תוכן העניינים
- דמיין את הפרישה האידיאלית שלך
- קבע יעד חיסכון
- הערך את צמיחת החיסכון שלך
- שקול דרכים לחסוך יותר
- בחר ברכבי החיסכון הנכונים
כשמדובר בפרישה, לעולם לא מוקדם מדי להתחיל לתכנן ולחסוך. על פי מחקר מריל לינץ 'לשנת 2017, הפרישה הממוצעת עולה 738, 400 דולר. מחקר אחר, מהמכון לחקר הטבות לעובדים, מצא כי 34% מהאמריקנים חושבים שהם יצטרכו לפחות מיליון דולר כדי ליהנות מפרישה נוחה.
Takeaways מפתח
- אפשר לפרוש עד 40, אך דרוש הרבה תכנון (וחיסכון אגרסיבי) כדי לעשות זאת. התחל על ידי הפעלת המספרים כדי לגלות כמה כסף תצטרך לחסוך כל חודש כדי לפרוש מוקדם - ואז להחליט אם זה אפשרי. אם יעד החיסכון שלך נראה מחוץ להישג יד, חפש דרכים להוציא פחות ולהרוויח יותר עכשיו, או התאם את הציפיות שלך לפרישה. או שניהם.
דמיין את הפרישה האידיאלית שלך
פרישה פירושה משהו שונה כמעט לכולם. אם אתה מתכנן לפרוש עד גיל 40, אתה צריך לחשוב איך אתה הולך לבזבז את הבאים בערך ארבעה עשורים לאחר מכן, בהנחה שיש לך תוחלת חיים נורמלית יחסית.
האם אתה מתכנן לטייל בחלק מהשנה, למשל, או להיות נווד במשרה מלאה? כיצד ישתנו הרגלי ההוצאות היומיומיים שלך? האם אחת מההוצאות שלך תעלה או תרד? האם תעבוד עדיין במשרה חלקית? האם יש לך תוכניות לפתוח עסק? האם אתה רוצה להתנדב או להתחיל לעמותה משלך?
לאחר שחשבתם על זה ותצאו עם תקציב לאולם הכסף עבור כמה כסף אתם מצפים להוציא בפנסיה, תוכלו לחפור בצד השני של המשוואה - כמה תצטרכו לחסוך כדי שזה יקרה.
קבע יעד חיסכון
השגת יעד חיסכון קשה מספיק בנסיבות רגילות. אבל זה במידה ניכרת יותר אם אתה רוצה לפרוש מוקדם. כלל אצבע אחד ממליץ להכפיל את ההכנסה השנתית הרצויה לך בפרישה ב- 25 כדי להגיע למטרת חיסכון. לכן, אם אתה רוצה שיהיה 50, 000 $ לשנה במשך 25 שנים, תצטרך 1.25 מיליון דולר. אבל זה מניח שתפרוש בגיל רגיל יחסית. אם אתה מסתכל על 20 שנה נוספות לפרישה, תצטרך במקום זאת יותר מ- 2.25 מיליון דולר.
כמובן, ייתכן שתוכל להגדיר את המספרים מעט נמוכים יותר אם יהיה לך כסף שיגיע מההמולה הצדדית או מעסק בפנסיה. כמו כן, התבונן שוב בתקציב שלך כדי לראות אם אתה יכול להסתדר עם פחות הכנסות בכל שנה (זו אחת הסיבות שיש אנשים שפורשים בחו"ל). וודא שאתה משתלם בתשלומי ביטוח לאומי לאחר שתגיע לגיל 60. תצטרך לשלם למערכת לפחות 40 רבעים, או 10 שנים, כדי להעפיל.
הערך את צמיחת החיסכון שלך
ברגע שיש לך מושג מה המטרה שלך לטווח הארוך, תראה כמה כבר חסכת וכמה זמן יש לך עד גיל 40. זה נותן לך מסגרת לכמה שתצטרך לחסוך בכל שנה ובכל אחד חודש להגיע לשם.
נניח שאתה בן 25, מרוויח 50 אלף דולר לשנה, אתה רק מתחיל לחסוך, ואתה רוצה לצבור מיליון דולר. אם אתה חוסך מחצית מההכנסה שלך בכל חודש (2, 083 דולר), יכול להיות שתהיה לך 660, 000 דולר כשאתה פורש לגיל 40. זה יכול להתרגם לכ- 1, 222 $ לחודש בהכנסה במשך 45 שנות פרישה.
