מה זה מבטח משנה
מבטח משנה היא חברה המספקת הגנה כספית לחברות ביטוח. מבטחי המשנה מטפלים בסיכונים גדולים מכדי שחברות הביטוח יטפלו בכוחות עצמם ומאפשרים למבטחים להשיג יותר עסקים (כלומר, להחליף יותר פוליסות) מכפי שהיו מסוגלים אחרת. מבטחי המשנה מאפשרים גם למבטחים ראשוניים להחזיק פחות הון על מנת לכסות הפסדים פוטנציאליים.
שוברים למטה מבטח משנה
מבטח ראשי, שהיא חברת הביטוח שממנה פרט אדם או עסק רוכשים פוליסה, מעביר סיכון למבטח משנה באמצעות תהליך שנקרא הפעלה. ממש כמו שמבוטחי הביטוח משלמים פרמיות לחברות ביטוח, חברות הביטוח משלמות פרמיות למבטחי משנה. מבטחי המשנה העיקריים שמשלמים למבטחי המשנה עשויים להיות מופחתים בכל עמלה שמבטח המשלם משלם למבטח. מחיר ביטוח המשנה, כמו מחיר הביטוח, תלוי בכמות הסיכון. מבטחי המשנה לרוב מכילים את המילה "Re" בשמותיהם (למשל, אליאנץ רה, קלן רה, שוויצרי רי).
מבטחי המשנה עוזרים גם בפיזור הסיכון לביטוח אסונות טבע כמו רעידות אדמה והוריקנים. אירוע כזה יכול לגרום ליותר תביעות מכפי שמבטח ראשוני יכול היה לפרוע מבלי לפשוט את הרגל מכיוון שלא יהיה רק סכום גבוה של דולר של תביעות, אלא שכולם יוגשו באותה תקופה. על ידי העברת חלק מהסיכון (וחלק מהפרמיות) של ביטוח כנגד אירועים אלה למספר מבטחי משנה, אנשים ועסקים מסוגלים לרכוש ביטוח בגין סכנות אלה וחברות הביטוח מסוגלות להישאר ממסות.
עסקת ביטוח המשנה אינה פשוטה, מכיוון שישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון בבחירת מבטח משנה. למשל, סוכנויות הדירוג אינן מתייחסות לכל אותו מבטחי המשנה; מודלי ההון שלהם משתנים על פי דירוג החוזק הפיננסי של מבטח המשנה. שיטות העבודה המומלצות לרכישת ביטוח משנה צריכות לכלול חיוב סיכון המבוסס על איכות האשראי של מבטח המשנה, חשיפת סיכוני התמותה וריכוז הסיכון של החברה המפטרת בביטוח המשנה למבטח המשנה.
חמישה סוגים של ביטוח משנה
מבטחי המשנה מציעים חמישה סוגים עיקריים של פוליסות: פרולטציה, חוזה, פרופורציונלית, לא פרופורציונאלית ועבודה רטרואקטיבית. ביטוח משנה פרטטיבי משמש כאשר חוזה ביטוח יחיד גדול כל כך שהוא דורש ביטוח משנה משלו, כמו פוליסת ביטוח חיים גדולה עבור אדם עשיר במיוחד. ביטוח משנה חוזה משמש כאשר חוזה ביטוח משנה אחד יכול לכסות מאגר גדול של סיכונים דומים. ביטוח משנה יחסי מאפשר למבטחים ראשוניים ומבטחי משנה לחלוק חלק יחסי מהפרמיות והסיכונים. בביטוח משנה שאינו פרופורציונאלי, מבטח המשנה מכסה הפסדים בהתבסס על גודלם. מעבד רטרואיד מאפשר למבטחי משנה לרכוש ביטוח משנה.
