קביעת יעדים פיננסיים לעתידך

קביעת יעדים פיננסיים לטווח קצר, אמצע טווח וארוך טווח היא צעד חשוב לקראת הבטחת כלכלית. אם אינך פועל למען משהו ספציפי, סביר להניח שתוציא יותר ממה שאתה צריך. לאחר מכן תמצאי כשאתה זקוק לכסף עבור שטרות לא צפויים, שלא לדבר על מתי אתה רוצה לפרוש. אתה עלול להיתקע במעגל אכזרי של חובות כרטיסי אשראי ולהרגיש שלעולם אין לך מספיק מזומנים כדי שתבוטח כראוי, וישאיר אותך פגיע יותר ממה שאתה צריך כדי להתמודד עם כמה מהסיכונים העיקריים של החיים.

תכנון פיננסי שנתי נותן לך הזדמנות לבחון רשמית את היעדים שלך, לעדכן אותם ולסקור את ההתקדמות שלך מאז השנה שעברה. אם מעולם לא הצבת יעדים לפני כן, תקופת תכנון זו נותנת לך את האפשרות לנסח אותם בפעם הראשונה כך שתוכל לקבל - או להישאר - על בסיס פיננסי אמין.

Takeaways מפתח

• תכנון פיננסי ופרישה נכון מתחיל בהגדרת יעדים, כולל יעדים לטווח הקצר, ביניים וארוך טווח. המטרות העיקריות לטווח הקצר כוללות קביעת תקציב והקמת קרן חירום. יעדים לטווח הארוך צריכים לכלול ביטוחים עיקריים, ואילו יעדים ארוכי טווח צריכים להיות ממוקדים בפרישה.

להלן יעדים, מהטווח הקרוב למרחק, שמומחים פיננסיים ממליצים להגדיר שיעזרו לכם ללמוד לחיות בנוחות באמצעים שלכם ולהקטין את בעיות הכסף שלכם.

יעדים פיננסיים לטווח קצר

קביעת יעדים פיננסיים לטווח הקצר יכולה להעניק לך את חיזוק הביטחון ואת הידע היסודי שאתה צריך כדי להשיג יעדים גדולים יותר שייקח יותר זמן. שלבים ראשונים אלה קלים יחסית להשגה. אמנם אינך יכול לגרום לשני מיליון דולר להופיע בחשבון הפרישה שלך ברגע זה, אך אתה יכול לשבת וליצור תקציב בעוד מספר שעות, וכנראה שתוכל לחסוך קרן חירום הגונה בעוד שנה. להלן מספר יעדים פיננסיים חשובים לטווח הקצר אשר יתחילו לעזור מייד, ויביאו אותך למסלול להשגת יעדים לטווח הארוך.

קבע תקציב

"אתה לא יכול לדעת לאן אתה הולך עד שאתה באמת יודע איפה אתה נמצא כרגע. המשמעות היא קביעת תקציב ", אומרת לורן זנגרדי היינס, מתכננת פיננסית אמינה ועמלת תשלום בלבד עם ספארק יועצים פיננסיים בריצ'מונד וויליאמסבורג, וירג'יניה. "אתה עלול להיות המום מכמה כסף גולש בסדקים מדי חודש."

דרך קלה לעקוב אחר ההוצאות שלך היא להשתמש בתוכנית תקציב בחינם כמו Mint (mint.com). זה ישלב את המידע מכל החשבונות שלך למקום אחד ויאפשר לך לתייג כל הוצאה לפי קטגוריה. תוכל גם ליצור תקציב בדרך המיושנת על ידי עובר על דפי חשבונות וחשבונות שלך מהחודשים האחרונים וקטלוג כל הוצאה בגליון אלקטרוני או על נייר.

אתה עשוי לגלות שלצאת לאכול עם עמיתים לעבודה כל יום עולה לך 315 דולר לחודש, במחיר של 15 דולר לארוחה במשך 21 ימי עבודה. אתה עשוי ללמוד שאתה מוציא עוד 100 $ לסוף שבוע לצאת לאכול עם האחר המשמעותי שלך. ברגע שתראה איך אתה מוציא את כספך, אתה יכול לקבל החלטות טובות יותר, מונחות על ידי מידע זה, על המקומות שבהם אתה רוצה שהכסף שלך ילך בעתיד. האם ההנאה והנוחות באכילה בשווי 715 דולר לחודש עבורך? אם כן, נהדר, כל עוד אתה יכול להרשות לעצמך. אם לא, בדיוק גילית דרך קלה לחסוך כסף מדי חודש. אתה יכול לחפש דרכים לבזבז פחות כשאתה אוכל בסעודה, להחליף כמה ארוחות במסעדה בארוחות ביתיות או לעשות שילוב בין השניים.

