מהו ביטוח אחריות?
ביטוח האחריות מעניק למבוטח הגנה מפני תביעות הנובעות מפגיעות ונזק לאנשים ו / או לרכוש.
פוליסות ביטוח חבות מכסות הן עלויות משפטיות והן את כל התשלומים עליהם היה האחראי על האחריות אם יימצא אחראי כחוק. נזקים מכוונים והתחייבויות חוזיות אינם מכוסים בדרך כלל בסוגים אלו של פוליסות.
איך עובד ביטוח אחריות
ביטוח אחריות הוא קריטי למי שעשוי להיות אחראי לפגיעות באחרים, או במקרה שהמבוטח פוגע ברכושו של מישהו אחר ונחשב באשמתו. פוליסות ביטוח אחריות מוצעות על ידי כל מי שהוא בעל עסק, נוהג במכונית, עוסק ברפואה או משפט - בעיקרון כל מי שיכול להגיש תביעה בגין נזקים ו / או פציעות.
יצרן מוצר רשאי לרכוש ביטוח אחריות למוצרים בכדי לכסות אותם אם מוצר לקוי וגורם נזק לרוכשים או לצד שלישי אחר. בעלי עסקים רשאים לרכוש ביטוח חבות המכסה אותם אם עובד נפגע במהלך פעולות עסקיות. ההחלטות שהרופאים והמנתחים מקבלים בזמן העבודה דורשים גם פוליסות ביטוח אחריות. וכשמדובר בביטוח רכב, 49 מתוך 50 המדינות כמו גם DC כל דורשים מהנהגים כיסוי כלשהו של ביטוח אחריות במקרה של תאונה ו / או פציעה.
על פי הנתונים העדכניים ביותר של מכון המידע לביטוח, ארצות הברית היא השוק הגדול ביותר לביטוח אחריות מסחרית. היו תביעות חבות בסך 86.6 מיליארד דולר שנכתבו ברחבי המדינה בשנת 2014, ואחריה בריטניה 10.6 מיליארד דולר. בשוק ביטוח החבות הגלובלי חלה תנועה רבה בשני העשורים האחרונים. סטטיסה דיווחה שהשוק פגע בסך כולל של 3.3 מיליארד דולר בשנת 2017 - הגבוה ביותר שהיה מאז 1994.
סוגי ביטוח חבות
בעלי עסקים חשופים למגוון התחייבויות אשר כל אחד מהם יכול להטיל את נכסיהם בתביעות מהותיות. כל בעלי העסקים צריכים שתתקיים תוכנית הגנה על נכסים הבנויה סביב כיסוי ביטוחי אחריות זמין.
להלן הסוגים העיקריים של ביטוח חבות:
- חבות המעביד ותגמול העובדים הינם כיסוי חובה למעסיקים המגן על העסק מפני התחייבויות הנובעות מפגיעות או מוות של עובד. ביטוח אחריות למוצרים מיועד לעסקים המייצרים מוצרים למכירה בשוק הכללי. ביטוח אחריות למוצרים מגן מפני תביעות הנובעות מפגיעה או מוות שנגרמו כתוצאה ממוצריהם. ביטוח שיפוי מספק כיסוי להגנה על עסק מפני תביעות רשלנות עקב פגיעה כלכלית הנובעת מטעויות או אי ביצוע. כיסוי אחריות דירקטור ונושאי משרה מכסה דירקטוריון או נושאי משרה בחברה כנגד החברה. חברות מסוימות מעניקות הגנה נוספת לצוות המנהלים שלהן למרות שתאגידים בדרך כלל מספקים הגנה אישית מסוימת לעובדיהם. פוליסות אחריות למטריות הינן מדיניות אחריות אישית המיועדת להגן מפני הפסדים קטסטרופלים. כיסוי אחריות מטרייה בדרך כלל נכנס לכדי להגיע למגבלות האחריות של ביטוחים אחרים. ביטוח אחריות מסחרית הוא פוליסה רגילה של אחריות כללית, המכונה גם ביטוח אחריות כללית מקיפה. הוא מעניק כיסוי ביטוחי בגין תביעות הנובעות מפגיעה בעובדים ובציבור, ונזקי רכוש שנגרמו על ידי עובד, כמו גם פגיעות שנגרמו כתוצאה מפעולה רשלנית של עובדים. הפוליסה עשויה לכסות גם פגיעה בקניין רוחני, לשון הרע, לשון הרע, חבות חוזית, חבות דיירים ואחריות תעסוקה. פוליסות אחריות כללית מקיפה (CGL) מותאמות באופן אישי לכל עסק קטן או גדול, שותפות או מיזמים משותפים, תאגיד או עמותה, ארגון או אפילו עסק שנרכש לאחרונה. הכיסוי הביטוחי בפוליסה של CGL כולל נזקי גוף, נזק לרכוש, נזק אישי ופרסומי, תשלומים רפואיים וחבות במקום ובפעולות. המבטחים מספקים כיסוי לפיצויים ופיצויים כלליים בתביעות משפטיות. בדרך כלל לא מכוסים נזקים עונשיים, אם כי הם עשויים להיות אם הם מורשים על פי סמכות השיפוט בה הונפקה המדיניות. כמות הסיכון הקשורה לעסק וגודל העסק קובעת את הכיסוי הכולל.
