ככל שדור הבומר לתינוקות ממשיך להתיישן, השאלה מה לעשות לגבי עלויות טיפול סיעודי רק הופכת חשובה יותר. בעלות החציון הלאומית של א חדר פרטי בבית אבות שמגיע ל 8, 365 דולר לחודש, על פי סקר עלות הטיפול של ג'נוורת '2018, הצורך לשלם עלויות טיפול סיעודי יכול לנקז במהירות את החיסכון שלך. אין דרך לדעת אם תזדקק לטיפול ארוך טווח, ואין דרך לדעת כמה חודשים או שנים אתה זקוק לטיפול. עם זאת, כדאי לך לשקול להגן על עצמך מפני הוצאה הרסנית שעלולה להיות בעלת ביטוח סיעודי.
רוב האנשים אינם נושאים ביטוח זה מכיוון שבאופן מסורתי זה היה יקר, קשה להבנה ומלא במחלוקת לגבי העלאות הפרמיה בפוליסות ישנות שלא הועמדו במחיר שגוי. בנוסף, מדובר במוצר שרוב האנשים צריכים לקנות בעצמם ולא באמצעות מעסיק, כלומר אין מי שיסבסד את העלות או יבחר עבורכם פוליסה טובה. קבוצת ענף ביטוח מעריכה כי רק 16% מהאנשים מעל גיל 65 שצריכים לבצע פוליסת סיעוד אכן עושים זאת.
חברות הביטוח מנסות לשנות את זה. "אם הייתי צריך לסכם טכניקה יחידה המועסקת על ידי כל השחקנים הגדולים, זה היה התכנסות סביב הטבות קטנות יותר", אומר סטיבן ד. פורמן, CLTC, סגן נשיא בכיר בחברות טיפול ארוך טווח, סוכנות ביטוח בבלווי. פוליסות קטנות יותר הן הדרך למבטחים להגיע לצרכן בשוק הבינוני, ולכן מבטחים מציעים פוליסות עם גבולות נמוכים יותר ותקופות תשלום גמישות יותר של פרמיות. התוכניות בשלבי המחקר והפיילוט כוללות תכנית המתחילה כתכנית לביטוח חיים לטווח במהלך שנות הרווחה של המבוטח ואז עוברת לביטוח סיעודי בהמשך חייו ואחרת שתוכננה כתכנית פרישה גמישה, כגון 401 (k) או IRA, עם ביטוח סיעודי מובנה, מסביר פורמן. יכולנו לראות ביטוח סיעודי חובה, אוניברסלי, במימון שכר, קטסטרופלי הסיעודי שעובד כשותפות ציבורית-פרטית, בדומה לאופן בו עובד שוק תוספי הרפואה.
עם זאת, אפשרויות אלה אינן קיימות עדיין. בואו נסתכל על מה שזמין כעת.
ביטוח סיעודי עצמאי
ביטוח סיעודי עצמאי צנח בפופולריות מאז שיא השוק בשנת 2002, אז קנו 750, 000 צרכנים פוליסות. בשנת 2016 רק 89, 000 צרכנים קנו פוליסות - ירידה של 88%. יתר על כן, בשנת 1998 עד 2003, צרכני השוק האמצעי ההמוני - בני 55 עד 64 עם הכנסה ממוצעת של 75, 000 $ ונכסים ממוצעים של 100, 000 $ - היוו חלק גדול יותר מהשוק.
הפרמיות שגבו מבטחים בגין פוליסות ישנות אלה התבררו כנמוכות מדי, ופוליסות חדשות יותר ששיקפו בצורה מדויקת יותר את סיכוני הסיעוד היו כה יקרות עד שמאגר הצרכנים שיכול היה להרשות לעצמם להתכווץ. בנוסף, ביטוח סיעודי יכול להיות קשה להבנה. מעטים האנשים שמכירים את זה ואיך זה עובד.
