הגדרת מדיניות בלתי ניתנת להערכה
פוליסה שאינה ניתנת להערכה היא סוג של פוליסת ביטוח שאינה יכולה לחייב את המבוטח לשלם כספים נוספים בכיסוי הפסדי מבטח אם ההפסדים גדולים מהיתרות של המבטח. פוליסות אלה הינן פוליסות הביטוח הקוויות המסחריות הנפוצות ביותר המוצעות.
פריצת מדיניות בלתי ניתנת להערכה
פוליסות שאינן ניתנות להערכה הן סוג פוליסות הביטוח שרוב האנשים מכירים. הם קשורים לביטוח קו מסחרי, כמו פוליסות רכב וביטוח בעלי בתים. מרבית פוליסות הביטוח נחשבות לפוליסות שאינן ניתנות להערכה, כאשר חברת הביטוח מציעה אותן בבעלות על ידי בעלי מניות ולא על ידי מבוטחים (כמו במקרה של חברת ביטוח הדדית).
כיצד עובדות מדיניות לא נגישה
פוליסה לא ניתנת להערכה מגבילה את חבותו של מבוטח לסכום הפרמיה המגיעה בפוליסה. אם המבטח אינו מסוגל לכסות הפסדים כתוצאה מתביעות, עליו למצוא כספים ממקורות אחרים, כולל השקעותיו. מכיוון ששימוש בהכנסות מהשקעה ונכסים אחרים לכיסוי הפסדים פירושו שהמבטח יהיה פחות רווחי, בסופו של דבר בעלי המניות של חברת הביטוח ייאלצו לספוג הפסדים.
רגולטורים בביטוח המדינה עשויים להציב מגבלות על מבטחים המספקים פוליסות לא ניתנות להערכה. מגבלות כאלה חלות בדרך כלל על כמות העתודות שעל המבטח להפריש לכיסוי התחייבויות, סוג ומספר הפוליסות שמותר לו להחתים, וסוג ההשקעות בהן הוא יכול להשקיע את הדיבידנד שלו. הסיבה למגבלות היא להבטיח כי המבטח יוכל לכסות ביעילות את התחייבויותיו בנכסים נזילים, מכיוון שאינו רשאי לדרוש ממבוטחים כספים נוספים כדי לפצות על הפסדים.
במקרים מסוימים יהיה מבטח רשאי למכור פוליסות הניתנות להערכה וגם לא להערכה, ובמקרים אחרים יתכן שמבטח לא יוכל למכור פוליסות שאינן ניתנות להערכה. מבטח שעבר בעבר בעיות כושר פירעון עשוי לבחון בדיקה נוספת, וייתכן שמותר לו למכור רק פוליסות הניתנות להערכה.
ישנן פוליסות ביטוח רכב הנגישות וזה מוריד את עלות הפרמיה עבור הצרכנים. החיסרון הוא שאם לחברה יש שנה גרועה לתביעות, מבוטחים עשויים לעמוד בתוספת תשלום על הפרמיה שלהם, הפתעה לא נעימה. זה אולי לא נראה הוגן, שעליך לשלם על טעויותיהם של אחרים. אולם פוליסות מסוג זה מספקות חיסכון בפרמיות ועל מבוטחים לראות בכך שכולם נמצאים יחד כדי לשמור על רשומות הנהיגה הטובות שלהם ולהצליח כקבוצה.
