מהי משכנתא ג'וניור?
משכנתא זוטרת היא משכנתא הכפופה למשכנתא ראשונה או קודמת (בכירה). משכנתא זוטרת מתייחסת לעתים קרובות למשכנתא שנייה, אך היא יכולה להיות גם משכנתא שלישית או רביעית. במקרה של עיקול, המשכנתא הבכירה תשולם קודם.
הבנת משכנתא ג'וניור
שימושים נפוצים במשכנתאות זוטרות כוללים משכנתאות עם פיגי גב (משכנתא 80-10-10) והלוואות הון ביתיות. משכנתאות עם חזירון-גב מספקות לווים דרך מקדמה של פחות מ- 20% להימנע מביטוח משכנתא פרטי יקר. הלוואות להון ביתי משמשות לעתים קרובות כדי לחלץ הון עבור בית כדי לפרוע חובות אחרים או לבצע רכישות נוספות. יש לנתח בזהירות וביסודיות כל תרחיש אשראי.
הגבלות ומגבלות על רדיפת משכנתא ג'וניור
יתכן כי בעל המשכנתא הראשונית לא יורשה למשכנתא זוטרת. אם ישנם תנאים במשכנתא המאפשרים הנהגת משכנתא זוטרה, יתכנו דרישות שעל הלווה לעמוד לפני כן. לדוגמא, יתכן שיהיה צורך לפרוע סכום מסוים מהמשכנתא הבכירה לפני שניתן יהיה לקחת משכנתא זוטרה. המלווה עשוי גם להגביל את מספר המשכנתאות הזוטרות שהלווה יכול לקחת.
לעיתים קרובות סיכון מוגבר למחדל נקשר למשכנתאות זוטרות. זה הוביל לכך שמלווים גובים ריביות גבוהות יותר למשכנתאות זוטרות בהשוואה למשכנתאות בכירות. הכנסת יותר חובות באמצעות משכנתא זוטרת יכולה להיות שהלווה חייב יותר כסף על הבית שלהם מכפי שהוא מוערך בשוק.
אם הלווה אינו מסוגל לעמוד בתשלומים והבית פוסל לעיקול, המלווה שסיפק את המשכנתא הזוטרת עלול להיות בסיכון לאי החזרת כספיו. לדוגמא, התשלום למחזיק משכנתא בכירה יכול להוציא את כל הנכסים או את רובם. פירוש הדבר שהמלווה למשכנתא הזוטרת עלולה להיות ללא שכר.
לווים עשויים לחפש משכנתאות זוטרות כדי לפרוע את חובות כרטיסי האשראי או לכסות את רכישת המכונית. לדוגמה, לווה עשוי לרשות משכנתא זוטרה עם תקופת 15 שנים כדי לקבל את הכספים לפרוע הלוואת מכוניות עם תקופת חמש שנים. ככל שמכניסים חוב חדש באמצעות משכנתאות זוטרות, יתכן שהלווה לא יוכל להחזיר את התחייבויותיהם ההולכות וגוברות. מכיוון שהבית משמש כבטוחה, גם אם הם ישלמו משכנתא בכירה, הלווים עלולים להתמודד עם עיקול על משכנתא זוטרת אשר עוברת בתשלום.