תגובה הגיונית לבעיות אלה היא פיתוח מוצר שיהיה בר השגה וקל יותר להבנה. בספטמבר הודיעה ניו יורק לייף על השקת מוצר ביטוח סיעודי חדש בשם NYL My Care, אותו החברה מחייבת כ"פשט, סביר וגמיש "ומשווק לצרכנים מהמעמד הבינוני. הוא מציע תוכניות קבועות מראש שכותרתו ברונזה, כסף, זהב ופלטינה, כאשר לכל אחת מהן יש יתרונות מקסימליים לכל החיים, הטבות מקסימליות חודשיות, השתתפות עצמית ופרמיות. תוכניות אלה נועדו להידמות לתוכניות ביטוח בריאות, בהן הצרכנים מכירים יותר. הם משתמשים בהשתתפות עצמית במקום תקופת חיסול ומעסיקים ביטוח מטבעות כדי לשמור על הפרמיות.
|
טבלה 1: רמות התוכנית המעוצבות מראש של ניו יורק לטיפול NYL |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
ברונזה |
כסף |
זהב |
פלטינה |
|||||
|
תועלת מקסימאלית לכל החיים |
50, 000 $ |
100, 000 $ |
175, 000 $ |
250, 000 $ |
||||
|
הטבה מקסימלית חודשית |
1, 500 דולר |
3, 000 דולר |
5, 000 $ |
7, 000 $ |
||||
|
השתתפות עצמית חד פעמית |
4, 500 דולר |
9, 000 $ |
15, 000 $ |
21, 000 $ |
||||
|
שיעור החזר חודשי |
80% |
80% |
80% |
80% |
||||
|
פרמיה חודשית נשואה לגבר (גיל 55) |
24.93 דולר |
49.86 דולר |
84.65 דולר |
119.45 דולר |
||||
תוכניות אלה ניתנות להתאמה אישית באופן שבו יכולות מדיניות טיפול סיעודי עצמאיות אחרות, עם אפשרויות כגון צמיחה מורכבת אוטומטית להגן מפני אינפלציה.
הפרמיות על כל פוליסת סיעוד יכולות להשתנות במידה ניכרת בהתאם לגילו ולכיסויו של הפונה. הפרמיות הממוצעות בשנת 2016 היו 2, 480 דולר. המבטחים מצאו כי קיים פער בין נקודת המחיר הזו לבין מה שקונים המוני המעמד הבינוני ההמוני בנוח לשלם, שהם בסביבות 1, 100 עד 1, 200 דולר לשנה, כך שנראה בעתיד מוצרים נוספים כמו MyCare של NYL.
סיכום: ביטוח סיעודי עצמאי
מתאים ל: אנשים שיכולים להרשות לעצמם פרמיות היום וגם העלאות עתידיות פוטנציאליות של עד 50%, אם כי הסיכוי להעלאות ריבית משמעותיות נראה הרבה פחות בפוליסות שהונפקו היום מאשר בפוליסות שהוצאו בעבר.
חסרונות: אתה משלם פרמיות שנתיות לכל החיים עבור מוצר שלעולם לא תשתמש בו. ואם תפסיק לשלם דמי פרמיה ותאפשר לפוליסה לפסול, יתכן שתחזיר דבר.
ביטוח סיעודי היברידי
פוליסות ביטוח סיעודיות לחיים היברידיים מציעים שני סוגים של ביטוחים המשולבים במוצר יחיד. פרמיות עשויות להיות קבועות לכל החיים ולא בכפוף לעלייה, כפי שיכולות להיות פרמיות פוליטיות עצמאיות. החיתום הרפואי עשוי להיות פחות קפדני מכפי שמדובר במדיניות LTC עצמאית. מדיניות זו, כאשר מתווסף רוכב להמשך היתרונות, יכולה גם להיות טובה לאנשים המחפשים הטבות סיעוד לכל החיים או ללא הגבלה.
שלושה מוצרים מתוארים להלן. חלק מהתכונות שלהם ייחודיות, בעוד שאחרים ניתן למצוא במספר מדיניות.
