זוגות עובדים רבים חולמים על היום בו הם יכולים לפרוש ולשוט יחד אל השקיעה. ענפי ההשקעות והביטוח עשו רבות כדי לשכנע את הציבור כי אידיאל זה אפשרי רק בעזרת מוצרים ושירותים מסוימים, והתקשורת הפיננסית אישרה את הרעיון הזה.
עם זאת, על זוגות לקחת רגע כדי לשקול אם לפרוש בעת ובעונה אחת זו דרך פעולה נבונה. מאמר זה ישווה את ההשלכות הכספיות של פרישה משותפת לעומת בן זוג אחד העובד זמן רב יותר מאשר השני, ומדוע האופציה האחרונה עשויה להועיל יותר בטווח הרחוק. כדאי להתחיל לחשוב על נושאים אלו מוקדם יותר ממה שאתה יכול להבין - נניח, באמצע הקריירה, כשיש עדיין זמן לכל אחד מבני הזוג למפות מסלול כיצד ומתי הם רוצים לעזוב את כוח האדם ואיך התוכניות הללו משתלבות זו בזו.
מדוע זוגות לא צריכים לפרוש יחד?
"אלא אם כן זוגות הם בני אותו הגיל ובאותה בריאות, זה בדרך כלל הגיוני יותר שאדם אחד יפרוש מוקדם יותר. יכולות להיות יתרונות כלכליים וגם קשיים, "אומר מוריס ארמסטרונג, יועץ השקעות רשום, ארמסטרונג אסטרטגיות פיננסיות, צ'שייר, קונ. מבחינה כלכלית, היתרונות הם פי שלושה. כאשר אחד מבני הזוג עובד יותר זמן, תגדל סכום הקצבאות לביטוח לאומי. בנוסף המשך ההכנסה מבני הזוג העובד מעניקה לבני הזוג כמה שנים נוספות לחיסכון לפרישה. לבסוף, לבן / בת זוג העובד תוספת של שלוש עד חמש שנים סביר להניח שתקופת זמן קצרה יותר תזדקק לנכסי הפרישה שלו, ותאפשר סכומי משיכה גדולים יותר בכל שנה.
ההשפעה הכספית
"עיכוב של חמש שנים הוא מהלך חיובי להפליא עבור זוגות שנמצאים ממש בקצה חיסכון בכסף מספיק, עבור אלה שיש להם היסטוריה משפחתית של אריכות ימים או עבור אלה שפשוט צריכים לעבוד חמש שנים נוספות כדי להגיע ל'די ' "אומרת ג'יין נובק, CFP®, יועצת פיננסית בקבוצת שירותי העושר והפנסיה בסמירנה, גא.
הדוגמה הבאה מראה בבירור עד כמה ההבדל יכול להיות חמש שנות עבודה נוספות לזוג:
דוגמא - היתרונות של עבודה לארי יותר וסאלי גריפן הם שניהם בני 60. כל אחד מהם הרוויח בממוצע 40, 000 $ לשנה במהלך שנות עבודתם. שתיהן מגיעות ממשפחות עם אריכות ימים, וכל אחת מצפה לחיות עד גיל 90. לארי וסאלי מתכננים שתיהן לפרוש בגיל 65. בשיעור החיסכון הנוכחי שלהן יהיו לזוג 300, 000 דולר מנכסי פרישה משותפים באותה עת. כאשר כל אחת מגיעה לגיל פרישה מלא (לשנת הלידה שלהם), בגיל 66 ושישה חודשים, הם יהיו זכאים לקצבאות ביטוח לאומי מלאות. בהנחה שההשקעות של הגריפנס מרוויחות בממוצע 6% לשנה, הן יכולות לצפות לקבל כ- 24, 137.75 דולר לשנה לפנסיה בנוסף, עם דלדול הנכסים עד גיל 90. הגריפנים יכולים לצפות באופן ריאליסטי שהכנסות הפרישה המשותפות שלהם יירדו ל קרוב ל 50% מההכנסה שלהם לפני הפרישה, תלוי מתי הם מחליטים להתחיל למשוך ביטוח לאומי. מחשבון המקוון של הטבות לביטוח לאומי מדווח שלארי וסאלי יכולים כל אחד לצפות להטבה שנתית של כ 18, 850 $ אם כל אחד מהם יפרוש בגיל 66 וחצי. זה יביא את סך הכנסות הפרישה השנתית שלהן לכ- 61, 837.75 $ (18, 850 $ + 18, 850 $ + 24, 137.75 $) לשנה - ירידה של בערך 30% בהכנסה מההכנסה שלהם לפני 80, 000 $ לפני הפרישה. אבל אז לארי מתחיל להרהר מה היה קורה אם הוא היה עובד עוד חמש שנים. אם כן, הוא יכול היה להגביר את תרומותיו לצבור עוד 30, 000 $ בתכנית הפרישה שלו (15% מתוך 40, 000 $ = 6, 000 $ על 5 שנים, בתוספת צמיחה בהשקעות) וימשוך אותה לחמש שנים פחות. אם הגריפנים מסוגלים לדחות כל חלוקת תוכנית פרישה עד שלארי יפרוש בגיל 70 (מכיוון שהוא עדיין ישתכר), וסאלי מתחיל לקחת ביטוח לאומי בגיל 66½, הם יכולים לצפות באופן סביר שתהיה פרישה בסך הכל של 437, 000 $ לפנסיה. נכסים. לארי יקבל הטבות משופרות בביטוח לאומי בסך 28, 332 דולר לשנה (במקום 18, 850 דולר). אם ההשקעות שלהם ימשיכו לצמוח בשיעור של 6% והם עדיין מתמצים את נכסיהם בגיל 90, סך חלוקות תוכנית הפרישה השנתית שלהם היו מגיעות לכ 36, 000 $, בתוספת 47, 182 $ מסך ההטבות לביטוח לאומי. זה למעשה מחליף את ההכנסה ממשרותיהם עד גיל 90. כמובן שהגריפנים היו חכמים למשוך קצת יותר לאט את נכסי התוכנית שלהם, כך שיש להם כרית למקרה שאחד מהם או שניהם צריכים לחיות מעבר לתוחלת החיים המשוערת שלהם.
