הגן על עצמך מפני קציני הלוואות משכנתא

תוכן העניינים

• כיצד משתלמים עובדי הלוואת משכנתא
• השוואת הלוואות לגילוי עלויות
• קצין הלוואה
• מתווך משכנתא מול פקיד הלוואות בנקאיות
• בשורה התחתונה

זה נחמד להפליא של המלווים להציע הלוואות בחינם. לפחות, זה מה שזה נשמע כאילו הם עושים - לפחות בכל המודעות המקוונות או האימיילים ההלוואות החצוצרות בשיעורים סופר נמוכים ללא עלויות מהכיס.

האם תהית אי פעם איך המלווים יכולים לעשות זאת? אם הם לא גובים ממך, הכסף צריך להגיע ממקום כלשהו. זה עוזר לנקות דברים כשמבינים איך מנהל ההלוואות מרוויח את כספו.

טעימות מפתח

• קציני הלוואות מקבלים פיצויים "בחזית" - שכר טרחה שאתה משלם על קבלת ההלוואה שלך - ו / או "מאחור", עמלה מהמוסד שלהם (שאתה משלם בעקיפין באמצעות ריבית גבוהה יותר). הערכת תום הלב המלווה מעניק לך תוחם את אפריל ההלוואה שלך, המייצג את העלויות השנתיות הכוללות שלה. תוכנה של קצינים בהלוואות שדוחפים אותך למשכנתא בריבית מתכווננת או למימון מחדש. שימוש במתווך משכנתא עשוי למצוא לך תנאים טובים יותר מאשר להתמודד עם פקיד הלוואות בודד..

כיצד משתלמים עובדי הלוואת משכנתא

קציני הלוואות מקבלים שכר בצורה שהם מכנים "בחזית" ו / או "מאחור". אם קצין הלוואות מרוויח כסף בחזית, פירוש הדבר שהוא גובה תשלום עבור דברים שאתה יכול לראות - חיובים שונים עבור עיבוד ההלוואה שלך, המסווגים לעתים קרובות כעלויות הסדר או דמי עיבוד. אתה יכול לשלם עמלות אלה מהכיס כשאתה חותם על המסמכים, או משלב אותם בהלוואה.

אם קצין הלוואות מרוויח כסף בגב, פירוש הדבר שמקבלים כסף מהבנק כמעין עמלה להגשת ההלוואה. זה הכסף שאתה לא רואה. כאשר המלווים טוענים כי הם נותנים לך הלוואה "ללא כיס" או "ללא תשלום", הם עדיין מרוויחים כסף, אך הם גובים זאת על "הגב".

אז זה לא יותר טוב בשבילך? לא בהכרח. אף על פי שהבנק משלם כעת לממונה על ההלוואות, הכסף באמת בא ממך, הלווה - בצורה של ריבית גבוהה יותר. המלווים שאינם גובים עמלות בחזית יכולים לגבות שיעור גבוה יותר כדי לפצות על עמלות אבודות. למעשה, מוסד המלווה יכול להרוויח הרבה יותר כסף בדרך זו שכן הם מקבלים ריבית גבוהה יותר למשך 30 שנה ויותר.

השוואת הלוואות לגילוי עלויות

איך משווים הלוואות כדי להיות בטוחים איזו עסקה מתאימה לכם? אתה צריך להבין משהו שנקרא שיעור האחוז השנתי (אפריל).

כשאתה פונה לקבלת הלוואה, על מנהל ההלוואות לתת לך הערכת תום לב - מעין תצוגה מקדימה של המשכנתא שלך ותנאיה. הערכה זו כוללת את אפריל ההלוואה שלך, המדגים את כל עלות ההלוואה עבורך על בסיס שנתי - בחינת מה עלויות העמלות כמו גם הריבית. על ידי השוואה בין אומדני תום לב לבין היקפים אפריליים שלהם, אתה יכול לקבל מושג טוב יותר מה המלווים מתכננים לחייב אותך.

השוואה לעתים קרובות תבהיר בשפע כי, כמו שאומרים, אין דבר כזה ארוחת צהריים בחינם. יתכן שלא תשלם כסף מהכיס ברגע זה, אבל או שאתה משלם עכשיו או שאתה בסופו של דבר משלם אחר כך. פעמים רבות מדובר בעסקה טובה יותר לשלם את העמלות עכשיו כדי לקבל שיעור נמוך יותר במקום לשלם שיעור גבוה יותר במשך 30 שנה.