מישל אדלר, יועצת פיננסית בחברת סיטיגרופ במנהטן, אומרת שהיא אוהבת מוצר היברידי של חברת ביטוח החיים הלאומית לינקולן בשם MoneyGuard, מכיוון שהפרמיה שלך מובטחת ויורשיך יכולים לקבל גמלת מוות.
המוצר הוא מדיניות חיים אוניברסלית עם רוכב אופציונלי להאצת תועלת סיעודית. היא תספק סכום מסוים מהטבת המוות של פוליסת ביטוח החיים כדי לשלם עבור הוצאות סיעוד מכוסות אם המבוטח זקוק לטיפול. אין לה שום ניכוי או תקופת המתנה, בניגוד למדיניות סיעוד עצמאית.
אם הפוליסה מותשת באמצעות משיכות סיעוד, היא מספקת גמלת מוות קטנה של כמה אלפי דולרים שיכולה לעזור בהוצאות הלוויה. לחברת ביטוח החיים הלאומית לינקולן יש דירוג חוזק פיננסי מעולה, A + מ- AM Best Services Services.
ג'ייסון ווירס, נשיא ובעלים של מומחי ביטוח, מתווך עצמאי שמוכר רק ביטוח חיים, נכות וביטוח סיעודי, אומר שהוא אוהב מוצר של OneAmerica בשם Asset-Care. זה מציע הנחה לזוגות נשואים הרוכשים פוליסה יחד וקצבת מוות שמשלמת יורשים כאשר בן הזוג שנותר בחיים נפטר אם לא נעשה שימוש בקצבאות הסיעוד. לדבריו, מדובר בפוליסה היחידה בשוק המאפשרת כיסוי של שני מבוטחים באותה פוליסה. שני המבוטחים אפילו לא צריכים להינשא; בני זוג או אחים יכולים גם לנצל את ההטבה המבוטחת במשותף. אמנם לא מוצר חדש - הוא קיים מאז 1989 - אך הוא ממחיש מה יכולה מדיניות היברידית לעשות.
הפוליסה מציעה גם רוכב המשך-היתרונות אופציונלי המספק הטבות סיעוד לכל החיים עבור שני האנשים המכוסים. הפוליסה מציעה אפשרויות מימון גמישות, כגון תשלום פרמיה יחידה, תשלום פרמיות למשך 10 עד 20 שנה או תשלום פרמיות לכל החיים. אתה יכול למנף נכס שכבר יש לך, כגון CD או הכספים בסכום 401 (K) או IRA, כדי לשלם עבור הפוליסה.
Veirs אומר שהוא חושב שמוצר זה הוא אחד הטובים ביותר - אם לא הטובים ביותר - מוצרי ביטוח סיעודי היברידיים הקיימים כיום. ל- OneAmerica דירוג חוזק פיננסי מעולה, מ- AM Best Services Services.
היועץ הפיננסי ריצ'רד פ סבו, CFS, RFC, הבעלים של RPS Financial Solutions בגיבסוניה, פנסיה, אומר כי אחת החברות שהוא ממליץ ללקוחותיו, Midland National Life, מוכרת ביטוח חיים המאפשר למבוטח למשוך 2% מ גמלת המוות בחודש לשלם עבור שירותי בריאות ביתית, עלויות דיור מוגן או עלויות סיעוד. אם אתה קונה פוליסה של 500, 000 $, אתה יכול לקבל 2% מזה, או 10, 000 דולר לחודש, עבור סוגי טיפולים אלה. החברה משלמת את ההטבות ישירות למבוטחים, כך שתוכל לשכור את מי שרוצה לתת להם טיפול, כולל קרוב משפחה. אין צורך להגיש קבלות להחזר, ואתה יכול לבחור לקחת פחות מהמקסימום החודשי כדי שההטבות שלך יימשכו זמן רב יותר והטבת המוות שלך תהיה גדולה יותר. ניתן לגשת לקצבת המוות במהלך החיים כדי לסייע בתשלום עבור מחלות סופניות או קריטיות, כמו התקף לב או סרטן.