דוגמה זו ממחישה בבירור את ההשפעה הכספית שיכולה להיות לעוד מספר שנות עבודה על פרישת הזוג. הכוח המשולש של הגדלת התגמולים לביטוח לאומי, חיסכון מוגבר בפרישה וצמצום הזמן שאליו ניתן לנקוט בחיסכון זה יכול להיות ההבדל בין פרישה מאובטחת כלכלית לזו שמאפיינת קושי כלכלי.
השפעה על ביטוח הבריאות
גורם חשוב נוסף שיש לקחת בחשבון הוא ביטוח בריאות. אם בדוגמה הקודמת לארי ממשיך לעבוד כחמש שנים נוספות, הוא יכול לשמור על הכיסוי הבריאותי שהוענק באמצעות מעסיקו. זה יחסוך את בני הזוג מלצטרך לשלם עבור חמש שנים של דמי ביטוח בריאות גבוהים יותר בשיעור אינדיבידואלי.
סיבות רגשיות לפרוש בנפרד
פרישה בעידן המודרני יכולה להיות הצעה מורכבת רגשית. לאבד את תחושת הזהות של האדם באמצעות עבודה זה יכול להיות התאמה משמעותית עבור חלקם, בעוד שאחרים מסוגלים לבצע מעבר זה בקושי מועט יחסית. כשזוג עובד פורש, הם מוצאים את עצמם לפתע בבית יחד כל הזמן, בלי הפרדת העבודה שאולי הם התרגלו אליהם. שינוי פתאומי זה יכול לרוב לשבש את גבולות היחסים הקבועים של בני הזוג. מכיוון שכך, יתכן וקל יותר לזוגות אם רק בן זוג אחד עובר תהליך זה בכל פעם, במיוחד אם אחד מבני הזוג מצפה להתקשות להסתגל לאורח החיים החדש.
זה נותן לפחות לאחד מבני הזוג (אולי זה שצפוי להתקשות יותר בתהליך) קצת זמן לבד להתחיל ליצור זהות חדשה בעוד כמה מרכיבים במערכת היחסים שלהם, כולל פרידה במהלך היום, נשארים יציבים. אם שני בני הזוג פורשים במקביל, ההשפעה הרגשית על כל אחד מבני הזוג - ועל מערכת היחסים שלהם כזוג - יכולה ליצור חיכוכים שאחרים היו יכולים להימנע. אם שני בני הזוג נאבקים למצוא לעצמם דרכים חדשות, הם עלולים בסופו של דבר להוציא את התסכול שלהם זה על זה.
בשורה התחתונה
פרישה היא שלב מורכב ויקר בחיים. כאשר זוגות מפזרים את מועדי הפרישה שלהם, הם יכולים לקצור תגמולים כספיים ונפשיים כאחד, אשר יקלו על מעבר חיוני זה. החיים עשויים, כמובן, לעצב את בן הזוג שבסופו יפרוש תחילה ולשנות את התוכניות שעשו בני הזוג כשהיו צעירים יותר. מצב העבודה של אדם אחד עשוי להשתנות, או בעיות בריאות או בעיות עם בני משפחה אחרים עלולים להתערב.
"תאריך הפרישה הממושך הוא רעיון נהדר מסיבות בריאותיות כלכליות וזוגיות", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך כריסטי סאליבן, סאליבן תכנון פיננסי, LLC, דנוור, קולו. "מבחינה כלכלית הוא מאפשר לך לאט לאט לרכוש נכסים בפרישה מוקדמת. אם מישהו מתחת לגיל 65, בן הזוג העובד יכול בתקווה לבצע ביטוח רפואי כדי לגשר על הפער עד לזכאות רפואית. כמו כן, אי פרישה בו זמנית יכולה לאפשר לזוגות למצוא את החריץ שלהם בפנסיה מבלי להיות אחד על השני מיד."
לחשוב על זה מראש יקל על התהליך הזה, לא משנה מה יקרה. ישנם משאבים רבים שזוגות יכולים לפנות אליהם לקבלת עזרה בתהליך קבלת ההחלטות. למידע נוסף בקר באתר הביטוח הלאומי www.ssa.gov או התייעץ עם היועץ הפיננסי ויועץ הפרישה שלך. תכנון פרישה לזוגות יסייע לכם גם בסוגיות אלו.