הפוליסה המקיפה מספקת פיצוי בגין הגנה או חקירה של תביעה, הוצאות משפט כולל שכר טרחת עורכי דין, עלויות דיווח של המשטרה ושכר טרחת עדים, כל פסק דין או הסדר הנובע מהתביעה, הוצאות רפואיות עבור הנפגעים וכו '. המבטחים שומרים על זכות ההגנה כל תביעה כנגד החברה המבוטחת הנובעת מנזקי גוף או רכוש.
Takeaways מפתח
- ביטוח אחריות מספק הגנה מפני תביעות הנובעות מפגיעות ונזק לאנשים ו / או לרכוש. ביטוח התחייבות מכסה עלויות משפטיות ותשלומים בגינם יימצא האחראי למבוטח. ההפרשות שלא מכוסות כוללות נזק מכוון, התחייבויות חוזיות ותביעה פלילית.
סגירת הפערים בביטוח אחריות כללית
ביטוח אחריות כללית מסחרית מגן מפני מרבית הטרחה המשפטית, אך הוא לא יגן על דירקטורים ונושאי משרה בתביעה, והוא לא יגן על המבוטח מפני טעויות ומחדלים. חברות דורשות מדיניות מיוחדת למקרים אלה. להלן פירוט פוליסות ביטוח חבות פחות מוכרות שכדאי לקחת בחשבון לכיסוי מקצועי מיוחד.
ביטוח אחריות לטעויות ומחדל (E&O) מציע כיסוי לתביעות הנובעות ממתן שירותים מקצועיים רשלניים או אי מילוי תפקידים מקצועיים. עורכי דין, רואי חשבון, אדריכלים, מהנדסים או כל עסק המספק שירות ללקוח תמורת תשלום, צריכים לרכוש צורה זו של ביטוח.
מדיניות מסוג זה אינה מכסה תביעה פלילית, מעשים הנחשבים להונאה או כנות או כל טענה כנגד נזקי גוף. עם זאת, המבוטח מכוסה בגין שכר טרחת עורך דין, הוצאות משפט וכל הסדר עד לסכום שצוין בחוזה הביטוח.
ביטוח דירקטורים ונושאי משרה (D&O) מעניק הגנה לדירקטורים ונושאי משרה בחברות גדולות מפני פסקי דין ועלויות משפטיות הנובעות ממעשים בלתי חוקיים, החלטות השקעה שגויות, אי שמירת הנכס, שחרור מידע סודי, החלטות שכירה ופיטורים, ניגודי אינטרסים, ברוטו רשלנות ושגיאות אחרות.
ישנם שלושה סוגים שונים של כיסוי - כיסוי אישי / עובד, כיסוי ארגוני וכיסוי ישויות - המספקים לחברות דרגות שונות של ביטוח. רוב מדיניות המחקר והפיתוח אינה כוללת כיסוי בגין הונאה או מעשים פליליים אחרים. גורמים כמו גודל וצורת החברה, מיקום, מיזוגים ורכישות, סוג התעשייה וניסיון ההפסד קובעים את שיעורי הפרמיה במדיניות טיפולית במחקר ופיתוח.
מדוע לקנות ביטוח אחריות אישית?
פוליסות ביטוח אחריות אישית נרכשות בעיקר על ידי אנשים בעלי ערך נטו גבוה או כאלה שיש להם נכסים ניכרים, אך כיסוי מסוג זה מומלץ לכל מי ששוויו הנקי החורג ממגבלות הכיסוי המשולבות של פוליסות ביטוח אישיות אחרות, כגון בית ואוטו. כיסוי.
ביטוח אחריות אישית הגיוני עבור אנשים שיש להם סיכון גבוה מהממוצע לתבוע, כמו בעלי בית.
ביטוח בעלי בתים מכסה תביעות חבות מתאונות המתרחשות בנכס של מבוטח, אך רק עד גבול מוגדר. בעלי בתים העומדים בפני עמלות מעבר לסכום זה עלולים להיתקל באסון כלכלי.
ביטוח אחריות אישית מכונה בדרך כלל פוליסת ביטוח מטרייה, ביטוח משלם תשלומים בשמו של המבוטח במקרים של תאונות רכוש ותאונות דרכים, כמו גם במצבים הכרוכים בהוצאת דיבה, לשון הרע, וונדליזם או פלישה לפרטיות. הפוליסה מכסה גם פגיעות המתרחשות בבתי מגורים משניים או בבתים עונתיים, בתוך רכבי פנאי, במקום של נכסים להשכרה, או על סירה או כלי שיט בבעלות המבוטח.
העלות של פוליסת ביטוח נוספת אינה חלה על כולם, אם כי מרבית הספקים מציעים תעריפים מוזלים עבור חבילות כיסוי חבילות. ביטוח אחריות אישית נחשב לפוליסה משנית ועשוי לדרוש ממבוטחים לבצע גבולות מסוימות על פוליסות הבית והרכב שלהם, מה שעלול לגרום להוצאות נוספות.