חברה אחרת שסבו משתמשת בה היא ארצית. מדיניות אחת שהוא אוהב נקראת NationwideYourLife ® No-Lapse להבטיח חיים אוניברסליים עם רוכב סיעודי. עבור נקבה בת 69 עם דירוג רגיל ללא טבק, הרוכב עולה תוספת של 2, 237 דולר על הפרמיה לביטוח חיים. "זה מספק 2% בחודש של גמלת מוות בסכום של 500, 000 $, כך שהיא מקבלת כיסוי רב עבור אותה עלייה קטנה בפרמיה", אומר סאבו. "עם ביטוח סיעודי מסורתי, אתה קונה אותו והמחיר יכול לעלות לאורך זמן. אם אתה אף פעם לא משתמש בו אתה מאבד אותו. אז פוליסת החיים בהשוואה לביטוח סיעודי היא אפשרות טובה בהרבה אם אתה בריא ויכול לקבל את הכיסוי."
בסוגים אלו של פוליסות, הסכומים שהוצאו לטיפול מופרעים מהטבת המוות של הפוליסה. הסכום הנותר עובר חופש ממס ליורשי מבוטח, שיכול לסייע בתכנון עזבון ולהפחתת מסי מוות.
מס העיזבון הפדרלי אינו נכנס אלא אם כן שכר האחוזה שלך שווה יותר מ -5.6 מיליון דולר לאדם או 11.18 מיליון דולר לזוג נשוי, אשר משפיע רק על 0.02% מהאחוזות. מה שמשפיע על מעמד הביניים הוא שנכסי חשבון פרישה בלתי צמודים, כמו אלה הנמצאים ב -401 (k), 403 (b) או IRA מסורתיים, חייבים במס על היורש שמקבל אותם, אלא אם היורש הוא בן זוג.
בלי ביטוח, מסביר סאבו, "אם יש לך 500, 000 דולר ב- IRA, אפשר לאכול אותה בתשלום עלויות רפואיות. אם אתה אף פעם לא נכנס לבית אבות, אתה עדיין צריך להתמודד עם מס הכנסה פדרלי, מס ירושה מדיני אפשרי ומס מס הכנסה אפשרי על המדינה. "הוא אומר שרוב הפוליסות שהוא מוכר הולכות לאנשים שיש להם חסכון של כ -300 אלף דולר ורוצים להגן על ביצת הקן שלהם מפני עלויות רפואיות ומיסי מוות. עלות פוליסת הביטוח הרבה פחות ממה שיגיע ליורשים, הוא מציין. בעיקרו של דבר, חברת הביטוח מסייעת בתשלום מסי המוות.
סיכום: ביטוח סיעודי היברידי
מתאים ל: אנשים שרוצים לוודא שהם יקבלו משהו בתמורה לדולר הפרימיום שלהם ואינם אוהבים את ההיבט "השתמש בזה או תאבד אותו" בפוליסות סיעודיות עצמאיות. כמו כן, טוב לאנשים שרוצים להשאיר כסף ליורשיהם אם הם יכולים, אבל יהיה בסדר אם יורשיהם לא יקבלו דבר בגלל שהטיפול הסיעודי מיצה את הפוליסה. עם זאת, פוליסות מסוימות עדיין עשויות לשלם ליורשים משהו גם אם זה יקרה. לדוגמא, הרוכב הסיעודי של ארצ'ייוו מציע הטבה למוות בשיעור של 10% מסכום הפוליסה הבסיסית, או 50, 000 $ בדוגמה שלמעלה, בניכוי הלוואות פוליסה.
חסרונות: יתכן שתצטרך לשלם פרמיה חד-פעמית של עשרות אלפי דולרים מקדימה כדי לרכוש פוליסה היברידית. ככל שכיסוי סיעודי גדול יותר וככל שרוצים את גמלת המוות, כך עליכם להרוס יותר פוני.
