מהי הלוואה המפחתת שלילית?
הלוואה מופחתת שלילית, המכונה לעיתים הלוואת הפחתות שלילית או הלוואה מופחתת שלילית, היא אחת עם מבנה תשלום המאפשר לבצע הלוואה מתוזמנת על ידי הלווה שהוא פחות מחיוב הריבית על ההלוואה. כשזה קורה, נוצרת ריבית נדחית. סכום הריבית הנדחית שנוצר מתווסף ליתרת הקרן של ההלוואה, מה שמוביל למצב שהקרן היה חייב עולה לאורך זמן במקום ירידות.
הפחתות שליליות על הלוואה אינן יכולות להימשך ללא הגבלת זמן; בשלב מסוים יש לחשב מחדש את התשלומים כך שהיתרה והריבית של ההלוואה יתחילו להיפרע.
איך עובדת הלוואה מפחתת שלילית
שקול הלוואה בריבית שנתית של 8%, יתרת קרן שנותרה בסך 100, 000 $, והפרשה המאפשרת ללווה לבצע 500 $ תשלומים במספר מסוים של מועדי תשלום מתוזמנים. הריבית המגיעה על ההלוואה בתשלום המתוזמן הבא תהיה: 0.08 / 12 על 100, 000 = 666.67 $. אם הלווה מבצע תשלום בסך 500 $, יתווסף 166.67 $ לריבית נדחית (666.67 $ - 500 $) ליתרת הקרן של ההלוואה, ליתרת יתרת הקרן הכוללת בסך 100, 166.67 $. חיוב הריבית של החודש הבא יתבסס על סכום יתרת קרן חדש זה, והחישוב יימשך בכל חודש, ויוביל לעלייה ביתרת הקרן של ההלוואה.
זה נקרא "הפחתה שלילית", והוא אינו יכול להימשך ללא הגבלת זמן. בשלב מסוים ההלוואה חייבת להתחיל להפחתת את פני תקופת שנותרה. בדרך כלל, בהלוואות המופצות באופן שלילי יש תאריכים מתוזמנים שבהם מחושבים מחדש את התשלומים, כך שההלוואה תופחת לאורך תקופת שנותרה, או שיהיה להם מגבלת הפחתות שלילית, הקובעת שכאשר היתרה העיקרית של ההלוואה מגיעה למגבלה חוזית מסוימת, התשלומים יחושבו מחדש.
שיקולים מיוחדים להפחתת שליליות
על פי הוועידה הארצית לחקיקת המדינה, הונפקו הלוואות להפחתת שליליות על ידי הממשלה הפדרלית כטורפות. הערעור שלהם ברור: תשלום חודשי נמוך מראש. עם זאת, בהכרח הם בסופו של דבר עולים לצרכן יותר - לעתים קרובות הרבה יותר, שכן בסופו של דבר משלמים ריבית על ריבית כמו גם קרן. עליכם להבין את תנאי הלוואת ההפחתה השלילית בצורה ברורה מאוד - ולהיות מציאותיים ביחס ליכולתכם לשלם זאת - לפני שתחליטו להוציא הלוואה.