צור קרן חירום

קופת חירום היא כסף שהקצבת במיוחד כדי לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות. כדי להתחיל, 500 עד 1, 000 דולר הם מטרה טובה. לאחר שתעמוד ביעד זה, תרצה להרחיב אותה כך שקרן החירום שלך תוכל לכסות קשיים כלכליים גדולים יותר, כמו אבטלה.

אילנה דייוויס, מתכננת פיננסית מוסמכת עם שירותי עצמאות פיננסית בקקאו, פלורידה, ממליצה לחסוך הוצאות בשווי של לפחות שלושה חודשים בכדי לכסות את התחייבויותיך הכספיות ואת צרכי היסוד שלך, אך רצוי שווה שישה חודשים, במיוחד אם אתה נשוי ועובד עבור אותה חברה כמו בן / בת הזוג שלך או אם אתה עובד באזור עם סיכויי עבודה מוגבלים. היא אומרת שמציאת לפחות דבר אחד בתקציב שלך לקצץ בו יכולה לסייע במימון החיסכון בחירום שלך.

דרך נוספת לבנות חיסכון בחירום היא באמצעות פירוק וארגון, אומר קווין גלגוס, סגן נשיא מכירות הפניקס פעילויות עם רשת פיננסית Freedom, שירות פיננסי מקוון להסדרת חובות צרכנים, קניות למשכנתאות והלוואות אישיות. אתה יכול להרוויח כסף נוסף על ידי מכירת פריטים לא נחוצים ב- eBay או ב- Craigslist או קיום מכירה בחצר. שקול להפוך תחביב לעבודה במשרה חלקית שבה אתה יכול להקדיש הכנסה זו לחיסכון.

זנגרדי היינס ממליץ לפתוח חשבון חיסכון ולהקים העברה אוטומטית לסכום שקבעת שתוכל לחסוך בכל חודש (באמצעות התקציב שלך) עד שתשיג את מטרת קרן החירום שלך. "אם אתה מקבל בונוס, החזר מס או אפילו בדיקת משכורת חודשית 'נוספת' - וזה קורה חודשיים בשנה אם משלמים לך דו שבועי - חסוך את הכסף ברגע שהוא נכנס לחשבון הבדיקה שלך. אם אתה ממתין עד סוף החודש להעברת הכסף הזה, הסיכויים גבוהים שהוא יבוזבז במקום ייחסך ", היא אומרת.

בעוד שסביר להניח שיש לך יעדי חסכון אחרים, כמו חיסכון לפרישה, יצירת קרן חירום צריכה להיות בראש סדר העדיפויות. חשבון החיסכון הוא זה שיוצר את היציבות הפיננסית הדרושה לך בכדי להשיג את היעדים האחרים שלך.

לשלם כרטיסי אשראי

מומחים חלוקים בדעותיהם אם לשלם חוב בכרטיסי אשראי או ליצור תחילה קרן חירום. יש האומרים שעליך ליצור קרן חירום גם אם עדיין יש לך חוב בכרטיסי אשראי מכיוון שללא קופת חירום כל הוצאה בלתי צפויה תעביר אותך הלאה לחובות כרטיסי אשראי. אחרים אומרים שעליך לשלם קודם כל את חובות כרטיסי האשראי מכיוון שהריבית כל כך יקרה שהיא מקשה על השגת כל מטרה פיננסית אחרת. בחר את הפילוסופיה שהכי הגיונית לך, או עשה קצת משניהם במקביל.

כאסטרטגיה לפירעון חוב בכרטיסי אשראי, דייוויס ממליץ לרשום את כל החובות שלך לפי ריבית מהנמוך לגבוה ביותר, ואז לשלם רק את המינימום על כל החובות פרט לחוב הגבוה ביותר שלך. השתמש בכספים הנוספים הדרושים לך בכדי לבצע תשלומים נוספים בכרטיס הגבוה ביותר שלך.

השיטה שדיוויס מתאר נקראת מפולת החובות. שיטה נוספת שיש לקחת בחשבון נקראת כדור שלג החוב. בשיטת כדור השלג אתה משלם את חובותיך לפי סדר הקטן ביותר עד הגדול ביותר, ללא קשר לריבית. הרעיון הוא שתחושת ההישג שתקבל מפירעון החוב הקטן ביותר תיתן לך את המומנטום להתמודד עם החוב הקטן ביותר, וכן הלאה עד שאתה נטול חובות.