חשוב להבין כי עבור אותו תשלום ראשוני, פוליסות שונות יכולות לשלם באופן דרמטי הטבות מוות שונות וקצבאות סיעוד חודשיות. וייתכן שלא תרוויח שיעור תשואה בשוק על ההשקעה שלך, המייצג עלות הזדמנות פוטנציאלית גדולה בהשוואה למה שאתה יכול להשיג על ידי השקעת הכסף שהיית מכניס לפוליסה.
כמו כן, פוליסה מסוג זה עשויה שלא להתאים למישהו שלא באמת צריך ביטוח חיים. ואם המדיניות שלך אינה מספקת הגנה מפני אינפלציה על יתרונות הסיעוד שלה, היא עשויה להיות הרבה פחות חשובה עד שתשתמש בה מאשר בה רכשת אותה.
קצבה עם הטבות סיעודיות
קצבאות קבועות וגם קצבות צמודות יכולות להגיע עם חוזים שמשלמים תוספת כסף אם אתה זקוק לסיעוד ארוך טווח. בדרך כלל הקצבה משלמת סכום הטבה חודשי אחד. אבל אם אי פעם תזדקק לטיפול סיעודי, הקצבה תתחיל לשלם גמלה חודשית גבוהה יותר שהיא ריבוי מהפרמיות ששילמת. "אתה מכניס כסף וזה מרוויח ריבית קבועה, אבל אם אתה צריך למשוך עליו לטיפול סיעודי, הם מכפילים את שווי החשבון, " אומר סאבו. "לכן, במקום לשלם דולר עבור דולר בכיסוי, אתה משלם $ 0.50 על הדולר."
כמו בכל סוג של ביטוח, אתה ממנף סכום קטן יחסית בכדי לקנות אפשרות להטבה הרבה יותר גדולה אם אתה זקוק לו. יתר על כן, כל הטבות סיעוד שתקבלו מהקצבה יהיו פטורות ממס. "הקצבה נרכשת בהפקדה חד-פעמית, כך שאין להם פרמיה שנתית שוטפת, אך אתה יכול לקבל הטבות סיעוד על בסיס סכום ההפקדה ואופן קביעת החוזה", אומר סאבו.
הדוגמה הבאה, שהוכן על ידי הסוכן ג'ק ליננברג באפריל 2018, מראה כיצד קצבה לסיעוד יכולה לעבוד. המדיניות היא Annnuity Care ® II של OneAmerica. זהו קצבה נדחית פרמיה אחת עם ערך שנצבר לסיעוד. תמורת פרמיה של 100, 000 $ ועם הגנת אינפלציה מורכבת של 5%, פוליסה שנרכשה בגיל 65 עבור נקבה באילינוי יכולה לספק כמעט 360, 000 $ בגמלת סיעוד בגיל 66, כמעט 418, 000 $ בגיל 70, כמעט 514, 000 $ בגיל 75, בערך 634, 000 $ בגיל 80 וכמעט 786, 000 $ בגיל 85.
מישהו שרכש פוליסה כמו זו היה ממנף 100, 000 $ לסכום של 786, 000 $, שיכול לספק אלפי דולרים בחודש למשך מספר שנים אם יהיה צורך בסיעוד ארוך טווח. אם לא, הערך במזומן של 100, 000 $ בפוליסה יעבור ליורשי אותו אדם.
סיכום: קצבה עם יתרונות טיפול סיעודי
מתאים ל: אלה שיכולים ליהנות מההכנסה החודשית היציבה שהקצבה מספקת והגנה מפני הוצאת נכסיהם ואנשים שעשויים ליהנות מחיתום בריאותי פשוט יותר. לקצבות סיעוד יש דרישות חיתום פשוטות יותר מאשר פוליסת סיעוד או ביטוח חיים עצמאיים.
