פרמיית ביטוח משכנתא מוסמכת (mip)

מה זה פרמיית ביטוח משכנתא מוסמכת (MIP)

פרמיות ביטוח משכנתא מוסמכות משולמות על ידי בעלי בתים אשר לוקחים הלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA). עד לחוק הפחתת מיסים ומשרות לשנת 2017, דמי ביטוח משכנתא מוסמכים היו מנוכים בנוסף לריבית המשכנתא המותרת. חוקי המס משתנים מדי שנה וייתכן שהם אינם ניתנים לניכוי.

שובר פרמיה לביטוח משכנתא מוסמך (MIP)

המלווים של מינהל הדיור הפדרלי משתמשים בפרמיות ביטוח משכנתא מוסמכות (MIP) ככלי להגנה על עצמן מפני לווים בסיכון גבוה יותר. מכיוון שניתן לקבל הלוואות ל- FHA עם מקדמה של עד 3.5% ועם ציון אשראי נמוך ככל 500, הלוואות אלו הן ברירת מחדל לעיתים קרובות.

משכנתאות FHA דורשות מכל לווה ביטוח משכנתא. לעומת זאת, הלוואות קונבנציונאליות זקוקות רק לפוליסות ביטוח משכנתא פרטיות (PMI) אם סכום התשלום המקדמה נמוך מ- 20% ממחיר הרכישה של הנכס. כל הלוואה של FHA מחייבת פרמיה מקדימה, של 1.75% מסכום ההלוואה, וכן פרמיה שנתית של 0.45% עד 1.05%. תשלום הפרמיות המקדימות הוא בהנפקת ההלוואה. קביעת העלות השנתית המדויקת מגיעה מתקופת ההלוואה, הסכום שהושאל ויחס ההלוואה לערך.

בכל חודש סכום התשלום של ההלוואה ישקף את הפרמיה השנתית המחולקת ב 12 חודשים יחד עם תשלום הקרן. חיובים אחרים המתווספים בדרך כלל לתשלום החודשי כוללים סכומי נאמנות עבור ארנונה וכיסוי ביטוחי של בעלי בתים.

ביטול ביטוח משכנתא מוסמך

באמצעות הלוואה קונבנציונאלית רשאי הקונה לבטל את ה- PMI ברגע שישלם 20% מערך ההלוואה, או לאחר שההלוואה תהיה בת 11. עם זאת, ייתכן שה- FHA לא יאפשר לך לקחת הפחתה זו. הכל יהיה תלוי בתאריך שלקחתם את ההלוואה.

• בין 31 בדצמבר 2000 ל- 3 ביולי 2013, אם שילמת לפחות 78% מסכום ההלוואה לערך (LTV), אתה רשאי לבקש מהמלווה לבטל את ה- MIP.

  לאחר 3 ביולי 2013, אם ביצעת פירעון מקטין של פחות מ -10% מערך הבית במוצא ההלוואה, עליך לשלם ל- MIP למשך חיי ההלוואה. הדרך היחידה להסיר את ביטוח המשכנתא המוסמך (MIP) בהלוואת FHA היא לממן אותו מחדש למוצר שאינו FHA.

לווים שיכולים להעפיל להלוואה קונבנציונאלית, גם אם ישלמו ביטוח משכנתא פרטי, צריכים להסתכל גם על הלוואות FHA, כדי לבדוק מהן תהיה העסקה הטובה יותר. אנשים עם ציוני אשראי נמוכים עשויים להשתפר עם משכנתא FHA, במיוחד אם הם יכולים לבצע פירעון מקדימה של 10%. כמו כן, יתכן שמלווים מסוימים יוכלו לספק הלוואה נפרדת לכיסוי סכום התשלום המקדמה. הקפידו לשוחח עם רואה חשבון המס, היועץ הפיננסי והבנק שלכם בכדי לראות איזו הלוואה הכי הגיונית למצבכם.

(לגבי ביטוח משכנתא בשבע סיבות להימנע מביטוח משכנתא פרטי וכיצד להערים על ביטוח משכנתא פרטי )

השלכות מס על דמי ביטוח משכנתא מוסמכים

כל שנה המלווה שלך נדרש לשלוח הצהרת ריבית למשכנתא של טופס 1098 הן לך והן למס הכנסה. טופס זה מפרט את תשלומי המשכנתא שלך בשנה האחרונה והוא יכול להשפיע על מס הכנסה. הסכום הכולל של פרמיות ה- MIP או PMI יהיה בתיבה 5 בטופס. כדי לתבוע ניכוי עבור כל אחד מסוגי ביטוח המשכנתא, עליך לפרט את הניכויים באמצעות לוח א 'תחת החלק ששולם ריבית.

ניכוי הפרמיות הללו פג בתאריך 31 בדצמבר 2017, בזכות מעבר לחוק קיצוצי המס והמשרות לשנת 2017. עם זאת, לאחר זעקה ציבורית, הנשיא טראמפ חתם על חוק התקציבים הביפרטיזניים משנת 2018, שכלל 30 הארכות מס, רטרואקטיבית לשנת המס 2017. פרמיות ביטוח המשכנתא היו אחד הסעיפים המורחבים.

האם עדיין ניכרת הניכוי לעונת הגשת המס 2018. HR 109 לקביעת הניכוי יושב כיום בוועדת דרכי האמצעים. הקונגרס יצטרך לפעול כדי לאשר אותו מחדש.

נכון לעכשיו, תשלומי הפרמיה לביטוח המשכנתא אינם ניתנים לניכוי. אבל גם כשהם השתתפו בניכוי, לא כולם יכלו לקחת אותם. הניכוי לדמי ביטוח משכנתא מוסמכים היה תלוי בשני מעמד הגשת ההכנסה ברוטו המותאם (AGI). זה מקטין ב -10% לכל צעד מעל מגבלת ה- AGI של הלווה המותר. זה נעלם לחלוטין עבור מי שמרוויח יותר מ -54, 500 דולר, או 109, 000 $ עבור מסננים משותפים.

(למידע נוסף על ביטוח משכנתא באתר Investopedia מהו ביטוח משכנתא? )