אם החברה שלך מציעה תוכנית חיסכון לפרישה בגודל 401 (k), כמו רוב, אחת השאלות הגדולות שעשויות להיות לך לענות היא זו: איזו גרסה אתה רוצה - מסורתי או רות '?
למרות שזה לא כל כך נפוץ, מגוון הרוטים החדש יותר צומח בפופולריות רבה. כ -70% מהמעסיקים המציעים תוכניות 401 (k) כוללות זאת כאופציה, אך רק 19% מהעובדים בוחרים בה.
השאלה היא האם תרום לפרישתך בכסף לפני מס או בכספי מס שלאחר המס. התשובה הקצרה היא שחיסכון בכסף לפני מס בתוכנית מסורתית הוא קל יותר כעת, במהלך שנות עבודתך, אך חסכון של כסף לאחר מס ברוט יכול להביא לך עושר גדול יותר לשנות הפרישה שלך.
Takeaways מפתח
- אם אתה יכול לשאת את הלהיט המיידי בתשלום הבית שלך, רוט עשוי להיות הבחירה הטובה ביותר שלך. אם אתה מצפה להיות במדרגת מס נמוכה יותר לאחר הפרישה, 401 (k) המסורתית עשויה להתאים לך. אם אינך יכול להחליט, לשקול לפצל את החיסכון שלך בין שני סוגי החשבונות.
להלן הגורמים שצריכים להיכנס להחלטה שלך.
להוריד מיסים עכשיו או הכנסה ללא מס בהמשך?
החשבון המסורתי
כשאתה בוחר תוכנית מסורתית של 401 (k), המעסיק שלך מנכה את הסכום שאתה בוחר לתרום לפני שהוא אפילו יופיע בתשלומי המשכורת שלך. על הנייר (והעיתון הוא טופס מס הכנסה למס הכנסה), פירוש הדבר שההכנסה ברוטו שלך הופחתה בסכום שאתה משלם. וזה אומר שהמיסים שאתה חייב משבוע לשבוע יורדים מעט מדי, ומרככים את המכה של התשלום שלך מופחת על ידי תרומות 401 (k) שלך.
לאחר שתפרוש ותתחיל למשוך כסף מ- 401 (K) המסורתיים שלך, תשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שתמשוך. המסים חייבים הן על התרומות המקוריות והן על הכנסות ההשקעה שלך.
חשבון רוט
עכשיו לטובת החלק הטוב: לאחר שתפרוש, לא תחייב מס הכנסה על הכסף שאתה משיכה מהחשבון. מכיוון שהתרומות חויבו במס לפני שנים, הן וכל רווחי השקעה שהניבו במהלך השנים הינן פטורות ממס.
עליך להתחיל למשוך כסף משני מסורתיים ומרוט 401 (k) בגיל 70½ אלא אם כן אתה מועסק באופן פעיל בחברה הממומנת לתוכנית.
אז, איזו תוכנית עובדת טוב יותר עבורך? גורמים שיש לקחת בחשבון כוללים:
- האם התקציב שלך יכול להתמודד עם המתח של משכורת קטנה יותר לבית? אם אתה יכול, רוט 401 (k) עשוי להיות הבחירה הטובה יותר. אם לא, בחר בסוג המסורתי. האם אתה מצפה להיות במדרגת מס נמוכה יותר לאחר פרישתך? אנשים רבים. אם כן, המסים שתחייבו על משיכותיך אינו נושא כה גדול, וה- 401 (k) המסורתיים עשויים להיות טובים יותר עבורכם. אם ההפך הוא הנכון, אז יש לגרסת רוט יתרונות.
רוט 401 (k) ותכנון עזבון
אומר שאין לך שום כוונה לפרוש בגיל צעיר או בכל גיל בכלל. אתה
רוצה לשמור את הכסף ב- 401 (K) שלך לעתיד הרחוק כשאתה באמת זקוק לו. לחלופין, יהיו לך הרבה מקורות הכנסה אחרים בפנסיה, ואתה רוצה ש -401 (k) הכספים מיועדים למשפחתך ששרדו וקרובי משפחתך.
רוט 401 (K) מציעים יתרון מובהק בתכנון האחוזה. יורשים ייהנו מהטיפול הפטור ממס בכסף ברוט 401 (k) בדיוק כמו שהיה לבעלים המקורי.
למה לא לשקול פיצול?
זו לא צריכה להיות החלטה אחת או / או. אתה יכול לפצל את החיסכון שלך בין 401 (k) מסורתיים ו- Roth 401 (k). אתה יכול להחליף את 401 (K) המסורתית שלך לרוט כשאתה יכול להרשות לעצמך את זה (אם כי אתה חייב את המסים על התרומות שלך מראש). לחלופין, אתה יכול להחליף את רוט 401 (k) לחשבון מסורתי (במקרה כזה המסים הקודמים שלך ששולמו על ההכנסה יזוכו בחשבון החדש).
הסבר שגרתי יותר יכול להיות שאתה יכול להרשות לעצמך הפסד קטן מההכנסה שלאחר המס, אך לא הרבה. מכאן הפיצול בין תוכניות רוט לתוכניות 401 (k) המסורתיות.
