היתרונות והחסרונות של (בעיקר) פרישה מוקדמת

תוכן העניינים

• כמה יתרונות לפרוש מוקדם
• כמה חסרונות של פרישה מוקדמת
• קרקע אמצעית
• בשורה התחתונה

למרות שהשווי הנקי של האמריקנים עדיין לא התאושש לחלוטין מהמיתון הגדול של 2007-2009, רבים מאיתנו ממשיכים לחלום לפרוש מוקדם. סקר שנערך בשנת 2019 על ידי חברת המשכנתאות ההפוכה American Advisors Group מצא כי 52% מהאמריקנים מתכננים לצאת משרה מלאה לפני גיל 65.

לא לכולם תהיה כמובן בחירה בעניין. אובדן עבודה, בעיות בריאות או אחריות משפחתית עלולים להפריע לתוכניות הפרישה שהוטלו על הצד הטוב ביותר, ולאלץ אנשים מכוח העבודה מוקדם מהצפוי.

אבל אם יתמזל מזלך שיש לך שליטה כשאתה פורש, שווה לחשוב על היתרונות והחסרונות לפני שאתה מקבל החלטות. גם אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש מוקדם, יתכן שלא תרצי.

טעימות מפתח

• אמריקאים רבים מתכננים לפרוש מוקדם, לפני גילם הפתגום של 65. פרשות של פרישה מוקדמת כוללות יתרונות בריאותיים, הזדמנויות לנסוע או לפתוח בקריירה או מיזם עסקי חדש. ממצאי הפרישה המוקדמת כוללים את המאמץ על החיסכון, בגלל הגדלת ההוצאות ופחות יתרונות ביטוח לאומי והשפעה מדכאת על בריאות הנפש. יכולות להיות דרכים לתאר מסלול ביניים - צמצום העבודה מבלי לפרוש לגמרי.

כמה יתרונות של פרישה מוקדמת

1. זה יכול להיות טוב לבריאות שלך. שינה מאוחר יותר, לצאת באוויר הצח ובשמש, לא עוד ארוחות לידיים בשולחן העבודה שלך… אפשר בקלות לדמיין כיצד השארת טחינת המשרד מובילה להרגלים בריאים יותר. וזה לא רק הנחה. מחקר שנערך ב -2002 על עובדי מדינה בריטים, למשל, מצא כי לפרוש בגיל 60 לא הייתה כל השפעה לרעה על הבריאות הגופנית של הנבדקים בכלל. למעשה, אלו עם משרות בדרגה גבוהה יותר ראו שיפור בבריאות הנפש, אולי מכיוון שהם כבר לא היו נתונים למתח עבודה (והיו להם פנסיות טובות יותר מהעובדים הנמוכים יותר). עם זאת, מחקרים אחרים הציעו כי פרישה יכולה להיות מסוכנת לבריאותך, כפי שנגיע לסעיף הבא.

2. תיהנו יותר זמן לנסוע. הו, המקומות שתלך! או יכול ללכת, עכשיו כשאת כבר לא מוגבלת לחופשה הפתגמנית של שבועיים בשנה. בנוסף, ככל שתפרוש מוקדם יותר, כך תהיינה לך יותר שנים עד אשר בעיות בריאות יתחילו להגביל את הניידות שלך.

3. זו הזדמנות להתחיל קריירה חדשה. אם אתה חולם להחליף שדות או לפתוח עסק משלך, ייתכן שיהיה מוקדם יותר טוב מאוחר יותר. אתה תהיה מועמד לעבודה נחשק יותר עבור מעסיקים רבים ככל שתהיה לך יותר שנים. ואם אתה רוצה להיות הבוס שלך, יהיה לך יותר זמן להוריד את המיזם החדש שלך מהאדמה. עסק שאתה מפעיל בגיל 60 למשל, יכול בקלות להשאיר אתגרים אינטלקטואליים ומחוסר שובבות במשך 20 שנה ומעלה.

היתרונות של פרישה מוקדמת

• יכול להיות טוב לבריאות שלך

• יותר זמן לנסיעות

• הזדמנות להתחיל קריירה חדשה

חסרונות של פרישה מוקדמת

• ירידות אפשריות בבריאות הנפש, מעבר אורח חיים קשה

• הטבות ביטוח לאומי קטנות יותר

• חיסכון לפרישה צריך להימשך זמן רב יותר

• צריך למצוא ביטוח בריאות

כמה חסרונות של פרישה מוקדמת

1. זה יכול להיות רע לבריאות שלך. ניתוח של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי מ -2008 דיווח כי פרישה מביאה לירידות בבריאות הנפש ובניידות ועלייה בתוצאות בריאות אחרות לקויות, כמו מחלות לב ושבץ מוחי. למרות שזהו טיעון אחד לדחיית הפרישה, בעיות אלה אינן בלתי נמנעות. הדו"ח גם הגיע למסקנה כי גמלאים שנשארו פעילים גופנית ומחוברים חברתית, היו פחות סיכויים לסבול מתופעות שליליות.

