Lump Sum Vs. תשלומי פנסיה רגילים: סקירה כללית
אז אתה על סף פרישה, ואתה עומד בפני בחירה קשה ביחס לתכנית הפנסיה בגמלה מוגמלת שאתה מספיק בר מזל: האם עליך לקבל את התשלומים החודשיים המסורתיים לכל אורך החיים או לקחת חלוקת סכום חד פעמי במקום זאת?
מובן שאולי תתפתו ללכת עם סכום חד פעמי. אחרי הכל, זה עשוי להיות ההחזר הגדול ביותר בכסף שתקבל אי פעם. לפני שתקבל החלטה בלתי חוזרת לגבי עתידך, קח את הזמן להבין מה האפשרויות עשויות להיות לך ולמשפחתך.
"יש לקחת בחשבון ביטוח לאומי, מיסים, ביטוח חיים, תוחלת חיים, השקעות ובריאות לפני שתבחר", אומר קרלוס דיאס ג'וניור, מנהל העושר בחברת Excel Tax & Wealth Group באגם מרי, פלורידה.
Takeaways מפתח
- תשלומי פנסיה מבוצעים למשך שארית חייך, לא משנה כמה זמן אתה חי, ויכולים לפעמים להימשך לאחר המוות עם בן / בת הזוג. תשלומי סכום חד פעמי נותנים לך שליטה רבה יותר על הכסף שלך, ומאפשרים לך גמישות לבזבז אותו או להשקיע אותו מתי ואיך אתה רואה לנכון. זה לא נדיר שאנשים שלוקחים סכום חד-פעמי כדי להעביר את התשלום, ואילו תשלומי הפנסיה נמשכים עד מוות. אם מנהל פנסיה פושט רגל, תשלומי הפנסיה עשויים להיפסק, אם כי ביטוח PBGC מכסה את רוב האנשים.
תשלומים חד פעמיים
חלוקת סכום חד פעמי היא תשלום חד פעמי ממנהל הפנסיה שלך. על ידי לקיחת תשלום סכום חד פעמי, אתה מקבל גישה לסכום גדול של כסף, אותו אתה יכול להוציא או להשקיע כראות עיניך.
דן דנפורד, CFP®, מרכז ההשקעות המשפחתי בסנט ג'וזף, מיזורי. קצבה לתשלום פנסיה "קבועה (לעיתים צמודת COLA), כך שיש מעט גמישות בתכנית התשלומים. אבל פרישה של 30 שנה עומדת ככל הנראה על כמה הוצאות הפתעה, אולי גדולה. הסכום ההשקעה המושקע כראוי מציע גמישות לעמוד את אותם צרכים וניתן להשקיע בכדי לספק הכנסה רגילה."
ההחלטה שלך עשויה להשפיע גם על ילדיך. האם אתה רוצה להשאיר משהו לאהובים לאחר מותך? ברגע שאתה ובן / בת הזוג שלך נפטרים, תשלומי הפנסיה עשויים להיפסק. מצד שני, עם חלוקת סכום חד פעמי, אתה יכול לקרוא למוטב לקבל כל הכסף שיישאר אחריך ובן / ת הזוג שלך נעלמו.
הכנסה מפנסיה חייבת במס. עם זאת, אם תגלגל סכום חד פעמי זה ל- IRA שלך, תהיה לך שליטה רבה יותר על כך שתסיר את הכספים ותשלם את מס ההכנסה עליהם. כמובן שבסופו של דבר תצטרך לקחת הפצות מינימליות נדרשות מ- IRA שלך, אבל זה לא יקרה עד גיל 70½.
"הפעלת הפנסיה שלך ל- IRA תעניק לך אפשרויות נוספות", אומר קירק שישולם, מנהל העושר בקבוצה המייעצת החדשנית בלקסינגטון, מ.ס. "זה ייתן לך גמישות רבה יותר של השקעות שאתה יכול להשקיע בהן. זה יאפשר לך לבצע הפצות בהתאם לחלוקה המינימלית הנדרשת שלך (RMD), שבמקרים רבים תהיה נמוכה מתשלומי הפנסיה המתוכננים שלך. אם אתה רוצה למזער המסים שלך, הפיכת הפנסיה שלך ל- IRA תאפשר לך לתכנן כשאתה לוקח את ההפצות שלך. כך תוכל לתכנן מתי וכמה אתה רוצה לשלם במיסים."
תשלומי פנסיה רגילים
תשלום פנסיה רגיל הוא תשלום קבוע חודשי אשר ישולם לפורש לכל החיים, ובמקרים מסוימים, לכל חייו של בן זוג שנותר בחיים. חלק מהפנסיות כוללות התאמות ביוקר המחייה (COLA), כלומר התשלומים עולים עם הזמן, בדרך כלל צמודים לאינפלציה.
יש הטוענים כי התכונה העיקרית שאנשים אוהבים בתשלומים חד-פעמיים - גמישות - היא עצם הסיבה להימנע מהם. בטח, הכסף שם אם יש לך צורך כלכלי. אבל זה גם מזמין הוצאות יתר. עם בדיקת פנסיה, קשה יותר לשפוך לרכישות שתוכל להתחרט עליהן אחר כך. למעשה, מחקר שערך האריס פול משנת 2016 על גמלאים גילה כי 21% ממשתתפי תוכנית הפרישה שלקחו סכום חד פעמי אזלו זאת תוך 5.5 שנים.
