משכנתאות ג'מבו לעומת קונבנציונאלי: סקירה כללית
יתכן שתזדקק למשכנתא ג'מבו כדי לממן אותה אם הבית הבא שאתה מתכנן לרכוש מגיע עם תג מחיר תלול במיוחד. הלוואות אלה לרוב נקלעות למיליוני דולרים. הם מממנים נכסי יוקרה, כמו גם בתים בשווקי נדל"ן מקומיים תחרותיים במיוחד.
משכנתא רגילה תואמת יותר את צרכיו של קונה הדירות הממוצע. משכנתא רגילה היא משכנתא שאינה קשורה בשום דרך לממשלה, למשל מכיוון שהיא מובטחת או מבוטחת על ידי מינהל השיכון הפדרלי (FHA), מחלקת החקלאות או המחלקה לענייני ותיקים. משכנתא קונבנציונלית יכולה להיות "תואמת" או "לא תואמת".
Takeaways מפתח
- משכנתא רגילה היא כזו שאינה קשורה בשום דרך לממשלה, למשל מכיוון שהיא מובטחת או מבוטחת על ידי מינהל השיכון הפדרלי (FHA), מחלקת החקלאות או המחלקה לענייני ותיקים. משכנתא קונבנציונלית יכולה להתאים לממשלה הנחיות או שהן אינן תואמות. משכנתאות ג'מבו נוטות ליפול מחוץ להגבלות ההלוואות התואמות, בדרך כלל מכיוון שהן חורגות מהסכום המקסימלי המגובה על ידי פאני מיי או פרדי מק.
משכנתא קונבנציונלית
פאני מיי ופרדי מאק ירכשו, יתארזו וימכרו כמעט כל משכנתא כל עוד היא מצייתת להנחיות "הלוואה תואמת" שלה. הנחיות אלה גורמות לציון האשראי של הלווה והיסטורייתו, יחס החוב להכנסה (DTI), יחס ההלוואה לערך של המשכנתא וגורם מפתח נוסף אחד: גודל ההלוואה. נתונים מקסימליים אלה נקבעים על ידי הממשלה.
נכון לשנת 2019, המקסימום הארצי להלוואות קונבנציונאליות עומד על 484, 350 דולר לדירה יחידה. זה עולה מ- 453, 100 דולר בשנת 2018. יותר מ- 200 מחוזות ברחבי ארה"ב מיועדים אזורים בעלי תחרות גבוהה, לעומת זאת, ומגבלות ההלוואות המרביות באזורים אלה יכולות לעלות ל 726, 525 דולר החל משנת 2019. ניו יורק, לוס אנג'לס, וננטוקט הם כמה מיקומים כאלה.
מגבלות ההלוואות המתאימות מותאמות מדי שנה בכדי לעמוד בקצב המחיר הממוצע בארה"ב; כאשר מחירי הדירות עולים, מגבלות ההלוואות גדלות באותה אחוז.
עם זאת, לא כל המשכנתא עומדת בהנחיות אלה וכאלה שאינם נחשבים למקובלים. אלה נוטים להיות קשים יותר להעפיל מאשר התאמת משכנתא מכיוון שהם לא מגובים על ידי הממשלה, ולכן זכאות ותנאים נותרים למלווים. אולם לעיתים קרובות הם עולים פחות.
משכנתאות ג'מבו
משכנתאות ג’מבו המתאימות עולות על 484, 350 דולר וזמינות רק במחוזות אמריקאיים מסוימים. הם נופלים מחוץ למגבלות ההלוואות ולא יגובים על ידי פאני מיי או פרדי מק, אך רבים עדיין מצייתים להנחיות "משכנתא מוסמכת" שקבעה הלשכה להגנת הכספים של הצרכן.
הלוואות ג'מבו שאינן תואמות הן הלוואות החורגות ממגבלת הג'מבו במחוזות שלהן, כמו גם הלוואות שאינן מתאימות לכל קטגוריה אחרת. אלה עשויים לכלול לווים אמידים עם צרכים ייחודיים. או משכנתא ללא ריבית בלבד שהגיעה לשיאה בתשלומי בלון, כאשר כל היתרה המושאלת תגיע בסוף תקופת ההלוואה.
דוגמאות למשכנתאות רגילות לעומת ג'מבו
מכיוון שהלוואות ג'מבו אינן מגובות על ידי סוכנויות פדרליות כפי שהלוואות משכנתא רגילות, המלווים לוקחים סיכון רב יותר כאשר הם מציעים להם. אתה תעמוד בדרישות אשראי מחמירות יותר אם אתה מנסה להבטיח דרישה.
- הוכחת הכנסה: בוא מוכן עם תיעוד מס בשווי שנתיים או ניירת דומה כדי להוכיח שיש לך מקור הכנסה אמין ועקבי. המלווים ירצו גם לראות שיש לך מספיק נכסים נזילים בכדי לכסות תשלומי משכנתא בשווי של שישה חודשים או יותר. ציון אשראי והיסטוריה: בדרך כלל תזדקק לציון אשראי של לפחות 620 (הנחשב "הוגן") לפני המלווה יאשר אותך למשכנתא רגילה, אך קיימת סבירות נמוכה מאוד שמלווים יאשרו לך משכנתא בג'מבו אם ציון האשראי שלך ייפול מתחת ל 720. יחס החוב להכנסה (DTI): יחס החוב שלך להכנסה (התחייבויות החוב החודשיות שלך בהשוואה להכנסות החודשיות שלך) צריכות להיות 43 אחוז או פחות כדי להיות זכאי למשכנתא רגילה. המלווים בדרך כלל יחפשו DTI נמוך יותר למשכנתאות ג'מבו מכיוון שההלוואות כה גדולות.