2. ההטבות לביטוח לאומי שלך יהיו קטנות יותר. ככל שתתחיל לקחת ביטוח לאומי מוקדם יותר, ההטבות שלך יהיו נמוכות יותר. אם נולדת בשנת 1960 ואילך, למשל, ואתה מתחיל לקחת גמלאות בגיל 62, הגיל המוקדם ביותר בו אתה זכאי, ההטבות החודשיות שלך יהיו 30% פחות מאשר אם תחכה לגיל 67, איזה ביטוח לאומי מכונה "גיל הפרישה המלא שלך". עבור כל שנה שתדחה מגיל 67 ל- 70 תקבל תוספת של 8% מההטבה החודשית שלך. לאחר גיל 70 אין בונוס נוסף לעיכוב.

3. חיסכון הפרישה שלך יצטרך להימשך זמן רב יותר. אם תפרוש בגיל 62 ותחיה לגיל 90, נניח, חשבונות הפרישה האישיים שלך (IRA) וחיסכון אחר יצטרכו לכסות אותך במשך 28 שנים. אם תפרוש בגיל 70 ותגור באותו פרק זמן, החיסכון שלך יצטרך להימשך רק 20 שנה. עבודה ארוכה יותר פירושה גם שיהיו לך עוד שנים לתרום לתכנית פרישה של 401 (k) או לתכנית פרישה אחרת, ולכסף שבתכנית שלך יהיה יותר זמן להרכיב.

"כלל אצבע קל להעריך את יכולת הפרישה שלך הוא להכפיל את התיקו הצפוי שלך בתיקי השקעות אשר ישלימו ביטוח לאומי ומקורות אחרים ב -25. אם יש לך סכום כסף זה בחשבונות המשולבים שלך, אתה מוכן להכניס עיפרון לזה. אם אתה 'קרוב', חשוב פעמיים, "אומר סטיבן ג'יי טאדי, מייסד שותף וניהול של חברת Stellar Capital Management, LLC, פיניקס, אריז.

ואל תניח שהחיים יהיו קלים יותר. "מיתוס נפוץ הוא שההוצאות שלך פוחתות בפנסיה, " אומרת ג'ניפר א 'מאיירס, CFP®, נשיאת SageVest Wealth Management, מקלין, וושינגטון. "לעיתים נדירות אנו מוצאים שזה המצב משלוש סיבות עיקריות. ראשית, פשוט יש לך יותר זמן על הידיים שלך ליהנות, לקחת ולבלות. שנית, ככל שאנשים מתבגרים, הם נוטים למיקור חוץ יותר ולשקוע הוצאות חדשות. שלישית, הוצאות שירותי הבריאות שלך נוטות להגדיל ככל שמתבגרים. חשוב לוודא שהנכסים שלך יכולים לקיים גידול פוטנציאלי ואולי בלתי נמנע בהוצאות לאורך חייך."

4. תצטרך למצוא ביטוח בריאות. אלא אם כן המעסיק לשעבר שלך יספק זאת, תצטרך לשלם לביטוח בריאות לבד עד שאתה זכאי למדיקאר בגיל 65. אם כן, תהיה מוכן להלם מדבקה: דמי הביטוח יכולים בקלות להיות כפולים או משולשים מה אתה רגיל לשלם על תוכנית העבודה שלך - אין חברה שתאסוף את מרבית הכרטיסיות. ולמרבה הצער, שיעורי ביטוח הבריאות עולים ככל שמתבגרים, ומעלים את עצמם ארבע דמויות מדי חודש כמו אחרי גיל 55.

5. אתה עלול להשתעמם ולהתגעגע לעבודה. רבים מהגמלאים מתקשים לעשות את המעבר מהשגרה היומיומית של משרה מלאה לחיים הבלתי מובנים של הפרישה. הם עשויים גם להחמיץ את עמיתיהם לשעבר (לפעמים אפילו את הבוס) וכמהים לחזור. לרוע המזל, לא קל לחזור לכוח העבודה לאחר שעזבת אותו, בהתנדבות או אחרת. דוח משנת 2012 של משרד החשבונאות הממשלתי בארה"ב ציין כי אנשים מעל גיל 55 זקוקים לרוב לזמן רב יותר כדי למצוא מקומות עבודה חדשים מאשר עמיתיהם הצעירים יותר.

64

הגיל הממוצע בו האמריקאים פורשים בשנת 2019, כך עולה מסקר הקהילה האמריקנית של לשכת מפקד האוכלוסין.

קרקע אמצעית

בשורה התחתונה

ההחלטה מתי לפרוש היא החלטה מורכבת שאינה רק שאלה של דולרים וסנטים. הבריאות, החובות המשפחתיות והטמפרמנט האינדיבידואלי של כולם נכנסים לתוכו, או לפחות הם צריכים. אולי החשוב ביותר הוא האם חשבת מה אתה מתכנן לעשות עם שנות הפרישה שלך, עם זאת רבים מהם עומדים לפנינו. כמו שאומר האמרה הישנה והחכמה, חשוב לא רק לפרוש ממשהו אלא למשהו.