האם ביטוח החיים שאתה עובר דרך המעסיק שלך מספיק כדי לדאוג למשפחתך? ואתה משלם יותר מדי עבור הכיסוי הזה? גבר בריא בן 50 יכול לחסוך כמעט 80% בפרמיות בשנה הראשונה בלבד על ידי מעבר מפוליסת ביטוח חיים המונעת על ידי המעסיק לפוליטיקה, כך לפי האיגוד הלאומי ליועצים פיננסיים אישיים (NAPFA), איגוד מקצועי של מתכננים פיננסיים בתשלום בלבד. עובדים צעירים ובריאים עשויים להיות טובים יותר גם עם כיסוי פרטני, מכיוון שהם יכולים לנעול שיעורים נמוכים במשך עשרות שנים.
אבל חברות רבות משלמות עבור עובדיהן סכום מסוים של ביטוח חיים; הם גם מאפשרים לעובדים לרכוש כיסוי נוסף עבור עצמם ובני זוגם בעלות נמוכה וללא בדיקה רפואית. כתוצאה מכך, משפחות רבות משיגות את כל ביטוח חייהן באמצעות מעסיק. אם אתה מרוויח 75, 000 $ לשנה, המעסיק שלך עשוי לספק סכום של 75, 000 $ או 150, 000 $ במחיר נמוך או ללא עלות מהכיס עבורך, והפרמיות יגיעו ישירות מתשלום המשכורת שלך. בדרך זו, לעולם לא תחמיץ את הכסף ולא תדאג לשלם את החשבון. וגם אם הייתה לך בריאות פחות ממושלמת, אתה זכאי לכיסוי באותה מידה כמו עמיתים לעבודה. הכל נשמע מפתה, אבל יש כמה בעיות אפשריות בהשגת ביטוח חיים באמצעות עבודה.
בעיה 1: ייתכן שהמעסיק שלך לא יציע מספיק ביטוח חיים
בעוד ביטוח חיים בסיסי המסופק על ידי המעסיק הוא בעלות נמוכה או בחינם, וייתכן שתוכל לקנות כיסוי נוסף בשיעורים נמוכים, אך ערך הפנים של הפוליסה שלך עדיין לא יכול להיות גבוה מספיק. אם מותך בטרם עת יהווה נטל כספי על בן / בת זוגך ו / או ילדיך, כנראה שאתה זקוק לכיסוי בשווי חמש עד שמונה מהשכר השנתי שלך. חלק מהמומחים אף ממליצים לקבל כיסוי שווה פי 10 עד 12 מהשכר השנתי שלך.
"רוב האנשים מסוגלים לקנות משכורת נוספת פי ארבעה עד שש בכיסוי נוסף מעבר למה שמספק המעביד שלהם", אומר בריאן פרדריק, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) עם שותפים פיננסיים Stillwater בסקוטסדייל, אריזונה. "בעוד סכום זה מספיק עבור אנשים מסוימים, זה לא מספיק לעובדים שיש להם בני זוג שאינם עובדים, משכנתא ניכרת, משפחות גדולות או תלויים עם צרכים מיוחדים."
חסרונה נוספת? "הטבות מוות המחליפות שכר אינן לוקחות בחשבון בונוסים, עמלות, הכנסות שניים ושווי הטבות נוספות כמו ביטוח רפואי והפרשות לפנסיה", אומר מיטשל ברבר, איש מקצוע בתחום השירותים הפיננסיים במרכז לשימור העושר, Syosset, סוכנות מבוססת ניו יורק של MassMutual Financial Group.
ביטוח חיים קבוצתי של המעסיק שלך עשוי להספיק אם אתה רווק או אם יש לך בן זוג שאינו תלוי בהכנסה שלך בכדי לכסות את הוצאות משק הבית ואין לך ילדים. אבל אם אתה במצב זה, סביר להניח שאתה לא צריך ביטוח חיים בכלל.
בעיה 2: תאבד את הכיסוי שלך אם מצב העבודה שלך ישתנה
כמו בביטוח בריאות, אינך רוצה פערים בכיסוי ביטוח החיים שלך מכיוון שאתה אף פעם לא יודע מתי ייתכן שתזדקק לו. מרבית העובדים שמקבלים כיסוי בעבודה אינם יודעים מאיפה יבוא ביטוח החיים שלהם אם הם מחליפים מקום עבודה, הם מפוטרים, המעסיק שלהם יוצא מעסק או שהם עוברים משרה מלאה למשרה חלקית. בדרך כלל לא תוכל לשמור על המדיניות שלך בתרחישים אלה. חוסר ניידות יכול להוות בעיה אם אתה לא הולך ישירות למשרה אחרת עם כיסוי דומה ואינך בריא מספיק כדי להיות זכאי למדיניות פרטנית. מדיניות מסוימת מאפשרת לך להמיר את המדיניות הקבוצתית שלך למדיניות פרטנית, אך היא ככל הנראה תהיה יקרה בהרבה, מכיוון שתמיר את מדיניות המונח שלך למדיניות קבועה יקרה יותר. ואם אתה מאבד את הכיסוי מכיוון שפיטרו אותך, הפרמיות עשויות להיות לא משתלמות.
