מהי הלוואה של NINJA?
הלוואת NINJA הינה מונח סלנג להלוואה המורחבת ללווה, ללא ניסיון מועט או לא של המלווה לאמת את יכולתו של הפונה להחזיר. זה אומר "בלי הכנסה, בלי עבודה ובלי נכסים." בעוד שרוב המלווים דורשים ממבקשי הלוואות לספק עדות לזרם הכנסה יציב או לבטחונות מספקים, הלוואת NINJA מתעלמת מתהליך האימות.
הלוואות NINJA היו נפוצות יותר לפני המשבר הכלכלי של 2008. בעקבות המשבר, פרסמה ממשלת ארה"ב תקנות חדשות לשיפור נוהלי ההלוואות הסטנדרטיות בכל שוק האשראי, שכללו הידוק הדרישות למתן הלוואות. בשלב זה, הלוואות NINJA הן נדירות, אם לא נכחדו.
איך עובד הלוואת NINJA
מוסדות פיננסיים המציעים הלוואות NINJA מבססים את החלטתם על ציון האשראי של לווה, ללא שום אימות של הכנסות או נכסים, כגון באמצעות החזרי מס הכנסה, דוחות תשלום או דוחות בנק ותיווך. לווים צריכים לקבל ציון אשראי מעל סף מסוים כדי להעפיל. מאחר והלוואות NINJA בדרך כלל ניתנות באמצעות מלווים בסאב פריים, עם זאת, דרישות ציון האשראי שלהן עשויות להיות נמוכות מאלו של המלווים המיינסטרים, כמו בנקים גדולים.
הלוואות NINJA בנויות בתנאים משתנים. חלקם עשויים להציע ריבית התחלתית נמוכה במיוחד, העולה עם הזמן. הלווים נדרשים להחזיר את החוב על פי מסגרת זמן קבועה. אי ביצוע תשלומים אלה עלול לגרום למלווה לנקוט צעדים משפטיים לגביית החוב, וכתוצאה מכך לירידה בניקוד האשראי של הלווה וביכולתו להשיג הלוואות אחרות בעתיד.
יתרונות וחסרונות של הלוואות NINJA
מכיוון שהלוואות NINJA דורשות כל כך מעט ניירת בהשוואה, למשל, למשכנתאות ביתיות או הלוואות עסקיות, ניתן לטפל במהירות בבקשה להלוואות. זה גורם להם לפנות לחלק מהלווים, במיוחד לאלה שחסרים את התיעוד המקובל או שאינם מעוניינים להפיק אותו.
ההלוואות עם זאת יכולות להיות מאוד מסוכנות - למלווים ולווים כאחד. מכיוון שהלוואות NINJA אינן דורשות שום הוכחות לבטחונות, הן אינן מובטחות על ידי נכסים כלשהם שמלווה יכול לתפוס אם הלווה יחליף את ההלוואה.
הלוואות NINJA יכולות להיות מסוכנות מאוד עבור לווים ומלווים כאחד.
הלוואות NINJA הן גם מסוכנות עבור הלווה, ללא הפרש כפי שהן נוהגות על ידי נוהלי החיתום הבנקאיים השמרניים המסורתיים שלעתים קרובות מונעים את שני הצדדים מצרות. ניתן לעודד לווים לקחת הלוואות גדולות יותר מכפי שהם יכולים לצפות באופן סביר להחזיר, במיוחד אם יתמקדו בריבית מבוא נמוכה שתעלה בעתיד.
לאחר שרמת המחדל הגבוהה של הלוואות עזרה לסייע בהפיכת המשבר הכלכלי של 2008 והתרסקות בערכי הנדל"ן באזורים רבים במדינה, הממשלה הטילה חוקים מחמירים יותר על המלווים, מה שהופך את ההלוואות לוויסות גבוהה יותר מבעבר, כאשר הלוואות משכנתא רואים את ההשפעה הגדולה ביותר.. חוק הרפורמה והגנת הצרכן בדוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010 יצר סטנדרטים חדשים ליישומי הלוואות והלוואות. הכללים החדשים פינו לרוב את הלוואות NINJA, המחייבים את המלווים לקבל מידע מקיף יותר על לווים פוטנציאליים, כולל לא רק את ציוני האשראי שלהם, אלא גם תיעוד של תעסוקה ומקורות הכנסה אחרים.