גלגוס אומר כי משא ומתן או הסדר חובות הם אופציה עבור בעלי 10, 000 $ ומעלה בחובות לא מובטחים (כגון חובות כרטיסי אשראי) שאינם יכולים להרשות לעצמם את התשלומים המינימליים הנדרשים. חברות המציעות שירותים אלה מוסדרות על ידי נציבות הסחר הפדרלית ופועלות מטעם הצרכן בכדי לקצץ את החוב בכ- 50% תמורת אגרה, בדרך כלל אחוז מסך החוב או אחוז מסכום הפחתת החוב, שעל הצרכן לשלם רק לאחר משא ומתן מוצלח. צרכנים יכולים לצאת מהחובות בעוד שנתיים-ארבע בדרך זו, אומר גלגוס. החסרונות הם כי הסדר חוב עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך ונושים יכולים לנקוט בצעדים משפטיים כנגד צרכנים בגין חשבונות שלא שולמו.

פשיטת רגל צריכה להיות אמצעי אחרון מכיוון שהיא הורסת את דירוג האשראי שלך עד 10 שנים.

יעדים פיננסיים ביניים

לאחר שיצרתם תקציב, הקמתם קרן חירום ושילמתם את חוב כרטיסי האשראי שלכם - או לפחות עשיתם שקע טוב בשלושת היעדים לטווח הקצר - הגיע הזמן להתחיל לעבוד לקראת יעדים פיננסיים אמצעיים. יעדים אלה ייצרו גשר בין היעדים הפיננסיים לטווח הקצר והארוך.

קבל ביטוח חיים ונכות ביטוח הכנסה

האם יש לך בן / בת זוג או ילדים שתלויים בהכנסה שלך? אם כן, אתה זקוק לביטוח חיים כדי לספק להם במקרה שתלך לעולמו בטרם עת. ביטוח חיים לטווח ארוך הוא הסוג הפחות מסובך והפחות יקר של ביטוח חיים ויענה על צרכי הביטוח של רוב האנשים. מתווך ביטוח יכול לעזור לך למצוא את המחיר הטוב ביותר בפוליסה. מרבית ביטוחי החיים לטווח ארוך מחייבים חיתום רפואי, ולמעט אם אתה חולה קשה, סביר להניח שתוכל למצוא לפחות חברה אחת שתציע לך פוליסה.

גלגלוס אומר גם שעליך להיות במקום ביטוח נכות כדי להגן על הכנסותיך בזמן העבודה. "מרבית המעסיקים מספקים כיסוי זה", הוא אומר. "אם לא, אנשים יכולים להשיג זאת בעצמם עד גיל הפרישה."

ביטוח נכות יחליף חלק מההכנסה שלך אם אתה חולה באורח קשה או נפגע עד שאתה לא יכול לעבוד. זה יכול לספק הטבה גדולה יותר מהכנסה לנכות מביטוח לאומי, ולאפשר לך (ולמשפחתך, אם יש לך כזה) לחיות בנוחות רבה יותר ממה שאתה יכול אחרת אם תאבד את היכולת שלך להרוויח הכנסה. תהיה תקופת המתנה בין הזמן שאתה לא מסוגל לעבוד לבין הזמן בו תגמולי הביטוח שלך יתחילו לשלם, וזו סיבה נוספת לכך שיש לך קופת חירום כל כך חשובה.

לשלם הלוואות סטודנטים

הלוואות סטודנטים מהוות גרירה עיקרית בתקציבי החודש של רבים. הפחתה או היפטרות מתשלומים אלו יכולה לשחרר מזומנים שיקלו על החיסכון לפרישה ועמידה ביעדים האחרים שלך. אסטרטגיה אחת שיכולה לעזור לך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך היא מימון מחדש של הלוואה חדשה עם ריבית נמוכה יותר. אך יש להיזהר: אם אתה מממן מחדש הלוואות סטודנטים פדרליות אצל מלווה פרטי, אתה עלול לאבד חלק מההטבות הכרוכות בהלוואות סטודנטים פדרליות, כגון החזר הכנסה, דחיית סבלנות, ואפשרות לסייע אם תיפול על זמנים קשים.

קחו בחשבון את החלומות שלכם

מטרות אמצע טווח יכולות לכלול גם יעדים כמו קניית בית ראשון או, בהמשך, בית נופש. אולי כבר יש לך בית ואתה רוצה לשדרג אותו בשיפוץ גדול - או להתחיל לחסוך למקום גדול יותר. מכללה לילדיכם או נכדיכם - או אפילו לחסוך כאשר יש לכם ילדים - הם דוגמאות אחרות ליעדים האמצעיים.