"מכיוון שהמוצרים הזמינים להמרה מתוכנית המסופקת על ידי מעביד מוגבלים בדרך כלל להצעות של חברת ביטוח אחת בלבד, לקוח יכול בדרך כלל למצוא פוליסת ביטוח חסכונית יותר מחוץ לתוכנית של המעסיק, " אומר תאדוס ג'יי Dziuba III, מומחה לביטוח חיים עבור PRW Wealth Management בקווינסי, מסה. "זה מניח שהלקוח יכול להשיג חיתום נוח, עם זאת. ככלל האצבע, אם לקוח כבר לא יכול לקבל חיתום רפואי לכיסוי ביטוחי חדש, אך עדיין יש לו צורך כלכלי בגמלת המוות שמספקת התוכנית של החברה שלו, אז אנו ממליצים לא פעם להמיר ללא קשר למחיר, מכיוון שזה יהיה לא סביר שהם יוכלו להשיג כיסוי במקום אחר, "הוא מוסיף.
בעיה 3: הכיסוי הופך להיות מסובך אם הבריאות שלך יורדת
בעיה נוספת מתעוררת אם אתה עוזב את עבודתך בגלל בעיה בריאותית. "אם אתה סומך אך ורק על ביטוח קבוצתי או סובל ממצב רפואי שמאלץ אותך לעזוב את מקום עבודתך, יתכן שאתה מאבד את כיסוי הביטוח שלך בדיוק כשמשפחתך תצטרך הכי הרבה לעשות זאת", אומר ג'ים סולנייר, CFP עם ג'ים סולנייר ושות 'בפורט קולינס, קולו. "בשלב זה יתכן שיהיה מאוחר מדי לרכוש פוליסה משלך במחיר שווה לכל נפש, אם בכלל, תלוי במצב הרפואי, " הוא אומר.
גם אם בעיות הבריאות שלך אינן משמעותיות מספיק כדי למנוע ממך לעבוד, הן עשויות להגביל את אפשרויות התעסוקה שלך אם יש לך ביטוח חיים רק בעבודה. "אתה יכול בסופו של דבר אזוק לתפקידך כדי לשמור על ביטוח החיים אם אתה נתקל בבעיה בריאותית רצינית מספיק, " אומר דייוויד ריי, CFP וסגן נשיא לשירותי לקוחות של טרילוגי פיננסים בלוס אנג'לס.
כמו כן, אינך שולט במי שמספק ביטוח זה, והחברה שלך יכולה לבחור בחברת ביטוח הנמוכה יותר בכדי לחסוך כסף. פירוש הדבר יכול להיות שהביטוח ששילמת עליו לא יהיה שם כדי לכסות אותך כשאתה זקוק לו. הקפד לבדוק את הדירוג AM Best של חברת ביטוח החיים שמאחורי התועלת שמציע המעביד שלך. דירוג זה יגיד לך אם החברה יציבה מספיק מבחינה כלכלית כדי לשלם את הפוליסה שלך אם הגרוע ביותר יקרה. לבסוף, אפשרות נוספת היא שמעסיקך יכול להפסיק להציע ביטוח חיים כהטבה כדי לחסוך לחברה כסף, ולהשאיר אותך ללא כיסוי.
בעיה 4: התוכנית שלך לא מספקת מספיק כיסוי לבני הזוג שלך
בעוד שחבילת ההטבות של המעסיק שלך מספקת ככל הנראה ביטוח בריאות לבן / בת הזוג שלך, היא לא תמיד תספק לו או לה ביטוח חיים. אם כן, הכיסוי עשוי להיות מינימלי - 100, 000 $ הם סכום נפוץ, וזה לא הולך רחוק כשאתה מאבד את בעלך או אשתך במפתיע.
