מהו ניתוח אשראי שיפוטי
ניתוח אשראי שיפוטי הוא שיטה לאשר או לשלול אשראי על פי שיקול דעתו של המלווה ולא על פי מודל מסוים של ניקוד אשראי. ניתוח אשראי שיפוטי כרוך בהערכת בקשת הלווה ושימוש בניסיון קודם בהתמודדות עם מועמדים דומים לצורך קביעת אישור אשראי. תהליך זה נמנע משימוש באלגוריתמים או בתהליכים אמפיריים כדי לקבוע אישורים.
שוברים למטה ניתוח אשראי שיפוטי
ניתוח אשראי שיפוטי משמש לרוב על ידי בנקים קטנים יותר. בעוד שלבנקים גדולים יש לרוב תהליכי אשראי אוטומטיים יותר, בגלל היקף היישומים שהם מקבלים, בנקים קטנים יותר ישתמשו בניתוח אשראי שיפוטי, מכיוון שלא כלכלי מבחינתם לפתח מערכת ניקוד אשראי או לשכור צד שלישי להקמת ציוני אשראי. ניתוח האשראי השיפוטי הוא ייחודי בגישתו, ומבוסס על סטנדרטים מסורתיים של ניתוח אשראי, כגון היסטוריית תשלומים, הפניות לבנקים, גיל ומרכיבים אחרים. אלה נקבעים ומשוקללים כדי לספק ציון אשראי כולל, בו משתמש מנפיק האשראי.
סוגים שונים של ציוני אשראי
אף כי ניתוח אשראי שיפוטי עובד היטב עבור בנקים קטנים יותר, רוב האנשים מכירים יותר את הרעיון של ציון אשראי, ולרוב מקשרים אותו עם FICO או עם חברת Fair Isaac Corporation, שיצרה את מודל ציון האשראי הנפוץ ביותר. בנקים ומלווים גדולים בקנה מידה גדול משתמשים במודל ציון אשראי שמשתמש במספר סטטיסטי כדי להעריך את אמינות האשראי של הצרכן. המלווים משתמשים אז בציוני אשראי כדי להעריך את ההסתברות שאדם יחזיר את חובותיו. ציון האשראי של אדם נע בין 300 ל 850. ככל שהציון גבוה יותר, כך אדם נחשב אמין יותר כלכלית. אמנם ישנן מערכות אחרות לניקוד אשראי, אולם ציון ה- FICO הוא ללא ספק הנפוץ ביותר.
ציון אשראי ממלא תפקיד מפתח בהחלטת המלווה להציע אשראי. לדוגמה, בעלי ציוני אשראי מתחת ל -640 נחשבים בדרך כלל לווים subprime. מוסדות הלוואות גובים לרוב ריבית על משכנתא תת-פריימית בשיעור הגבוה יותר ממשכנתא רגילה כדי לפצות את עצמם על סיכון רב יותר. הם עשויים לדרוש גם תקופת פירעון קצרה יותר או לחתום על שיתוף לווים עם ציון אשראי נמוך. לעומת זאת, ציון אשראי של 700 ומעלה בדרך כלל נחשב טוב ועשוי לגרום ללווה לקבל ריבית נמוכה יותר, מה שגורם להם לשלם פחות כסף בריבית לאורך חיי ההלוואה.
כל נושה מגדיר טווחים משלו עבור ציוני אשראי, אך בעת חישוב ציון אשראי, משרד אשראי משתמש בחמישה גורמים עיקריים: היסטוריית תשלומים, הסכום הכולל החייב, אורך היסטוריית האשראי, סוגי אשראי ואשראי חדש. צרכנים יכולים לקבל ציונים גבוהים על ידי שמירה על היסטוריה ארוכה של תשלום החשבונות שלהם בזמן ושמירה על חובותיהם נמוכים.
