בנקאות קמעונאית מול בנקאות ארגונית: מה ההבדל?

בנקאות קמעונאית מול בנקאות עסקית: סקירה כללית

בנקאות קמעונאית מתייחסת לחלוקה של בנק העוסק ישירות עם לקוחות קמעונאיים. בנקאות קמעונאית, המכונה גם בנקאות צרכנית או בנקאות אישית, היא הפנים הגלויות של הבנקאות לקהל הרחב, כאשר סניפי בנק נמצאים בשפע ברוב הערים הגדולות.

בנקים המתמקדים אך ורק בקהל הלקוחות הקמעונאי הם מעטים יחסית, ורוב הבנקאות הקמעונאית מנוהלת על ידי חטיבות נפרדות של בנקים, גדולים כקטנים. פיקדונות לקוחות שגויסו בבנקאות קמעונאית מהווים מקור מימון חשוב ביותר עבור מרבית הבנקים.

בנקאות ארגונית, המכונה גם בנקאות עסקית, מתייחסת להיבט הבנקאות העוסק בלקוחות עסקיים. במקור שימש המונח בארצות הברית כדי להבדיל אותו מבנקאות השקעות לאחר שחוק הזכוכית-סטייגל משנת 1933 הפריד בין שתי הפעילויות.

בעוד החוק הזה בוטל בשנות התשעים, שירותי בנקאות ארגונית ושירותי בנקאות השקעות מוצעים במשך שנים רבות תחת אותה מטריה על ידי מרבית הבנקים בארצות הברית ובמקומות אחרים. בנקאות ארגונית היא מרכז רווח מרכזי עבור מרבית הבנקים; עם זאת, כמקורם הגדול ביותר של הלוואות לקוחות, זהו גם המקור לירידות רגילות של הלוואות שהושגו.

Takeaways מפתח

• בנקאות קמעונאית מתייחסת לחלוקה של בנק העוסק ישירות עם לקוחות קמעונאיים. הם מביאים ללקוחות פיקדונות המאפשרים לרוב לבנקים הלוואות ללקוחות הקמעונאיים והעסקיים שלהם. בנקאות תאגידית, המכונה גם בנקאות עסקית, מתייחסת להיבט הבנקאות העוסק בלקוחות עסקיים. הם מבצעים הלוואות המאפשרות לעסקים לגדול ולהעסיק אנשים, ותורמים להרחבת הכלכלה. שני בנקים מסוגים שונים מציעים מוצרים ושירותים שונים.

בנקאות קמעונאית

בנקאות קמעונאית

בנקאות קמעונאית כוללת מגוון רחב של מוצרים ושירותים, כולל:

• בדיקת חשבונות וחיסכון: בדרך כלל הלקוחות מחויבים בתשלום חודשי עבור בדיקת חשבונות; חשבונות חיסכון מציעים ריביות מעט גבוהות יותר מאשר בדיקת חשבונות, אך בדרך כלל לא ניתן לכתוב עליהם צ'קים. תעודות פיקדונות (CD) ותעודות השקעה מובטחות (בקנדה): אלה הם מוצרי ההשקעה הפופולריים ביותר אצל משקיעים שמרנים, ומקור מימון חשוב לבנקים מכיוון שהכספים במוצרים אלה עומדים לרשותם לתקופות מוגדרות. משכנתא לנכסים למגורים והשקעה: בגלל גודלם, המשכנתא מהווה חלק נכבד מרווחי הבנקאות הקמעונאית, כמו גם הנתח הגדול ביותר בחשיפה של בנק. לבסיס הלקוחות הקמעונאי שלה. מימון רכב: הבנקים מציעים הלוואות לרכבים חדשים ומשומשים, וכן מימון מחדש של הלוואות רכב קיימות. כרטיסי אשראי: הריביות הגבוהות שגובות ברוב כרטיסי האשראי הופכות את זה למקור משתלם של הכנסות ודמי ריבית עבור בנקים. קווי אשראי ומוצרי אשראי אישיים: קווי האשראי הביתיים (HELOC) פחתו משמעותית בייבואם האס כמרכז רווחים לבנקים לאחר התמוטטות הדיור בארה"ב והידוק בעקבות תקני הלוואת המשכנתא. שירותי מטבע ומעברת מטבע: הגידול בעסקאות בנקאיות חוצות גבולות על ידי לקוחות קמעונאיים והמרווחים הגבוהים יותר על המטבעות ששולמו על ידיהם הופכים את אלה מספק הצעה רווחית לבנקאות קמעונאית.