לאחר שתגדיר אחת או יותר מהיעדים האלה, התחל להבין כמה אתה צריך לחסוך כדי להשיג שקע בכדי להגיע אליו. הדמיה של סוג העתיד הרצוי לך היא הצעד הראשון בדרך להשגתו.

יעדים פיננסיים לטווח הארוך

המטרה הפיננסית הגדולה ביותר לטווח הארוך עבור רוב האנשים היא לחסוך מספיק כסף לפרישה. כלל האצבע הנפוץ שעליך לחסוך 10% עד 15% מכל תשלומי המשכורת בחשבון פרישה המועיל במס כמו 401 (k), 403 (b), או Roth IRA הוא צעד ראשון טוב. אבל כדי לוודא שאתה באמת חוסך מספיק, אתה צריך להבין כמה באמת תצטרך לפרוש.

הערך את צרכי הפרישה שלך

Oscar Vives Ortiz, מתכנן פיננסי ברו"ח עם ניהול עושר PNC במפרץ טמפה / סנט. אזור פטרסבורג, אומר שאתה יכול לעשות חישוב מהיר של המעטפה כדי להעריך את מוכנות הפרישה שלך.

1. העריך את הוצאות המחיה השנתיות הרצויות לך במהלך הפרישה. התקציב שיצרת כשהתחלת ביעדים הכספיים לטווח הקצר יתן לך מושג כמה אתה צריך. יתכן שתצטרך לתכנן הוצאות בריאות גבוהות יותר בפרישה. הכנס הכנסה מהסכום שתקבל. כלול ביטוח לאומי, תוכניות פרישה ופנסיות. זה יותיר לך את הסכום שצריך לממן על ידי תיק ההשקעות שלך. הערך כמה נכסי פרישה אתה זקוק למועד הפרישה הרצוי לך. ביסס זאת על מה שיש לך כרגע וחוסך על בסיס שנתי. מחשבון פרישה מקוון יכול לעשות את המתמטיקה בשבילכם. אם 4% או פחות מהיתרה הזו בזמן הפרישה מכסה את סכום ההוצאות הנותר שהביטוח הלאומי המשולב והפנסיות שלך לא מכסות, אתה בדרך לפרוש.

4%

שיעור המשיכה הראשוני הגבוה ביותר לפרישה ששרד את כל התקופות ההיסטוריות בהיסטוריה של השוק האמריקאי, בהנחה של תיק מגוון של מניות ואג"ח ממשלתיות ביניים.

לדוגמה, אם התחלת עם תיק עבודות של 1, 000, 000 $ ומשכת 40, 000 $ בשנה הראשונה (4% ממיליון דולר), אז תגדיל את הנסיגה בשיעור האינפלציה בכל שנה שלאחר מכן (40, 000 $ פלוס 2% בשנה השנייה, או 40, 800 $; 40, 800 $ פלוס 2% בשנה 3, או 41, 616 דולר וכן הלאה), הייתם מצליחים לעבור כל פרישה של 30 שנה מבלי שנגמר להם הכסף. "זו הסיבה שלעתים קרובות אתה רואה 4% ככלל אצבע כשמדברים על פרישה, " הוא אומר.

"ברוב התרחישים, אתה בסופו של דבר עם יותר כסף בסוף 30 שנה תוך שימוש ב -4%, אבל במקרה הגרוע ביותר, היית מסתיים בכסף בשנה 30, " מוסיף Vives Ortiz. "מילת הזהירות היחידה כאן היא שרק מכיוון ש -4% שרדו כל תרחיש בהיסטוריה לא מבטיח שהוא ימשיך לעשות זאת גם קדימה."

Vives Ortiz סיפק את הדוגמה הבאה כיצד להעריך אם אתה בדרך לפרוש:

זוג בן 56 שרוצה לפרוש בעוד 10 שנים

הוצאות מחיה שנתיות רצויות	65, 000 $
בעל ביטוח לאומי @ 66	$ (24, 000)	2, 000 דולר לחודש
אישה ביטוח לאומי @ 66	$ (24, 000)	2, 000 דולר לחודש
צרכים שנותרו (לבוא מהשקעות)	17, 000 $
סך ההשקעות הדרושות למימון הצרכים שנותרו, בהנחה ששיעור משיכה של 4% (17, 000 $ /.04))	425, 000 $
איזון נוכחי 401 (k) / IRA (יחד, שני בני הזוג)	$ (250, 000)
חסכון נוסף הדרוש בעשר השנים הבאות *	175, 000 $	(17, 500 דולר לשנה; בערך 1, 460 $ לחודש)