קחו בחשבון שזו דוגמא מפושטת מדי. זה מניח תשואה שנתית של 7% למשך 15 השנים שלפני פרישתך ואז משווה משיכה חודשית במשך 45 השנים הבאות.
חודש זה יכול להיות קשה לסך 1, 222 דולר, אלא אם כן אתה מוכן לחתוך את אורח החיים שלך באופן משמעותי. כמובן, ברגע שתגיע לגיל 62, אתה עשוי להיות זכאי להתחיל לגבות קצבאות ביטוח לאומי. (אך קחו בחשבון שהם יהיו נמוכים באופן משמעותי - ולצמיתות - בגיל 62 מאשר אם תחכו עד מאוחר יותר בשנות ה -60 לחיים, עד גיל 70, כאשר היתרונות יתייצבו.) ואם יש לכם את ההמולה או העסק ההוא פרישה, גם ההכנסה הזו תעזור.
שקול דרכים לחסוך יותר
פרישה במחיר של 1, 222 דולר לחודש עשויה לעבוד אם יש לכם מקורות הכנסה אחרים. אך סביר להניח שתצטרך לכוון גבוה יותר אם אתה רוצה שיהיה לך מספיק כסף לחיות עליו לאחר שתפרוש. אם אתה צריך לחסוך יותר, יש לך שתי אפשרויות בסיסיות:
- חתוך את ההוצאות שלך ככל האפשר. להשיג שותף לחדר או שניים, למכור את המכונית שלך ולהשתמש בתחבורה ציבורית במקום זאת, או לבטל את הטלוויזיה בכבלים שלך יכול להפחית את היציאה שלך. עבודה על הגדלת הכנסותיך והשקיע את הכסף הנוסף. אתה יכול להגדיל את שעות העבודה שלך או לקחת משרה חלקית כדי להוסיף לתזרים המזומנים שלך.
הוצא את ה -401 (ק ') שלך אם אתה יכול, ואם נשאר לך כסף, שקול רוט IRA.
בחר ברכבי החיסכון הנכונים
אם אתה חוסך במסגרת זמן קצרה יותר, אתה צריך להיות אסטרטגי במיוחד לגבי המקומות שבהם אתה מכניס את הכסף שלך. תוכנית הפרישה של המעסיק שלך, כגון 401 (k), היא בחירה מובנת מאליה, במיוחד אם החברה שלך נותנת לך תרומה תואמת. נניח שאתה מרוויח $ 50, 000 לשנה ומתחיל לחסוך בגיל 25. אם היית מצליח להכניס 19, 000 $ מההכנסה שלך (מקסימום 2019) ל- 401 (K) שלך, והמעסיק שלך תאם 100% מתוך 6% הראשונים של התרומות שלך, עד גיל 40, יהיה לך כמעט 550, 000 $ בהנחה של תשואה שנתית של 7%. (לשנת 2020 המקסימום הוא 19, 500 $)
אם חסכון של חלק גדול מההכנסות שלך נראה כבלתי בלתי אפשרי, שים לב כי חישוב זה אינו מהווה העלאה שתקבל בין 25 ל- 40; אם המשכורת שלך אכן תעלה, תרומה של 19, 000 דולר תהיה פחות מעמסה.
550, 000 דולר זה רק בערך באמצע למטרה של מיליון דולר (וקחו בחשבון שתחייבו מס הכנסה על המשיכות שלכם מחשבון 401 (k) מסורתי). אבל אם נותרו לך הכנסות פנויות, אתה יכול להוות חלק מההבדל על ידי תרומה ל- IRA של רוט. באמצעות מגבלת התרומה השנתית של 2019, של 6, 000 $ לכל מי מתחת לגיל 50 (ללא שינוי בשנת 2020), תוכל להוסיף עוד 147, 000 $ לשינוי לביצת הקן הפרישה שלך, בהנחה שתשואה של 7% תהיה שנתית. במקרה של רוט IRA, המשיכות שלך יהיו בדרך כלל פטורות ממס אם אתה מעל גיל 59-1 / 2.
בשורה התחתונה כשמדובר בפרישה בגיל 40 היא שאתה צריך להיות פרואקטיבי - וממש טוב בסיפוק נדחה. אז הרץ את המספרים וניצל כל הזדמנות לחסוך (ולהרוויח). ככל שתקדימו להתחיל לתכנן, כך הסיכוי שלכם לפרוש מוקדם מכסף שתצטרכו כדי ליהנות ממנו.