ניתן להציע ללקוחות בנקאות קמעונאית את השירותים הבאים, בדרך כלל באמצעות חטיבה אחרת או שלוחה אחרת של הבנק:

• תיווך מניות (הנחה ושירות מלא) ביטוח בנק פרטי

רמת שירותי הבנקאות הקמעונאית המותאמת אישית המוצעת ללקוח תלויה ברמת ההכנסה שלו ובמידת ההתנהלות של האדם עם הבנק. בעוד שמספר או נציג שירות לקוחות ישרת בדרך כלל לקוח בעל אמצעים צנועים, מנהל חשבון או בנקאי פרטי יטפל בדרישות הבנקאות של אדם בעל ערך נטו שיש לו קשר נרחב עם הבנק.

למרות שסניפי לבנים וטיט עדיין נחוצים בכדי להעביר את תחושת המוצקות והיציבות החיונית לבנקאות, הרי שהמציאות היא שבנקאות קמעונאית היא אולי תחום אחד בבנקאות שהושפע ביותר מהטכנולוגיה בזכות ריבוי הכספומטים. והפופולריות של בנקאות מקוונת וטלפונית.

בנקאות עסקית

מגזר הבנקאות התאגידית משרת בדרך כלל קהל לקוחות מגוון, שנע בין עסקים מקומיים קטנים עד בינוניים עם הכנסות של כמה מיליונים ועד קונגלומרטים גדולים עם מיליארדי מכירות ומשרדים ברחבי הארץ. בנקים מסחריים מציעים את המוצרים והשירותים הבאים לתאגידים ולמוסדות פיננסיים אחרים:

• הלוואות ומוצרי אשראי אחרים: זהו בדרך כלל התחום הגדול ביותר בתחום העסקים בבנקאות עסקית, וכאמור, אחד המקורות הגדולים ביותר לרווח וסיכון לבנק. שירותי ניהול קרנות ומזומנים: משמשים חברות לניהול ההון החוזר שלהם. הלוואת ציוד: בנקים מסחריים מבנים הלוואות וחכירות בהתאמה אישית עבור מגוון ציוד המשמש חברות במגזרים מגוונים כגון ייצור, הובלה וטכנולוגיית מידע. נדל"ן מסחרי: השירותים המוצעים על ידי בנקים בתחום זה כוללים נכס אמיתי ניתוח, הערכת תיקים ובניית חובות והון עצמי. מימון סחר: כרוך במכתבי אשראי, גביית חשבונות ופקטורינג. שירותי מפעיל: שירותים כמו שכר ותכניות פרישה קבוצתית מוצעים בדרך כלל על ידי גורמים מקושרים בבנק.

באמצעות זרועות בנקאות השקעות שלהם, בנקים מסחריים מציעים גם שירותים קשורים ללקוחות התאגידיים שלהם, כגון ניהול נכסים וחיתמי ניירות ערך.

חשיבותה של המשק

לבנקים קמעונאיים ומסחריים יש חשיבות קריטית לכלכלות המקומיות והעולמיות.

לצורך ההוכחה לחשיבותם של הבנקים לכלכלה, אין להסתכל רחוק יותר ממשבר האשראי העולמי של 2007-2007. המשבר היה שורשיו בבועת הדיור האמריקאית ובחשיפה המופרזת של בנקים ומוסדות פיננסיים ברחבי העולם לנגזרים וניירות ערך על בסיס מחירי הדירות בארה"ב.

מכיוון שבנקים ומוסדות אמריקאיים איקוניים הצהירו כי פשיטת רגל (להמן ברדרס) או שהיו על סף זה (באר סטירנס, AIG, פאני מיי, פרדי מק), הבנקים הסתייגו יותר ויותר להלוות כסף, אם למקביליהם או לחברות. זה הביא להקפאה כמעט מוחלטת במנגנון הבנקאות והלוואות העולמי, וגרם למיתון הקשה ביותר בעולם מאז השפל הגדול.

חוויה זו כמעט-מוות לכלכלה העולמית הובילה להתמקדות רגולטורית מחודשת בבנקים הגדולים ביותר שנחשבים "גדולים מכדי להיכשל" בגלל חשיבותם למערכת הפיננסית העולמית.

הבנקים הקמעונאיים הגדולים ביותר

סכום הפיקדונות המקומיים המוחזקים בבנק הוא אמצעי נפוץ למדידת גודל הפעילות הבנקאית הקמעונאית שלו. בהתבסס על כך, כמו גם נכסים מאוחדים, הבנקים המסחריים והקמעונאים הגדולים בארצות הברית הם:

• JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs

בקנדה חמשת הבנקים המסחריים והקמעונאים הגדולים הם:

• בנק מונטריאול (BMO) בנק נובה סקוטיה בנק המסחר האימפריאלי הקנדי הקנדי בנק רויאל קנדה בנק טורונטו-דומיניון (בנק TD)

בשורה התחתונה

בנקים קמעונאיים ומסחריים חיוניים לתפקוד חלקה של כלכלה. לרוב הבנקים הגדולים יש חטיבות מתמחות העוסקות בבנקאות קמעונאית ובבנקאות ארגונית; שני העסקים הם בין מרכזי הרווח הגדולים ביותר עבור מרבית הבנקים.