ניהול ההכנסה שלך הוא תמיד חשוב, אך הוא הופך להיות קריטי עוד יותר במהלך הפרישה כאשר ההכנסה שלך נובעת מהחסכונות שלך ולא משכר והרווחים. מכיוון שמקור ההכנסה שלך - שחסכת בזהירות כל כך במהלך שנות עבודתך - לעיתים קרובות יכול להיות מוגבל במהלך הפרישה, אתה צריך להבטיח שהוא יימשך כל החיים. המשמעות היא קביעת צרכי ההכנסה שלך בשנים שקדמו לפנסיה, וברגע שתפרוש, ניהול יעיל של נכסי הפרישה שלך.
Takeaways מפתח
- ניהול הכנסה הוא חיוני ויכול להפוך לחשוב עוד יותר בפרישה. תכנון פרישה כרוך לרוב בהערכת צרכי ההכנסה שלך בעשר השנים שקדמו לתאריך הפרישה המתוכנן שלך. גורמים חשובים שיש לקחת בחשבון הם הוצאות חודשיות, כגון שירותים, תחבורה, מצרכים, וכן מיסים. אם חסכונות הפרישה שלך, יחד עם תשלומי ביטוח לאומי, אינם מספיקים בכדי לכסות את ההוצאות, יתכן שתצטרך לדחות את הפרישה. שיחה עם מתכנן פיננסי יכולה לעזור לקבוע את התמהיל הטוב ביותר של השקעות ותאריך פרישה אידיאלי למצבך הספציפי.
תכנון בשנים לפני הפרישה
ככל שמתקרב זמן הפרישה שלך, תמיד יש סיכוי שהסכום שחשבת שיספיק למימון שנות הפרישה שלך אינו. הסיבות עשויות לכלול עליית יוקר המחיה והחזר השקעות נמוך מהצפוי. כדי לשפר את הסיכוי שלך לפנסיה מאובטחת כלכלית, בצע הערכות חוזרות ונשנות של צרכי המקורות וההכנסה שלך לפנסיה במהלך 10 השנים שקדמו לתאריך הפרישה החזוי שלך.
"אנו מאמינים כי הוא בעל ערך רב להעריך מחדש את צרכי ההכנסה שלך לפנסיה מדי שנה בעשר השנים שקדמו לפנסיה, " אומר פטריק א 'סטרוב, מייסד ובעלים של מומחי שימור, LLC, בקולומביה, SC, ומחבר שמירת פרישתך! לדברי סטרוב,
"זה בגלל מספר גורמים. ראשית, המצב הכלכלי שלך וביצית הקן משתנים ללא הרף. שנית, החלומות והרצונות שלך עשויים להשתנות או להשתנות (אולי החלטת שאתה לא רוצה לחכות 10 שנים לפרוש יותר!). לבסוף, טוב לבצע התאמות על סמך המתרחש סביבך - תוך התחשבות באינפלציה, בריבית ובסביבה הכלכלית הכללית, בין היתר. "
ביצועי שוק המניות בעשר השנים שבין 1999 ל -2009 מהווים המחשה טובה לאופן שבו גמלאים פוטנציאליים נאלצו לתכנן מחדש את פרישתם. עבור רבים, תנופת השוק בשנות התשעים נתנה תקווה לפרישה מאובטחת כלכלית. עם זאת, ירידת השוק שלאחר מכן הביאה להפחתה משמעותית של נכסי הפרישה, מה שאילץ אנשים רבים בסמוך לפנסיה לדחות את תאריך הפרישה המקורי שלהם.
מה לעשות אם אין לכם מספיק
אם הערכתך מחדש של תיק הפרישה וההוצאות השוטפות שלך מגלה מחסור בחיסכון שלך, יתכן שתצטרך להמשיך לעבוד מעבר לתאריך הפרישה הצפוי שלך. אם תחליט להמשיך לעבוד או לקבל עבודה לאחר הגשת תגמולים לביטוח סוציאלי, היה מודע לאופן שבו הכנסותיך יכולות להשפיע על הסכום שתקבל אם אתה פחות מגיל הפרישה המלא ליום הולדתך, כנקבע על ידי הביטוח הלאומי. מינהל.
