כאשר רוב האנשים קונים מוצרים פיננסיים, הם נוטים להתמקד יותר מדי בריבית הרשומה. קל למחוק את האותיות הקטנות תחת הכמות הענקית של הניסוח החוקי, הכולל בדרך כלל את המונחים אפריל (אחוז שנתי) ו- APY (תשואה אחוזית שנתית) - או להשתמש במילה נרדפת האחרונה, EAR (שיעור שנתי אפקטיבי) - כמו סתם שלשות מכתובות.
עם זאת, יש הרבה הבדל בין אפריל הדומה אך לא זהה ל- APY. כל ביטוי נשמע די ברור, אך זיהוי שגוי אחד כשני יכול לעלות לך בשפע.
מה זה אפריל?
שיעור אחוז שנתי (אפריל) הוא מדד שמנסה לחשב איזה אחוז מהקרן תשלמו לתקופה (במקרה זה בשנה), תוך לקיחת כל חיוב מתשלומים חודשיים במהלך ההלוואה, עמלות מראש, וכו '. בחשבון.
כפי שמתברר, הלוואת אלפא למשכנתא - ריבית בלבד - בדוגמה לעיל נושאת את ה- אפריל התחתון. עם הלוואת ביתא למשכנתא - ריבית עם חיוב מראש - הלוואה, אתה למעשה משלם 3, 000 $ עבור הזכות ללוות 100, 000 $, ובכך למעשה אתה לווה רק 97, 000 $. עם זאת, אתה עדיין מבצע תשלומי ריבית שהמלווה מתבסס על הלוואה בסך 100, 000 $, ולא הלוואה בסך 97, 000 $. למכנה התחתון יש השפעה זהה למונה גבוה יותר. אפריל הלוואת אלפא למשכנתא הוא 5.00%, אך אפריל על הלוואת בטא למשכנתא הוא 5.02%.
כדי לחשב את אפריל עבור הלוואה הכוללת עלויות מעבר לאלו של הקרן שהושאל, תחילה קבע עד כמה הם התשלומים התקופתיים.
עבור הלוואת בטא למשכנתא, כל תשלום חודשי הוא:
100, 000 הדולרים הם הקרן ברוטו שהושאלה.0475 הריבית, 12 היא מספר התקופות בשנה, ו- 360 הוא מספר התקופות במהלך ההלוואה. לאחר החישוב, תגלה שהתשלום החודשי הוא 521.65 $.
לאחר מכן, חלק את התשלום החודשי לסכום הנקי שאתה לווה,
אפריל הוא הכמות הלא ידועה הפותרת משוואה זו:
אתה לא יכול להבין את זה באמצעות שום כמות של מניפולציה אלגברית. תזדקק לחיבה לבחינה וטעייה והרבה סבלנות או מחשב.. הכפל ב 12 כדי לקבל את השיעור השנתי. השיעור שהתקבל הוא 5.02%.
כמובן שבנוסף לשיטת חישוב אפריל שתצוין לעיל, תוכלו להשוות בין ה- APR של המשכנתא באמצעות כלי כמו מחשבון משכנתא. חשוב להבין את יסודות חישוב ה- APR, אך שימוש במחשבון משכנתא יכול לחסוך לכם זמן ולפשט את הדברים.
מה ה- APY (או EAR)?
APY שונה מאפריל בכך שהאחרון לוקח בחשבון רק עניין פשוט. APY משלבת את הסיבוך הנוסף של ריבית מורכבת: ריבית שגובה הריבית הפשוטה, מה שמעוות שוב את המספרים ומגדיל את התחייבויות הלווה - או רווחי חוסך - מעבר לריבית הפשוטה הרגילה.
שים לב כי APY ו- EAR זהים. הם מייצגים את אותה הכמות אך מצוטטים בשם זה או אחר בהתאם לנסיבות. הביטויים הם שני צדדים של אותו מטבע, באותה צורה שבה חשבונות הזמינים עבור עסק אחד הם חשבונות חייבים עבור עסק אחר. מנפיק כרטיסי אשראי, למשל, ישתמש במונח EAR (תעריף שנתי אפקטיבי) ולא ב- APY, מכיוון שלא יחסי ציבור טובים לא לדבר במונחים של "התשואה" שתשלומי בעלי הכרטיסים מייצרים עבור המנפיק.
ריבית מורכבת - ריבית על ריבית - היא נושא שצריך להצדיק מאמר משלו, ואכן עושה זאת, אולם די בכך שידיעה כי ריבית מורכבת שונה מריבית פשוטה אינה מספיקה. בעת חישוב APY / EAR, תקופת ההרכבה היא הכל. העניין שמרכיב חצי שנתי שונה בהרבה מריבית שמתרכבת מדי יום, כמו שהוא עושה ברוב כרטיסי האשראי.
ההבדל בין אפריל ל- APY
כדי לקבוע את ה- APR ואת ה- APY בחשבונות עם ריבית מורכבת, התחל עם הריבית לתקופת הרכבה - במקרה זה, זה אומר ליום. חברת Target Corp מציעה כרטיס אשראי שגובה ריבית של 0.06273% מדי יום. הכפל את זה ב 365, וזה 22.9% בשנה, שזה ה- אפריל המפורסם.
כדי לחשב את ה- APY, במקום להכפיל 0.06273% במספר התקופות המרכיבות בשנה, הוסף 1 (המייצג את הקרן) ולקח את המספר הזה לכוח של מספר התקופות המרכיבות בשנה. הפחית את התוצאה 1 מהתוצאה כדי לקבל אותה באחוזים.
Deen .0006273 × 365 = 22.9% אפריל (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY
זה פחות או יותר. ניתן להמחיש את ההבדל בין אפריל ל- APY ביתר שאת בכמה משוואות מאשר בכל כמות פרוזה. ככל שהריבית גבוהה יותר ובמידה פחותה פחות תקופות ההרכבה, כך גדל ההבדל בין אפריל ל- APY.
הבינו כי מבין השניים, APY הוא המדד החיובי יותר באופן אוניברסלי, זה הקובע כמה תשלמו בדמי ריבית (או תקבלו, במקרה של חשבונות פיקדון) ללא קשר לתדירות המתחם. זו הסיבה שחוק האמת בחיסכון משנת 1991 מחייב לחשוף את APY בכל חשבון הפיקדון שמציעות חברות שירותים פיננסיים.
בהתחשב בעובדה שאפשר להשתמש באפריל וב- APY שונה לייצוג אותו ריבית, יש מקום לשאול שמלווים ולווים יבחרו את המספר המחמיא יותר לציין את טענתם. בנק עשוי לפרסם את ה- APY של חשבון חיסכון בגופן גדול ואת ה- APR המקביל בו בפחות קטן, בהתחשב בכך שהראשון כולל מספר שטחי יותר. ההפך קורה כאשר הבנק פועל כמלווה, ולא כמלווה, ובכך מנסה לשכנע את לווים שהוא גובה שער קרוב לאפס ככל האפשר.
בשורה התחתונה
אז מה יכול לווה המומה בנתונים לעשות? כמו תמיד, מרוקן אזהרות . חפש APY רשום לפני שתשים לב ל- APR. אם לא מופיע APY, חישבו אותו מהריבית התקופתית הרשומה בשיטה המוצגת כאן. ואם אתם מודאגים מכמה שמנפיק כרטיסי האשראי שלכם גובה מכם ריבית, דרך אחת חסרת תקלות היא לשלם את היתרה במלואה בכל חודש. זה שיעור נומינלי, אפריל ו APY של אפס.
