מהי תקנה Z?
תקנה Z היא תקנת מועצת הפדרל ריזרב שיישמה את חוק האשראי בהלוואות משנת 1968, שהיה חלק מחוק הגנת האשראי הצרכני באותה שנה. המטרות העיקריות של המעשה היו לספק לצרכנים מידע טוב יותר על עלויות האשראי האמיתיות ולהגן עליהם מפני שיטות הטעיה מסוימות של ענף ההלוואות. על פי כללים אלה, המלווים חייבים לגלות את שיעורי הריבית בכתב, לתת לווים את ההזדמנות לבטל סוגים מסוימים של הלוואות בפרק זמן מוגדר, להשתמש בשפה ברורה לגבי תנאי הלוואה ואשראי, ולהגיב לתלונות, בין היתר. לעתים קרובות משתמשים במונחים תקנה Z ואמת בהלוואות (TILA).
Takeaways מפתח
- תקנה Z מגנה על צרכנים מפני נוהגים מטעים של ענף האשראי ומספקת להם מידע אמין על עלויות אשראי. היא חלה על משכנתא ביתית, קווי אשראי ביתיים, משכנתא הפוכה, כרטיסי אשראי, הלוואות לתשלומים וסוגים מסוימים של הלוואות סטודנטים. זה הוקם כחלק מחוק הגנת אשראי צרכני משנת 1968.
איך עובדת תקנה Z
תקנה Z חלה על סוגים רבים של אשראי צרכני. זה כולל משכנתא ביתית, קווי אשראי ביתיים, משכנתא הפוכה, כרטיסי אשראי, הלוואות לתשלומים וסוגים מסוימים של הלוואות סטודנטים.
על פי מועצת המנהלים הפדרל רזרב, המטרה הבסיסית של תקנות Z ו- TILA הייתה "להביא לכך שתנאי האשראי ייחשפו באופן משמעותי, כך שהצרכנים יוכלו להשוות את תנאי האשראי ביתר קלות וידע. לפני חקיקתה עמדו הצרכנים בפני מערך מבולבל של תנאי אשראי ושיעורי ".
תקנה Z מכונה גם חוק האמת בהלוואות.
כדי לפתור בעיה זו, החוק קבע כללים סטנדרטיים לחישוב וחשיפת עלויות הלוואה שכל המלווים יידרשו לבצע. לדוגמה, המלווים חייבים לספק לצרכנים הן את הריבית הנומינלית בהלוואה או בכרטיס אשראי והן בשיעור האחוז השנתי (אפריל), אשר לוקח בחשבון הן את הריבית הנומינלית והן את כל העמלות שעל הלווה לשלם. אפריל אפר מייצג תמונה מציאותית יותר של עלות ההלוואות וכזו המשווה ישירות ממלווה למלווה. הכללים המדויקים נבדלים זה מזה תלוי בסוג האשראי שהמלווה מציע: אשראי פתוח, כמו במקרה של כרטיסי אשראי וקווי הון עצמי, או אשראי סגור, כגון הלוואות רכב או משכנתא לבית.
בנוסף לסטנדרט כיצד המלווים נדרשים להציג את המידע שלהם, החוק גם הציב מערכת רפורמות פיננסיות, שלדברי הפדרל ריזרב, כיוונו:
- "הגן על הצרכנים מפני נהלי חיוב אשראי לא מדויקים ולא הוגנים וכרטיסי אשראי;" לספק לצרכנים זכויות ביטול; "לספק שיעורי שער על הלוואות מסוימות עם אבטחת דירה; ו "הטילו מגבלות על קווי אשראי ביתיים ומשכנתא מסוימת לסגירת בתים".
זכויות פיטורין מתייחסות לזכותו החוקית של לווה לבטל סוגים מסוימים של הלוואות בפרק זמן מוגדר לאחר סגירת ההלוואה. במקרה של תקנה Z ו- TILA, התקופה היא שלושה ימים.
היסטוריה של תקנה ז
תקנה Z תוקנתה והורחבה שוב ושוב מאז שהוקמה, החל משנת 1970, אז תוקנה לאסור על מנפיקי אשראי לשלוח כרטיסים לא ביקשו. בשנים האחרונות יותר היא הוסיפה כללים חדשים בנוגע לכרטיסי אשראי, משכנתא בריבית מתכווננת, שירות למשכנתאות והיבטים אחרים של הלוואות צרכנים. עם זאת, היא איבדה את סמכותה על חכירה צרכנית, כמו חכירה לרכב ורהיטים, שכיום מכוסים בתקנה M.
חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט בשנת 2010 הוסיף מספר הוראות חדשות לתקנות Z ו- TILA, כולל איסורים על בוררות חובה ויתור על זכויות צרכנים. היא גם העבירה את הסמכות לקביעת הכללים של מועצת הפדרל ריזרב עבור TILA ללשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) החל מיולי 2011. ולפי אתר ה- CFPB, חלו 35 שינויים מאז אותה העברת סמכויות המשפיעים על נושאים הכוללים ספי פטור. עבור גדלים של נכסים והלוואות משכנתא במחיר גבוה יותר, כללי שירות למשכנתא ודרישות גילוי משכנתא, כדי לומר רק כמה. אם לצרכן תלונה בנושא מלווה, ה- CFPB הוא המקום להגיש אותה.
