו ברחבי העולם - שווה לבדוק את המכונות הזמינות בקרבת מקום מגוריך ועובדות.
בדוק גם את כל העמלות שאתה עשוי לתמוך בהן בכספומט. בעוד שבנקים ישירים רבים מציעים גישה חופשית לכספומטים ברשת או שיחזירו לך את החיובים החודשיים שאתה נושא בהם, ישנם לפעמים מגבלות על מספר עסקאות הכספומט החינמיות שאתה יכול לבצע בחודש נתון.
שירותים מוגבלים יותר
בנקים ישירים מסוימים עשויים שלא להציע את כל השירותים הפיננסיים המקיפים, כמו חשבונות ביטוח ותיווך, שמציעים בנקים מסורתיים. בנקים מסורתיים מציעים לפעמים שירותים מיוחדים ללקוחות נאמנים, כמו שיעורים מועדפים וייעוץ השקעות ללא עלות נוספת.
בנוסף, שירותי שגרה כמו ניטור והתחייבות לחתימת בנק אינם זמינים באופן מקוון. שירותים אלה נדרשים לעסקאות פיננסיות וחוקיות רבות.
בשורה התחתונה
לבנקים מסורתיים ומקוונים בלבד יש את היתרונות שלהם. בעיקרון, עליכם להחליט אם שירותי מוסד לבנים וטיט ומגע אישי עולים על העלויות הגבוהות לעיתים קרובות, במונחים של ריביות נמוכות יותר ועמלות רבות יותר של בנקאות שם.
כדאי גם לשקול לחלק את העסק שלך בין אחד מכל אחד. נכון, יתכן והסדר זה אינו מעשי עבורך, והדמי בגין החזקת חשבונות מרובים עשויים להיות בעיה. אולם ניהול חשבונות בבנק מסורתי ובבנק מקוון יכול להקל על הטוב שבשני העולמות - ריביות גבוהות יותר, יחד עם גישה לעזרה אישית בעסקאות ובעיות כשאתה זקוק לה.
