תוכן העניינים
- השכרה לעומת בעלות: סקירה כללית
- שכר דירה
- בעלות
- שיקולים מיוחדים
השכרה לעומת בעלות: סקירה כללית
אם לשכור או לקנות את המקום בו אתם גרים זו החלטה מרכזית. זה לא משפיע רק על כמה כסף שנשאר לך בסוף החודש, זה גם משפיע על אורח החיים שלך ועל גודל החיסכון שאתה צובר לאורך השנים. כל יום אנשים קונים בתים כאשר מבחינה כלכלית מוטב היה להם לשכור כי חשוב להם שיהיה להם מקום לשים בו שורשים ומכיוון שהם רואים בבעלות על בית השקעה שיכולה לצמוח וכמקור לניכוי מס. באופן דומה, אנשים שוכרים כל הזמן בגלל הגמישות והאחריות המינימלית שהיא מציעה, למרות שהם היו מצליחים להשיג רשת גדולה יותר לאורך זמן אם הם קנו מקום.
מבין שתי האפשרויות, ההטיה נוטה לעתים קרובות לכיוון הבעלות. זה עסק גדול עבור כולם, החל ממלווים למשכנתאות, לסוכני נדל"ן ועד חנויות לשיפוץ בתים, ולכן אנו מופגזים עם המסר שלהיות בעל בית זה המפתח לאושר וחלק מהחלום האמריקני. אבל בעלות איננה טובה יותר מהשכרה, והיא גם לא תמיד פשוטה יותר מאשר בעלות. שקול את היתרונות והחסרונות של כל אחד כדי להבין אם השכרה או בעלות הם הטובים ביותר עבורך.
Takeaways מפתח
- השכרה מציעה גמישות, הוצאות חודשיות צפויות ומי שיטפל בתיקונים. בעלי בתים מביאים יתרונות בלתי מוחשיים כמו תחושת יציבות, שייכות לקהילה וגאוות בעלות, יחד עם המוחשיים של ניכויי מס והון עצמי. בקונטרסים לאמונה הרווחת, שכר דירה לא אומר שאתה "זורק כסף" מדי חודש, והבעלות לא תמיד בונה עושר "בטווח הרחוק."
שכר דירה
שכירות פירושה שתוכלו לעבור ללא קנס בכל פעם שהחכירה שלכם תסתיים, אך פירוש הדבר גם שתצטרכו לעבור דירה פתאום אם בעל הבית שלכם יחליט למכור את הנכס, להפוך את מתחם הדירות שלכם למכירת דירות, או לפגוע בשכר הדירה יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם..
המיתוס הגדול ביותר על שכירות הוא שאתה "זורק כסף" מדי חודש. לא כל כך. ראשית כל, אתה צריך מקום מגורים וזה תמיד עולה כסף, בדרך זו או אחרת. שנית, בעוד שזה נכון שאתה לא בונה הון עם תשלומי שכר דירה חודשיים, אתה גם לא בונה הון עצמי עם הרבה מהכסף שתכניס לבעלות על בית.
כשאתה שוכר אתה יודע בדיוק כמה אתה הולך להוציא על דיור בכל חודש. כשאתה בבעלותך, אתה עלול לשלם לא יותר מאשר המשכנתא והחשבונות הרגילים שלך בחודש, ותוספת של 12, 000 דולר על גג חדש הבא (אשר ביטוח בעלי בתים עשוי לכסות או לא). אך לעולם לא תצטרך לשלם כדי להחליף את הגג שלך כשאתה שוכר. ההוצאות החודשיות שלך הקשורות לבית, כמו ביטוח שוכר, נוטות להיות צפויות יותר.
כשוכר, עם זאת, אתה מתמודד עם עליית שכר דירה בלתי צפויה בכל פעם שהחכירה שלך עומדת לחידוש אלא אם כן אתה גר בעיר עם בקרת שכר דירה והדירה שלך מכוסה על ידי זה. אם אתה גר בחלק מבוקש של העיר, עליית שכר הדירה יכולה להיות תלולה, ואילו אם תקבל משכנתא בשיעור קבוע, תשלומי הבית החודשיים שלך לעולם לא יגדלו (אם כי ככל הנראה מסי הנכסים ופרמיות הביטוח).
למרות שלרוב זוכים לבעלות על בתים כדרך לבנות עושר, הבית שלך יכול לאבד ערך. הרבה ערך. השכונה המקובלת שעברת בה עלולה לרדת. מעסיק גדול יכול לעזוב את האזור ולגרום לירידה משמעותית באוכלוסייה ולעודף דיור, או שיכול להיות גידול בבנייה למגורים, אשר אחד מהם לא מפחית את המחירים. אתה יכול לקנות בית במחיר של 200, 000 $ מחר ובעוד 30 שנה תמצא שהוא עדיין שווה 200, 000 $, כלומר הפסדת כסף אחרי האינפלציה.
עוד קצת חוכמה קונבנציונלית מטעה: קבל משכנתא כדי לקבל את ניכוי המס. נכון, ניכוי הריבית למשכנתא הבית מקטין את הוצאות הכיס שלך בגין ריבית משכנתא בשלב מוקדם של הלוואתך (והניכוי ממס רכוש מקטין את הארנונה), כל עוד אתה מפרט. אבל ניכויי מס אינם סיבה לקנות בית. הנה הסיבה: עבור כל $ 1 שאתה מוציא בריבית, אתה עשוי לחסוך 25 ¢ על חשבון המס שלך. בקיצור, אתה לא יוצא קדימה. יתרה מזאת, כשאתה משלם את המשכנתא ושיעור התשלום שלך המכסה ריבית יורד, כך גם הפסקת המס.