כמו כן, אם תגלה שאינך יכול לפרוש ברגע שתכננת ועליך להמשיך לעבוד, תוכל לנסות לצמצם את תקופת הפרישה המורחבת שלך על ידי תכנון מחדש. בעיקרון, עליך להגדיל את הסכום שאתה חוסך כדי לקצר את הזמן שייקח כדי להגיע למטרה שלך. הנה כמה דרכים להגדיל את החיסכון שלך:
- שקול מיזוג חוב או מימון מחדש כדי להפחית את התשלומים החודשיים עבור כרטיסי אשראי והלוואות אחרות, כולל המשכנתא שלך. אתה יכול להפנות מחדש את הפחתה בתשלומי הריבית לביצת קן הפרישה שלך. ערוך שינויים שמצמצמים או מבטלים את ההוצאות על פריטי יוקרה או דברים אחרים שאינך צריך. שקול להשתמש במכונית פחות יקרה, לקנות פריטים במחיר טוב יותר ואפילו לעבור לבית או דירה קטנה או פחות יקרה.
שליטה על הנכסים שלך במהלך הפרישה
למרות שזה עשוי להיות מאתגר לבצע שינויים משמעותיים באורח החיים במהלך הפרישה, אתה יכול להתנחם בעובדה שהם יסייעו בהעלאת רמת החיים שלך. השאלות הבאות נוגעות להשקעות שלך.
הערכת הקצאת הנכסים שלך
ההמלצה לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך חלה גם על שנות הפרישה שלך. השלמה זו פירושה השקעה של הנכסים שלך כדי לייצר החזר השקעה.
עם זאת, חשוב לשמור על הנכסים שלך בטוחים במהלך שנות הפרישה שלך כאשר יש לך פחות זמן להתאושש מירידות השוק. המשמעות היא שייתכן שתצטרך לעבור מהשקעות בסיכון גבוה יותר לאלו שמייצרים שיעור תשואה מובטח. עם זאת, ההקצאה מחדש תלויה בגילך בגילך בפנסיה ובמצב בריאותך. פרישה מוקדמת, במיוחד אם יש לך תוחלת חיים ארוכה יותר, עשויה לדרוש השקעה אגרסיבית יותר גם במהלך שנות הפרישה שלך.
"אורך החיים של תיק הפרישה שלך רגיש מאוד לתשואות בשנים הראשונות של הנסיגה", אומר קווין מישלס, CFP®, מתכנן פיננסי בחברת Medicus Wealth Planning בדראפר, יוטה. "תשואות שליליות בשלב מוקדם יכולות להפחית מאוד את חיי התיק שלך. לכן חשוב להקצות נכס מהיום הראשון בפנסיה."
כשאתה מקצה מחדש את ההשקעות שלך, שקול גם את רמת הנזילות שהתקבלה ואיך זה ישפיע על היכולת שלך לבצע משיכות כשאתה זקוק להן. לדוגמא, ניירות ערך שאינם סחירים בפומבי או מוחזקים מקרוב עשויים לקחת מחלוף של כמה שבועות עד למעלה משנה.
שיוך מחדש של הנכסים שלך ללא תשומת לב לנזילות עלול להשאיר אותך ללא מזומנים, מה שהופך לבעיה, במיוחד כשאתה צריך למשוך את סכומי החלוקה המינימלית הנדרשת (RMD) שלך מ- IRAs ותוכניות פרישה מוסמכות עד המועד האחרון הרלוונטי (זה מתחיל בגיל 70½). היו מקרים רבים של אנשים שלא עמדו במועדי ה- RMD שלהם מכיוון שלא ניתן היה לחסל נכסים בזמן.
ניהול זרם ההכנסה שלך
זרם ההכנסה שלך במהלך שנות הפרישה שלך תלוי בדרך כלל בהוצאות השנתיות שלך, הסכום שחסכת ומספר השנים שאתה מקרין שתצטרך לכסות. כדי לאזן את ההכנסה שלך עם ההוצאות שלך, שקול לבצע את הפעולות הבאות:
- ערוך רשימה של ההוצאות החודשיות שלך, כגון שירותים - כולל חשמל, טלפון, גז ומים - מצרכים, שכר דירה, מיסים ותחבורה. כמו כן, יש לקחת בחשבון הוצאות רפואיות ופנאי. סכומים אלה עשויים להשתנות בכל שנה בגלל עליית יוקר המחיה, מה שאומר שעליך לבצע הערכה בתחילת כל שנה. באופן כללי, האינפלציה עולה בכ -3% לשנה אך יכולה להיות גבוהה יותר עבור הוצאות מסוימות כמו רפואיות ובריאות. קח מלאי מהסכום ששמרת לפרישה. זה כולל את החיסכון הרגיל שלך ואת יתרת חשבון הפרישה שלך. שקול את תוחלת החיים שלך והוסף תוספת כדי להיות בטוח שההכנסה שלך תימשך.