חסרונות: בכדי לקנות קצבה, יהיה עליכם סכום גדול מלפנים. ומכיוון שהריביות כל כך נמוכות בשוק של ימינו, הקצבה עשויה לא לספק את היתרונות הטובים ביותר לסיעוד.
בשורה התחתונה
לבסוף, החיסרון בפוליסות הסיעוד ובביטוח החיים הוא שהם אינם זמינים לאנשים עם מצבים בריאותיים חמורים ובסיכון גבוה. אתה צריך להיות בריא מספיק כדי להעפיל, מה שאומר שאתה צריך להימנע מלהמתין כל כך הרבה זמן שאתה כבר לא כשיר לרכוש פוליסה, אבל לא צריך לקנות פוליסה כל כך מוקדמת שאתה לא יכול להרשות לעצמו אותה לטווח ארוך. לגבי ביטוח סיעודי, פירוש הדבר בדרך כלל קנייה של פוליסה מתישהו בין הגילאים 55-74.
עבור מי שיכול להבטיח פוליסה, ביטוח סיעוד ומוצרים אחרים שמספקים הוצאות סיעוד מגנים על רצונם של הצרכנים להבטיח שאם הם אכן זקוקים לטיפול כזה, הם יכולים להרשות לעצמם לקבל אותה במקום שבחרתם., לא במתקן העשוי לקבל תת-מדידה שעשוי לא להציע את תוצאות הבריאות או את איכות החיים שהם רוצים. מוצרים אלה מאפשרים גם לאנשים להגן על נכסיהם מהעלויות הגבוהות של טיפול סיעודי, להימנע מתלות ולהגן על רמת החיים שלהם עם גילם. פוליסה עשויה לא לכסות 100% מהעלויות שלך, אך היא יכולה להפחית אותן משמעותית.
מבטחים פיתחו צרכנים מגוון דרכים להגן על עצמם מפני הסיכון להזדקק לטיפול סיעודי יקר, החל מפוליסות עצמאיות מפושטות וכלה בביטוח חיים היברידי ופוליסות סיעוד לקצבאות עם גמלת סיעוד.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
ביטוח סיעודי
4 החלופות הטובות ביותר לביטוח סיעודי
ביטוח חיים
תן לרוכבים לביטוח חיים להסיע את הכיסוי שלך
ביטוח חיים
מהי תוכנית פרישה 702 (י)?
תכנון פרישה
כיצד לתכנן הוצאות רפואיות בפנסיה
קצבאות
כיצד פועלים רוכבי תועלת מחייה ומוות?
ביטוח חיים
כיצד לבחור מדיניות קבועה לביטוח חיים
קישורי שותפיםתנאים קשורים
אפשרות מואצת אופציה מואצת בחוזה ביטוח מאפשרת הטבות מואצות או הטבות חלקיות מוקדם יותר ממה שהן היו חייבות לשלם. יותר הטבת מוות מואצת - ADB גמלת מוות מואצת (ADB) מאפשרת למבוטח בביטוח חיים לקבל מקדמות במזומן כנגד גמלת המוות אם אובחנה כחולה סופני. קצבאות נוספות: ביטוח לפרישה קצבה היא מוצר פיננסי המשלם זרם תשלומים קבוע לאדם, המשמש בעיקר כזרם הכנסה לפורשים. עוד ביטוח חיים לטווח ביטוח חיים לטווח הוא סוג ביטוח חיים המבטיח תשלום גמלת מוות בפרק זמן מוגדר. ביטוח סיעודי יותר כיסוי ביטוח סיעודי מספק טיפול באנשים מעל גיל 65 או במצב כרוני או לא נכה הזקוקים לטיפול קבוע. עוד מבוא לוויתור על פרמיה בגמלת משלם סעיף ויתור על פרמיה בגין הטבת משלם אומר כי חברת ביטוח לא תדרוש אגרה כדי לשמור על הפוליסה בתנאים מסוימים. יותר