זוגות מניחים לעיתים קרובות שהמשפחה תסבול קשיים כלכליים רק אם המפרנס העיקרי נפטר, אומר ג'ים סולנייר, וכתוצאה מכך עובדים רבים אינם מצליחים לבטח את בני זוגם כראוי. אולם מותו של בן זוג שאינו עובד או מרוויח פחות יכול להשפיע על הכנסות בן / בת הזוג. "לעתים קרובות אני אומר רטורית ללקוח, אם הוא נפטר בשבת אתה חוזר לעבודה ביום שני בבוקר? האם יש לך מספיק כוח על הספרים בכיסויים לחופשה מורחבת?"
יתרה מזאת, אומר ברבר, "כאשר הורה אחד נעדר, השני צריך להפסיק את הרפיון במעון יום או בשאפו. שעות נחתכות. לעולם אין זמן להתאבל כראוי, וכי הניצולים הם לעתים קרובות מדוכאים, הפריון נופל לעתים קרובות."
בעיה 5: ביטוח חיים המוענק על ידי מעסיק עשוי לא להיות האפשרות הזולה ביותר שלך
גם אם אתה יכול לקבל את כל ביטוח החיים הדרוש לך ולבן / בת הזוג שלך דרך המעסיק שלך, כדאי מאוד לעשות קניות כדי לבדוק אם הביטוח המשלים של המעסיק שלך באמת מציע את התמורה הטובה ביותר לכסף. סביר יותר שתמצא שיעור טוב יותר במקום אחר ככל שאתה צעיר ובריא יותר. כמו כן, בניגוד לביטוח החיים המובטח לטווח הגובה שאתה יכול לרכוש באופן פרטני, שעולה לך אותו סכום בכל שנה כל עוד יש לך את הפוליסה, הפוליסה שמספק המעסיק שלך נוטה להיות יקרה ככל שתתבגר.
"כיסוי המעסיקים מתחיל להיות זול מאוד לפני גיל 35 ואז עולה במהירות במחיר, " אומר פרדריק. "מרבית הפוליסות גדלות כל חמש שנים והופכות ליקרות להפליא ברגע שהעובד מלאו 50. אם אתה בריא ולא מעשן, קניית פוליסה עצמאית עשויה להיות זולה יותר מאשר לקבל כיסוי באמצעות המעסיק שלך."
"הסיבה לכך נקראת מפגע מוסרי", אומר סולנייר. "עובדים שאינם בריאים מכדי להעפיל לביטוח חיים בעצמם, נוטים להעמיס על ביטוח הקבוצה מכיוון שאין חיתום, וחברות ביטוח חיים מפצות את זה על ידי גביית פרמיות גבוהות יותר." בסך הכל, אנשים בריאים בפוליסות קבוצתיות משלמים יותר מ אם הם היו רוכשים פוליסות פרטיות.
הפתרון
אמנם אין שום סיבה לא לנצל כל ביטוח בחינם או לא יקר שהמעסיק מציע, אך ככל הנראה זה לא אמור להיות המקור היחיד שלך לביטוח חיים, וגם רוב האנשים לא צריכים לסמוך מאוד על ביטוח החיים המשלים שהם יכולים לקבל בעבודה. הפיתרון לכל אחת מהבעיות המתוארות לעיל הוא לרכוש חלק או כל ביטוח החיים שלך ישירות באמצעות פוליסת טווח פרטנית. יתכן שתצטרך לרכוש בעצמך עד 80% מביטוח החיים שלך בכדי שיספיק לך וכדי לוודא שאתה מכוסה בכל עת ובכל הנסיבות.
בארבר מאמין שבסך הכל, הפיתרון הזול ביותר הוא לקנות את הביטוח הכי גדול שאתה יכול להרשות לעצמך בגיל הצעיר ביותר, שכן ככל שאתה מתבגר הסיכוי ללקות במחלה עולה, ועם מחלה מגיע פרמיות יקרות יותר, אם אתה יכול להעפיל בכלל.
בשורה התחתונה
אתה צריך מספיק ביטוח חיים בכדי לכסות את כל חובותיך ולתמוך בתלויים שלך. "די" כולל פרעון של כרטיסי האשראי, הלוואות רכב ומשכנתא, תשלום עבור חינוך ילדיך, וודא שלבן הזוג שלך יהיה את האמצעים הכספיים לדאוג לו או לעצמה ולילדיך. בתקופת צער, הדבר האחרון שתרצו הוא להשאיר את יקיריכם עם מהפך חיים מרכזי נוסף כמו הצורך להחליף מקום עבודה או בתי ספר בגלל מאמץ כלכלי, אז בדקו מקרוב האם ביטוח החיים אותו אתם עוברים עבודה היא הדרך הטובה ביותר לספק ליקיריכם.