כמובן ששוכרים אינם מקבלים ניכוי מס למשכנתא כלל. אך הם יכולים לקחת את הניכוי הסטנדרטי העומד לרשות כל נישומי המס.
האם אתה אוהב להשתמש בערבים ובסופי שבוע שלך כרצונך? האם אתה עובד שעות ארוכות או מטייל בתדירות גבוהה? אם כן, מחויבות הזמן שמגיעה לבעלות על בתים עשויה להיות יותר ממה שאתה רוצה לקחת. תמיד יש פרויקטים סביב בית שתזדקק להם או שתרצה לטפל בהם, החל ממציאת אינסטלטור שיחליף צינור חלוד ועד צביעה מחודשת של חדר השינה ועד לכסחת הדשא. אם אתם גרים ביישוב עם עמותת בעלי בתים, ה- HOA עשוי להוריד רבים מהמטלות הללו של בעלות בתים מהצלחת שלכם תמורת עלות נוספת של כמה מאות דולרים בחודש. אך היזהרו מכאבי הראש שחברות באגודה יכולה להיות כרוכה בה.
אף על פי שאינו אוניברסאלי כמו ביטוח בעלי בתים, ביטוח שוכר מומלץ לרוב לבתי השכירות והוא נדרש יותר ויותר על ידי בעלי הדירות.
בעלות
בעלות בתים מביאה יתרונות בלתי מוחשיים כמו תחושת יציבות, שייכות לקהילה וגאוות בעלות. עם זאת, זה לא טוב עבור טיפוסים חסרי מנוחה או נוודים. נדל"ן הוא הנכס המקורי המועיל. יתכן שלא תוכל למכור מתי שאתה רוצה אם שוק הדיור ירד. גם אם זה מעלה, יש עלויות עסקה משמעותיות כשאתה מוכר. לשנות את דעתך על מקום מגוריך אתה רוצה לגור הרבה יותר יקר כשאתה בבעלותך.
העלות הכוללת של בעלות בתים נוטה להיות גבוהה מעלות השכירות הכוללת, גם אם תשלום המשכנתא החודשי דומה (או נמוך יותר) מהעלות החודשית להשכרה.
להלן כמה הוצאות שתשקיע בהן כסף כבעלי בית שאינך צריך לשלם כשוכר:
- מיסי נכסים איסוף פסולתשירותי מים וביוב תיקונים ותחזוקה הדברת מזיקים צניעות עץ ביטוח דירהבנקים (אם יש לך) ביטוח שיטפון נדרש למלווה, באזורים מסוימים ביטוח רעידות אדמה, באזורים מסוימים
אולי ההוצאה הגדולה ביותר לזרוק היא ריבית למשכנתא, שיכולה להכין כמעט את כל התשלומים החודשיים שלך בשנים הראשונות של משכנתא לטווח ארוך. קח את התרחיש האופייני הזה: אתה לווה 100, 000 $ במחיר של 4% במשך 30 שנה. התשלום החודשי הראשון שלך יהיה 477.42 דולר, מתוכם 333.33 דולר הם ריבית, ו -144.08.08 קרן. עברו כ 13 שנים עד שיותר מהתשלום החודשי שלך יעבור לקרן מאשר לריבית, ובסך הכל תפסיד ריבית של 71, 869.51 דולר (אם כי, יש להודות, שתחזיר חלק מזה לניכוי מס).
אפילו פרויקטים של שיפוץ לא מעלים לעתים קרובות את ערך הבית שלך יותר ממה שאתה מוציא עליהם. בממוצע, תחזיר 66 סנט עבור כל דולר שתפרוש בפרויקט שיפוץ בית, על פי מגזין עלות לעומת ערך של מגזין 2019. הפרויקטים שמתאוששים הכי הרבה אינם דברים נוצצים שתתרגשו מהם לעשות. ההחזר הטוב ביותר (והיחיד ברשימה של שיפוץ שמתקרב להחזר כל עלותו) מגיע מהחלפת דלת מוסך.
לאחר שתוסיף את כל העלויות הללו, אתה עשוי לגלות שמוטב לך כלכלית על ידי השכרה והשקעה של הכסף שהיית מכניס לבית לחשבון פרישה.
שיקולים מיוחדים
איזו אפשרות היא הטובה ביותר עבורך לא נוגעת רק בכסף, אלא גם בנוחות ובחזון שלך לחיים שלך. התעלם מאנשים שאומרים לך שלבעלות תמיד הגיוני יותר בטווח הרחוק, ששכירות זורקת כסף - או שהגיוני יותר לקנות אם תשלום המשכנתא החודשי שלך יהיה זהה או פחות מתשלום שכר הדירה החודשי שלך. שוקי הדיור ונסיבות החיים מגוונים מכדי להצהיר שמיכות כאלה.
ובכל זאת, למרות ההוצאה הנוספת והמטלות הנוספות הכרוכות בבעלות על בית, אנשים רבים בחרו בכך על פני השכרה. זה מספק מקום קבוע יותר לגדל ילדים ולעיתים קרובות הוא מציע את הדרך היחידה לקבל, או ליצור, את סוג המגורים שאנשים רוצים. בסופו של דבר, ההחלטה לשכור או להחזיק אינה רק כספית, אלא גם רגשית.