כמובן ששני הגורמים האחרונים יחד קובעים כמה הכנסה חודשית אתה יכול לקבל בזמן שהחיסכון שלך נמשך. תראו כמה חסכתם לעומת מספר השנים שאתם מצפים שתזדקקו לו.
לדוגמה, נניח שאתה חושב שהמספר יהיה 20 שנה ויש לך 500, 000 $ חסוך. ההקצאה החודשית שלך תהיה כ -2, 100 $. הוסף סכום זה לסכום שתקבל מהביטוח הלאומי (וכל הטבות פנסיה, אם יש לך אותם). זה מה שיש לך כהכנסה לכיסוי ההוצאות החודשיות שלך. (כדי להעריך את הכנסותך מביטוח לאומי, השתמש במחשבון ההטבות באתר SSA.)
כאשר אתה מעריך את צרכי הכנסות הפרישה שלך, הקפד לכלול הכנסה מבן / בת הזוג שלך וכן את הוצאות בן / בת הזוג שלך.
התבוננות בהוצאות שלך מדי שנה תעזור לך לקבוע אם אתה צריך לבצע התאמות להוצאות שלך, כדי להבטיח שלא תתפשר על הכנסותיך בשנים הבאות.
הכנסותיך מחיסכון פרישה
סכום ההכנסה שתצטרכו למשוך מכלי החיסכון הפרישה שלכם תלוי בדרך כלל בכמות העומדת לרשותכם או שתקבלו ממקורות אחרים, כמו החיסכון הרגיל והביטוח הלאומי. במידת האפשר, שקול למשוך לא יותר מחשבון הפרישה שלך מכפי שאתה נדרש לכל שנה על פי תקנות מס הכנסה. זה יאפשר את הסכום הנותר להמשיך לגדול נדחים ממס, או ללא מס במקרה של רוט IRA. זה גם יעזור להפחית את הסכום שעליך לכלול בהכנסה שלך, ובכך להפחית את המסים שאתה חייב לשנה. ההכנסה שלך קובעת גם את מה שאתה צריך לשלם עבור Medicare חלק ב '.
לאחר שקבעת כמה סביר שתצטרך לחלק מחשבון הפרישה שלך לשנה, פנה למנהל תוכנית הפרישה או לספק השירותים הפיננסיים כדי לקבוע הפצות מתוזמנות מחשבון הפרישה שלך. לשם כך, בקש לשלם לך הפצות בתאריך עתידי ולהמשיך בתדר מסוים, כגון חודשי, רבעוני או שנתי.
בעת קביעת חלוקות מתוזמנות, וודא שהסכום שאתה מבקש מספיק בכדי לספק כל RMD. אם הסכום שתגבה מחשבון הפרישה לשנה הוא פחות מסכום ה- RMD שלך, אתה חייב למס הכנסה קנס של 50% מההפסד, המכונה עונש על צבירת עודף. הקמת הפצות מתוזמנות מסייעת להבטיח לא רק שה- RMD שלך מופץ במועד, אלא גם שתקבל את התשלומים שלך מבלי שתצטרך לפנות למוסד הפיננסי שלך כל חודש.
הכנסה מרכב פרישה עשויה להשפיע על מס הכנסה
בעת קביעת ההוצאות השנתיות וזרמי ההכנסה שלך, זכור כי יתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה על סכומים שאתה משיכה מחשבונות פרישה נדחים ממס. סכומים אלה יטופלו כהכנסה רגילה לצורכי מס.
אם המשיכות מתרחשות לפני גיל 59½
בשורה התחתונה
כמו היבטים אחרים של תכנון פיננסי, ניהול ההכנסה שתקבל במהלך שנות הפרישה שלך דורש תכנון מדוקדק. זה קריטי שלא תחכה עד שתפרוש כדי להתחיל לתכנן את התוכניות הפיננסיות שלך. במקום זאת, הערך מחדש את מצבך הכלכלי במהלך שנות הפרישה שלך לפני שתוכל, בתור התחלה, לקבוע אם אתה צריך לדחות את הפרישה. והכי חשוב, דבר עם המתכנן הפיננסי שלך, שיידע לקבוע את הצרכים הספציפיים שלך.
