HELOCs
קו אשראי ביתי הוא סוג של אשראי מסתובב בו בעל הבית לווה כנגד סכום ההון העצמי - כלומר, אחזקות הבעלות שלו - בבית מגורים. הבית משמש כבטוחה לכסף השאול. אם התשלום מאחר או לא ניתן לעמוד בו, הלווה יכול בסופו של דבר לאבד את הבית.
בעלי בתים מאושרים לסכום ספציפי, בדרך כלל 20, 000 $, 30, 000 $ או 50, 000 $. הסכום הופך למסגרת האשראי שלהם וייתכן שיהיו לו מגבלות מסוימות על השימוש בו. המלווים עשויים לאפשר לך ללוות עד 85% מהערך המוערך של הבית שלך, בניכוי הסכום שאתה עדיין צריך לשלם על המשכנתא הרגילה שלך, על פי נציבות הסחר הפדרלית. להרבה מכשירי HELOC יש תקופה קבועה בה ניתן ללוות כסף זה, שבסופו ניתן לחדש את האשראי. לבעלי בתים קיימים צ'קים מיוחדים וכרטיסי אשראי. (לקבלת יסוד יסודי יותר, עיינו בהלוואת הון הבית: מה זה ואיך זה עובד .)
רוב האנשים משתמשים ב- HELOC כדי לשלם עבור הוצאות גדולות, כגון חינוך, שיפוץ בית וחשבונות רפואיים, בניגוד לחשבונות היום יומיים. כתוצאה מכך הם עשויים שלא לבדוק את החשבון, או שהם עשויים לשכוח שיש להם אפילו חשבון כזה. לרוע המזל, פושעים חשובים לחוסר מודעות זה ומגלים כי HELOCs הם יעד אטרקטיבי.
הונאה של HELOC
על פי הלשכה הפדרלית לחקירות (FBI), הונאת משכנתא כרוכה בהודעות שגויות, מצגי שווא ומחדלים של מבקש או גורם מעוניין, והונאת HELOC היא סוג של הונאת משכנתא. עבריינים השתמשו בכמה שיטות כדי לשדוד חשבונות HELOC, אך ה- FBI הקדיש תשומת לב מיוחדת לתרמיתי גניבת זהות של HELOC.
בתמונות: הונאות מניות גדולות ביותר
הנה איך זה קורה. עבריינים מתחזים ללקוחות - במיוחד אתה. הם עשויים להשיג את המידע האישי שלך באמצעות רשומות ציבוריות. בשלב הבא הם מקימים חשבון אינטרנט HELOC ומתפעלים את תהליך אימות חשבון הלקוחות על מנת להשיג כסף. מניפולציה זו מתרחשת על ידי ניתוב שיחות טלפון, זיוף חתימות וחיפוש סיסמאות או שימוש בהיסטוריית החשבון הגנובה שלך.
לדוגמא, הגנבים עשויים לשלוח פקס למוסד הפיננסי ולהפנות את הכספים לחשבון אחר. הם עשויים לספק כתובת דוא"ל, כתובת פיזית או מספר טלפון שיגיע אליהם ישירות. כך שאם המלווה מתקשר או מיילים כדי לאמת, כל שעליו לעשות הוא לאשר את המידע של בעל החשבון כדי להשלים העברה בנקאית. (לפרטים נוספים, ראה עצירת הונאות במסלוליהם .)
במילים אחרות, הם משתמשים במידע שלך - ציון האשראי שלך, שווי הבית שלך - אך מוודאים שהכסף יעבור אליהם. סיבה אחת לכך שפושעים מצליחים להתחמק מהפשע הזה: בהתאם לנסיבות, יש צורך במסמכים מעטים, במיוחד אם המלווה מוציא את ה- HELOC על ידי המלווה המחזיק במשכנתא שלך. והמסמכים שנבדקו לצורך המשכנתא אינם זהים להשגת HELOC בכל מקרה. גם אם המוסד הפיננסי יתקשר למחזיק החשבון לצורך אימות בטלפון שלו או בפועל, הפושעים יכולים להחליף את המספר כך שיועבר ישירות אליהם.
כל מי שיש לו הון עצמי בבית יכול להפוך לקורבן, במיוחד בעלי בתים בעלי אשראי טוב ואזרחים קשישים ששילמו את המשכנתא.
מומחים לגניבת זהות גילו שאנשים לומדים רק על הפשע כאשר המוסד הפיננסי מתקשר אליהם על תשלום מאוחר או שהם מקבלים הודעה בכתב על תשלום שהוחמצ (כי הגנבים כמובן לא מחזירים את הכספים). או שהם בודקים את דוח האשראי שלהם, או - במקרים קיצוניים - מרשל מופיע בביתם ונאמר להם לעזוב את רכושם. (קרא את שמירת הבית שלך מעיקול כדי ללמוד מה אתה יכול לעשות כדי למנוע אסון זה.)
הפחת סיכון
איך אתה יכול להפחית את הסיכון שלך להפוך למטרה של הונאה של HELOC? בדוק את הצהרות HELOC באופן קבוע ובדוק את דוחות האשראי שלך למידע לא מדויק. השג גישה לדוחות האשראי שלך מאחת משלוש לשכות האשראי הגדולות (Equifax, Experian ו- TransUnion) וקבל עותק של דוחות אלו מדי שנה. הגן על הדואר שלך והיה מודע לכל שינוי. (על תהליך זה וסיבות אחרות לבדיקת דירוג האשראי שלך בחשיבות דירוג האשראי שלך .)
כאמצעי קיצוני יותר, אתה יכול גם להקפיא אשראי. זה מונע משלוש לשכות האשראי הגדולות למסור מידע על דוח האשראי שלך עד שתספק הסכמה, אך יהיה עליך לבדוק עם המדינה שלך כדי לברר כיצד החוקים המקומיים ישפיעו על ההקפאה. לדוגמה, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות נוספות.
תיקון אשראי
כשמדברים עם סוכנויות האשראי, יש לדווח על המשטרה לבקש ולבקש שתתריע על הונאות התרעה מורחבת. זה אומר לנותני אשראי שהם צריכים לבדוק אתכם לפני שהם מעניקים אשראי על שמכם. ההתראה נשארת על הדוח במשך שבע שנים. עותק של דו"ח גניבת זהות שלך, בין מאכיפת החוק הפדרלית, הממלכתית או המקומית, יהיה צורך להגיש לשלוש סוכנויות האשראי. (לפרטים נוספים, קרא גניבת זהות: מה לעשות אם זה יקרה. )
בשורה התחתונה
גנבי זהות מוצאים דרכים חדשות לביצוע פשעים, אך אתה יכול למנוע מהם להשתמש בקו האשראי הביתי שלך ולהקל על כאבי ראש על ידי מעקב אחר קו האשראי שלך, בדיקת הדואר שלך בכל פעילות חשודה וקבלת הקפאת אשראי. פעל במהירות אם גילית כי האשראי שלך נפגע על ידי פנייה לכל המוסדות המעורבים.
