מה זה פיקדון הניתן לניתוק מראש?
הפקדה שניתנת לניתוק מראש היא תכונה של רכבי חיסכון הזמינים בארה"ב וקנדה, כולל פיקדונות לטווח תקליטורים, ומציעה גמישות של משיכות ללא עונש לבעל החשבון בתנאים מסוימים. הפקדה שניתנת לניתוק מראש יכולה להיות בחירה טובה עבור אנשים המחפשים נזילות תוך חסכון בחשבון מובטח.
Takeaways מפתח
- פיקדונות טרם ניתנים להצרה, כגון פיקדונות לטווח ותעודות הפקדות (CD), מאפשרים משיכה ללא עונש לבעלי חשבונות בתנאים מסוימים. ניתן לבצע הפקדות שניתנות להארכה בארה"ב בכלי רכב שנחשבים לסיכון נמוך, מבחינת תנודות מחירים, ומגיעות עם הגנת ה- FDIC. הם מציעים ריבית נמוכה בתמורה לזכות למשוך גמישות מחשבונות טרם ניתן להמרה.
הבנת פיקדונות הניתנים להקמה מראש
ניתן להשיג פיקדונות הניתנים לניתוק מראש במגוון רחב של רכבי השקעה, כולל פיקדונות לטווח ותעודות הפיקדון (CDs), אשר ניתן לשמור את שניהם בחשבונות נדחים ממס. תעודות השקעה מובטחות, אשר בדרך כלל דורשות תקופות החזקה ארוכות יותר, נוטות פחות לכלול תכונות הניתנות להצגה מראש. אף על פי שלפני הכלים הקיבועים מפרסמים בדרך כלל משיכות ללא קנס, רוב ההפקדות דורשות תקופת השקעה מינימלית מסוימת לפני שניתן יהיה למשוך כספים ללא קנס למנהל.
מכשירי הפקדה הם כלי פופולרי לניהול מזומנים או נכסים שבהם המטרה העיקרית היא הגנה על הקרן. ניתן לבצע פיקדונות טרם ניתנים להסרה בארה"ב בכלי רכב שנחשבים לסיכון נמוך, מבחינת תנודות מחירים, ומגיעים עם הגנת FDIC, כלומר פיקדונות של עד 250, 000 $ מבוטחים על ידי תאגיד הפיקדון לביטוח לביטוח במקרה של בנק כישלון.
גישה מוכנה למנהל היא תכונה מרכזית נוספת שאנשים עשויים להידרש להם בעת פתיחת חשבון חיסכון או הפקדה דומה וכזו שהופכת את קבצי הכניסה מראש לאפשרות אטרקטיבית. חלופות השוואה כמו תקליטורים מעריכים עונשי משיכה מוקדמים, אשר בסביבת הריבית הנמוכה הנוכחית עלולים למחוק כל הכנסה מריבית. לחשבונות שוק הכסף יש נזילות יומית אך נוטים לדרוש פיקדונות מינימום גבוהים יותר ויכולים להיות מגבלות על מספר המשיכות בתקופה נתונה. כמה חשבונות בשוק הכסף, כמו אלה המוצעים על ידי חברות קרנות נאמנות, אינם נושאים הגנת FDIC.
מדוע פיקדונות הניתנים להקמה מראש מציעים שיעורים נמוכים יותר
באופן כללי, ככל שחוסך מוכן להפקיד את הקרן שלו, כך שיעור הבנק יציע. בנקים ומוסדות חיסכון אחרים כמו איגודי אשראי אינם מציעים מוצרי פיקדון הניתנים להעתקה מראש כשלעצמם, אך הם כוללים אותם כתכונה לרכבי הפיקדון השונים. החוסכים ירוויחו בדרך כלל ריבית נמוכה יותר עבור הזכות לגמישות המשיכה מחשבונות הניתנים לכיתוב מראש, בהשוואה לחשבונות שבהם הקרן נשארת בחשבון לתקופה מכוונת.
הבנקים יעדיפו להחזיק במזומן ככל האפשר, מכיוון שהוא מהווה בסיס לביצוע הלוואות. המלווים יכולים גם להרוויח שולי ריבית נטו על ידי תשלום של 1%, למשל, על הפקדה של 10, 000 דולר בתקליטור לשנה ואז להשאיל את אותו הסכום ב- 1.75%. המלווה מרוויח את ההפרש של 75 $ כהכנסה.
