מהי הלוואת מדיניות?
הלוואת פוליסה מונפקת על ידי חברת ביטוח ומשתמשת בערך המזומן של פוליסת ביטוח החיים של אדם כבטוחה. לפעמים מכנים זאת "הלוואת ביטוח חיים." באופן מסורתי, הלוואות פוליסה הונפקו בריבית נמוכה מאוד, אך זה כבר לא נכון אוניברסלית. אם לווה לא מצליח להחזיר הלוואת פוליסה, הכסף נמשך מהטבת המוות הביטוחית.
כיצד עובד הלוואת מדיניות
אם מישהו זקוק לגישה למזומן חירום, קבלת הלוואת פוליסה, הגישה לערך המזומן של פוליסת ביטוח חיים, זו אפשרות אחת, אך רק אם הפוליסה היא ביטוח חיים קבוע, הזמינה כחיים שלמים או חיים אוניברסליים. שלא כמו ביטוח חיים לטווח, שאינו צובר שווי מזומן, לביטוח חיים אוניברסלי ושלם יש מרכיב במזומן, במיוחד בהמשך. בשנים הראשונות של הפוליסה הפרמיה עוברת לרוב למימון הטבת השיפוי, אך שווי המזומן ממשיך לעלות ככל שהפוליסה מתבגרת.
כאשר ערך המזומנים נבנה בפוליסה שלמים שלמים, בעלי פוליסות יכולים ללוות כנגד הכספים שנצברו ולקבל את כספם ללא מס. עם זאת, מכיוון שמבטחים בדרך כלל לא יכולים לומר כמה מהר או כמה יעלה ערך המזומנים, קשה לומר מתי יהיה ניתן להשיג הלוואת ערך מזומן בפוליסה שלמה, אם כי מקובל כי לפחות 10 שנים צריכות לעבור לפני. הלוואה לפוליסה היא אפשרות. למבטחים יש גם דרישות משתנות לגבי כמה שווי מזומנים צריך להצטבר לפני שהפוליסה תהיה כשירה ואיזה אחוז מערך המזומן ניתן להשאיל. בהלוואת פוליסה אינך מושך את שווי המזומן בפועל. זה פשוט משמש כבטוחה בהלוואה.
הלוואת פוליסה היא דרך טובה להשיג מזומנים למקרה חירום.
היתרונות והחסרונות של הלוואת מדיניות
קבלת הלוואת פוליסה לרוב מהירה וקלה. אתה לא צריך לעבור תהליך אישור, כי אתה לווה כנגד הנכסים שלך. אתה יכול להשתמש בכספים בכל דרך שתרצה. כמו כן, הכסף שאתה מקבל אינו חייב במס כל עוד הוא שווה או פחות מדמי ביטוח החיים ששילמת. לבסוף, אין לך לוח פירעון או תאריך פירעון. אכן, אינך צריך להחזיר זאת כלל.
עם זאת, אם ההלוואה לא תשולם לפני המוות, חברת הביטוח תפחית את הסכום הפנימי של פוליסת הביטוח במה שנותר עדיין בעת תשלום גמלת המוות. אם אתה מחזיר את ההלוואה כולה או חלקה, האפשרויות שלך כוללות תשלומים תקופתיים של קרן עם תשלומי ריבית שנתיים, תשלום ריבית שנתית בלבד או ניכוי ריבית מערך המזומן. שיעורי הריבית יכולים להיות גבוהים עד 7% או 8%.
אם לא נפרעת הלוואת פוליסה, הריבית יכולה לחתוך משמעותית בהטבת המוות, מה שיכול להביא את הפוליסה לסיכון שלא יספק כסף למוטבים. ככזה, זה חכם לפחות לבצע תשלומי ריבית, כך שהלוואת הפוליסה לא תגדל.
בתרחיש הגרוע ביותר, אם ריבית נוספת תעלה את ערך ההלוואה מעבר לשווי המזומן של הביטוח שלך, פוליסת ביטוח החיים שלך עשויה לחלוף ולהסתיים על ידי חברת הביטוח. במקרה כזה, יתרת הלוואת הפוליסה בתוספת ריבית נחשבת הכנסה חייבת במס על ידי מס הכנסה, והשטר עשוי להיות בעל ערך רב.