קצין הלוואה

זכור, למרות שמם הנשמע סמכותי, נושאי ההלוואות הם אנשי מכירות; הם מקבלים שכר על ידי מכירת לך משהו - ספציפית הלוואה. יתכן שההלוואה שהכי מיטיבה בהם אינה לטובתך.

לדוגמה, היזהר מקצין ההלוואות שרוצה למכור לך משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM) ואז להמשיך למכור אותך אחרי ARM אחרי ARM עבור אותו נכס. כלי נשק הם בחירה טובה עבור אנשים מסוימים, במיוחד עבור אלה שיודעים שהם לא יהיו בבית שלהם זמן רב או מתכננים לפרוע את ההלוואה במלואה תוך פרק זמן מסוים. עם זאת, אם אתה מתכנן להישאר בבית שלך יותר משבע שנים לערך, ARM עשוי לא להיות בחירה טובה מאוד, מכיוון שהריבית עשויה לגדול עליך באופן דרמטי.

נדרש לקצינים לבצע כמה שיותר הלוואות. אחת הדרכים לעשות זאת היא להכניס אנשים לתחומי זרוע שעשויים להיות זקוקים למימון מחדש לעתים קרובות. כאשר הם אומרים לכם שזה זמן טוב לממן מחדש - בין אם מדובר על ARM או משכנתא בריבית קבועה - עליכם להבין כמה ההלוואה הזו תעלה לכם. לשם כך עליכם לקחת בחשבון כמה עמלות מחוץ לכיס תשלמו, אם ריבית ההלוואה תהיה נמוכה יותר, ואם תהיו בהלוואה מספיק זמן כדי להחזיר את ההוצאות הללו. אם אתה מקבל ריבית נמוכה יותר ואינך משלם עמלות, זו יכולה להיות עסקה טובה יותר ממה שיש לך כעת.

מתווך משכנתא מול פקיד הלוואות בנקאיות

לפעמים האנשים שעומדים מאחורי המודעות המפתות הללו אינם נושאי הלוואות בנקאיות עצמם, אלא מתווכי משכנתא. מתווכים משמשים כמתווך בין לווים למלווים; הם לא נותנים הלוואות בעצמם. אם אושרה הלוואה, מתווך המשכנתא גובה דמי מקור מהמלווה כפיצוי.

היתרון בשימוש במתווך עבורך, הלווה, הוא שהמתווכים יכולים להסתובב בבנקים השונים במחירים הנמוכים ביותר, ואילו קצין הלוואות יכול לעסוק רק בשיעור שמציע המוסד שלו. היתרון בשימוש ישיר בבנק הוא בכך שהם לא צריכים לשלם למתווך עמלה - העלות שתוכלו להמר עליה, בסופו של דבר תצא מכיסכם, כך או אחרת. אם המתווך יכול למצוא שער נמוך יותר, לגבות את שכר הטרחה שלהם, ועדיין להציע את ההלוואה המועילה ביותר, ייתכן שהם יהיו הבחירה הטובה ביותר שלך.

יהיה עליכם להכין שיעורי בית ולהשוות הערכות בתום לב כדי להיות בטוחים. זכרו, קצין ההלוואות מחליט כמה כסף רוצים להרוויח במידה מסוימת; יתכן שיהיה להם איזה חדר משא ומתן. אל תצפו תמיד כי מתווכים יתנו לכם את התעריף הטוב ביותר שהם יכולים. יתכן שהם לא אומרים לך את התעריף הנמוך ביותר שהם יכולים להציע מכיוון שהם מציעים את התעריף שהם ציטטו במקור, יתכן שהם יקבלו יותר עמלה בקצה האחורי.

בשורה התחתונה

איך אתה יכול להגן על עצמך בצורה הטובה ביותר? תעשה את המחקר שלך. לסיר בחנויות. אל תקבלו את האומדן הראשון של תום לב. קבל מספר הערכות. השווה את ה- אפריל על כל אחד מהם. גש למתווכים וגם לבנקאים כדי לראות מה הם מציעים.

היזהר מקצין ההלוואות שלא ישאל אותך כמה זמן תגור בבית. אם הם לא שואלים אותך שאלות, הם לא יודעים איזו הלוואה מתאימה לך ביותר. אם אתה מתכנן להיות רק בבית שלך זמן קצר - פחות מעשור בערך - אתה עשוי לשקול כלי נשק. אם אתה מתכוון להיות שם הרבה זמן, שקול הלוואה ל -30 שנה. אפילו טוב יותר, אם יגיע היום ותוכל להרשות זאת לעצמך, שלם תוספת תשלום בכל חודש על הלוואתך ל -30 שנה ותשלם זאת בעוד 15 שנה.