סכום חד פעמי מצריך גם ניהול נכסים קפדני. אלא אם כן אתה מכניס את הכסף להשקעות אולטרה-שמרניות (מה שכנראה לא יעמוד בקצב האינפלציה), אתה מציב את עצמך בחסדי השוק. למשקיעים הצעירים יותר יש זמן לרכוב עלייה וירידות, אבל בדרך כלל אנשים בפנסיה אינם בעלי מותרות כאלה.
ועם סכום חד פעמי, אין כל ערובה לכך שכספכם יימשך כל החיים. פנסיה תשלם לך את אותה המחאה בכל חודש, גם אם אתה חי לגיל מבוגר.
"בסביבה עם ריביות נמוכות בהכנסה קבועה ובאופן כללי מתרחבת תוחלת החיים, זרם הפנסיה הוא בדרך כלל הדרך הטובה ביותר ללכת", אומר לואי קוקרנק CFA, CFP, מייסד הייבן פיננסי יועצים, אוסטין, טקסס. "אין זה מקרה שמעסיקים פרטיים וציבוריים מחזירים את ההטבות האלה. הם מנסים לחסוך כסף."
אתה צריך גם לחשוב על ביטוח בריאות. בחלק מהמקרים, הכיסוי בחסות החברה נפסק אם עובד לוקח את התשלום. אם זה המקרה של המעסיק שלך, תצטרך לכלול בחישובים שלך את העלות הנוספת של ביטוח בריאות או תוסף בריאות של Medicare.
חסרון אחד של הפנסיות הוא שמעסיק יכול לפשוט רגל ולמצוא את עצמו לא מסוגל לשלם לגמלאים. בהחלט, לאורך תקופה של עשרות שנים, זו אפשרות.
האם זה אמור להשפיע על ההחלטה שלך? בהחלט. אם החברה שלך נמצאת בענף הפכפך או שיש לה בעיות פיננסיות קיימות, כנראה שווה לקחת בחשבון. אולם עבור מרבית האנשים, התרחישים הגרועים ביותר לא צריכים לדאוג.
עם זאת, קח בחשבון שהטבות הפנסיה שלך מוגנות על ידי תאגיד אחריות הטבות פנסיונית (PBGC), הגוף הממשלתי שגובה דמי ביטוח ממעסיקים המממנים תוכניות פנסיה מבוטחות. ה- PBGC מכסה רק תכניות לתועלת מוגדרת, ולא תוכניות לתרומה מוגדרת כמו תוכניות 401 (k).
הטבת הפנסיה המרבית המובטחת על ידי PBGC נקבעת על פי החוק ומותאמת מדי שנה. בשנת 2019 ההטבה השנתית המרבית היא 67, 295 דולר לפורש בן 65. (הערבות נמוכה יותר עבור מי שיוצא לפנסיה מוקדמת או אם התוכנית כרוכה בהטבה לניצול. והיא גבוהה יותר עבור אלה שפורשים לאחר גיל 65).
לפיכך, כל עוד הפנסיה שלך פחותה מהערבות, אתה יכול להיות בטוח באופן סביר שההכנסה שלך תמשיך אם החברה תפשט את הרגל.
שיקולים מיוחדים
עליכם לשאול את עצמכם מדוע החברה שלכם תרצה לפדות אתכם מתוכנית הפנסיה שלכם. למעסיקים יש סיבות שונות. הם עשויים להשתמש בו כתמריץ לעובדים מבוגרים בעלי עלות גבוהה יותר לפרוש מוקדם. לחלופין, הם עשויים להציע את ההצעה מכיוון שחיסול תשלומי הפנסיה מייצר רווחים חשבונאים המגדילים את הכנסות החברה. יתר על כן, אם תיקח את הסכום החד פעמי, החברה שלך לא תצטרך לשלם את הוצאות הניהול והפרמיות הביטוח שבתוכנית שלך.
לפני שבוחרים באפשרות כזו או אחרת, זה עוזר לזכור כיצד חברות קובעות את גובה התשלומים החד-פעמיים. מבחינה אקטוארית המקבל האופייני יקבל בערך אותו סכום כסף בין אם בחר בפנסיה ובין אם מדובר בסכום חד פעמי. מנהל הפנסיה מחשב את אורך החיים הממוצע של הפורשים ומתאים את לוח התשלומים בהתאם.
פירוש הדבר שאם אתה נהנה מחיים ארוכים מהממוצע, בסופו של דבר יהיה לך אם תקח את תשלומי החיים. אבל אם אריכות החיים אינה לצידך, ההפך הוא הנכון.
גישה אחת יכולה להיות להיות בשני הכיוונים: הכניסו חלק מסכום חד פעמי לקצבה קבועה, המספקת זרם הכנסות לכל החיים, והשקיעו את השאר. אבל אם אתה מעדיף לא לדאוג לביצועי וול סטריט, תשלום פנסיה יציב עשוי להיות הדרך הטובה ביותר לעבור.
