מהו טריגר מחדש
טריגר מחודש הוא סעיף בחוזה הלוואה המביא לתוכנית שינוי שלא מתוכנן לתוכנית ההפחתה הנותרת של ההלוואה, כגון טבלת ההחזר שלה, אם יתקיימו תנאים מסוימים.
שוברים למטה הטריגר מחדש
טריגר מחודש משנה בעצם את היקף לוח הזמנים להפחתה, כדי להבטיח תשלום במועד. בפרט, הסעיף מדבר למשכנתאות מהפחתות שליליות. בהגדרה, הפחתה שלילית מתרחשת כאשר יתרת הקרן של הלוואה גדלה מכיוון שלווה לא הצליח לבצע תשלומים המכסים את הריבית המגיעה. יתרת הריבית חייבת מתווספת לקרן ההלוואה. כאשר יתרת הקרן המצטיינת של המשכנתא עולה לאחוז מסוים, בדרך כלל בין 110 אחוז ל 125 אחוז מיתרת הקרן המקורית של המשכנתא, הטריגר נכנס לתוקף וההחלפה מחדש נכנסת לתוקף.
הפחתות שליליות יכולות להתרחש עם סוגים מסוימים של משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM), כולל משכנתא בשיעור מתכוונן של אפשרות תשלום. משכנתאות אלה מאפשרות ללווים מספר דרכים שונות לשלם את המשכנתא, כמו למשל לשלם את כל הקרן והריבית, לשלם רק את הריבית או לשלם רק חלק מהריבית. למרות שהלווה עשוי להעריך שאפשרויות התשלום השונות עם אפשרות ARM, הלווה יכול בסופו של דבר לשלם יותר בטווח הארוך.
הטעינה מחדש וסיכונים מחדש
טריגר מחודש מציג סיכונים מסוימים שעל הלווים להתוודע אליהם בעת שהם עוסקים בתהליך בקשת המשכנתא מכיוון שחוסר הבנה עלול ליצור מצוקה כלכלית אמיתית.
כאשר משכנתא בשיעור מתכוונן של אפשרות לתשלום מגיעה למגבלת ההפחתות השליליות שלה ומפעילה שינוי מחדש שלא מתוכנן, ככל הנראה התשלום החודשי יגדל באופן משמעותי, וכתוצאה מכך יופיע הלם בתשלום. התשלום השווה שהלווה שילם עלול להפוך לנטל כספי משמעותי אם התעריף על ה- ARM יתאים ויחייב תשלום חודשי גדול יותר. בתרחיש קיצוני, התשלום יכול לגדול עד לנקודה שבה אין ללווה ברירה אלא להחליף את החוב.
ראוי לציין כי אפילו עלייה צנועה של שיעורי הריבית, תלוי ברמת מגבלת ההפחתות השליליות של המשכנתא, עשויה לגרום להארכה מחדש שלא מתוזמנת מספר חודשים לפני חודש 61, שהוא בדרך כלל העבר מחדש המתוזמן הראשון באפשרות תשלום ARM. זהו הליך הפעלה רגיל של הלוואות ARM אופציות להתחדשות כל חמש או עשר שנים, ולכן חודש 61 הוא סמן משמעותי בדרך להחזר הלוואות. זה כאשר מחושב תשלום מינימום חדש. יש לשלם אותו בחודש 61 על בסיס השיעור המלא באינדקס, משך תקופת ההלוואה ויתרת ההלוואה באותה עת.
