תוכן העניינים
- ציפיות לאחר מס
- סיכונים שיש לקחת בחשבון
- הזדמנות השקעה?
- פדיון ונזילות
- היתרונות של בעלות
- היתרונות של השכרה
- בשורה התחתונה
יש סיבות טובות להחזיק בית בפנסיה. אבל יש גם המון ויכוחים להשכרה. האחרון עשוי להיות פחות יקר אם זה אומר שאתה לא צריך לשלם עבור תחזוקה ותיקונים. עם זאת בעלות עלולה להיות פחות מלחיצה אם אינך צריך לדאוג שבעל בית יעלה את שכר הדירה שלך.
בכל דרך שתעבור, עלויות דיור יהיו אחת ההוצאות החודשיות העיקריות שלך בפרישה. להלן מספר גורמים שיש לקחת בחשבון בעת קבלת החלטה לגבי שכר דירה לעומת רכישה.
Takeaways מפתח
- עלויות דיור יהיו חלק מתקציב הפרישה שלך, בין אם אתה שוכר או בבעלותך. תנודות בשווי שוק, הוצאות אחזקה בלתי צפויות והשתתפות עצמית בביטוח יכולות להגדיל את עלויות הבעלות. אם כי בתים יכולים להיות נכסים בעלי ערך לבעלותם, אסור לרכוש אותם בעיקר עבור השקעה מציעה יציבות, הטבות מס והון עצמי, בין הטבות אחרות. ההשכרה מספקת גמישות רבה יותר ונזילות ותבזבז פחות כסף (וזמן) על תחזוקה.
ציפיות לאחר מס
השלב הראשון בניתוח בעלי בתים לעומת שכירות הוא לקבוע כמה אתה רוצה / צריך להוציא לאחר תשלום מס.
החל מההחזרות שהוגשו בשנת 2019, ריבית על משכנתא מוסמכת בסך 750, 000 $ ומטה ניתנת לניכוי עבור בני זוג שהגישו במשותף. (אם קנית את ביתך לפני ה -16 בדצמבר 2017, אתה עדיין יכול לנכות ריבית על משכנתא בסך מיליון דולר או פחות לפי החוק הקודם.) ניכויים ממס רכוש, פעם טובה לטובת הנישומים (במיוחד באמידים אזורים), מוגבלת כעת ל- $ 10, 000.
היכולת לנכות את ריבית המשכנתא וארנונה על בית בבעלותך פירושה שהתקציב החודשי שלך יגיע רחוק מכיוון שתקבל חלק מכספיך בצורה של ניכוי זמן המס. מכיוון שעלויות שכירות אינן ניתנות לניכוי מס, אין צורך בחישובים.
כדי לחשב את שוויו של תקציב לפני מס כשאתם קונים בית, קבעו את מדרגת המס השולית, קיזזו אחוז זה מ -1 וחלקו את התקציב בסכום זה. כדוגמא, בואו ניקח זוג שמתאר במשותף ונמצא במדרגת המס של 22% עבור מסיהם לשנת 2019.
| שלב מס '1: נטו לאחר תקציב מס | שלב 2: חלק את התקציב ב- 0.80 (1 פחות מס מס) | תוצאה: תקציב לפני מס | |
|---|---|---|---|
| השכרה | 2000 דולר | N / A | 2000 דולר |
| בעלות | 2000 דולר | 2000 $ / 0.80 | 2500 דולר |
סיכונים שיש לקחת בחשבון
בתיאוריה, קניית בית מביאה לך יותר בכסף שלך מאשר לשכור. אך בעלות בתים כרוכה גם בסיכונים פיננסיים משמעותיים. סוגיות כמו תנודות בשווי השוק, הוצאות אחזקה בלתי צפויות והשתתפות עצמית בביטוח יכולות להגדיל את העלויות מעבר לאלה של השכרה. ולא משנה מה האפשרות שתבחר, אל תשכח לתכנן אינפלציה - עלויות שכר דירה, מיסים וביטוח עולות לאורך זמן.
נושא מרכזי נוסף הוא סיכון התחזוקה הכרוך בבעלות. השכרה היא כמו קניית פוליסת ביטוח כנגד תחזוקה מכיוון ששוכרים אין כל אחריות על עלויות תחזוקה שוטפות, תקלות ציוד או אסונות כמו סערות או שיטפונות. בעל הבית צריך לדאוג מהעלויות הבלתי צפויות הללו. כך גם בעלי בתים.
הזדמנות השקעה?
למרות שנדל"ן יכול להציע הזדמנויות השקעה טובות, אסור לרכוש בית מגורים רק מסיבה זו. דיור הוא יוקר מחיה בלתי נמנע, וחיסול נכס השקעה לא אמור להיות כרוך במציאת מקום אחר לחיות בו. על גמלאים מוטב שלא לקחת חלק בהשקעה של הבעלות בעת תכנון עלויות דיור.
"אחד המיתוסים הגדולים ביותר של בעלי בתים הוא שמדובר בהשקעה. זה לא, "אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בקבוצה המייעצת החדשנית בלקסינגטון, מסצ'וסטס. "בעלות על בית שאתה גר בו היא הוצאה ולא השקעה. השקעה היא השקעה שמייצרת תזרים מזומנים. בטח, ישנם יתרונות מסוימים של בעלות על בית, אך כאשר אתה מביא בחשבון את העלויות, לקשור כמויות גדולות של הון, אי תלות בבית, ומחירי הדירות לא תמיד עולים, הדבר גורם לאטרקטיביות הרבה פחות '. השקעה. '"
כדי להשתמש באמת בבית כהשקעה, בעל בית יצטרך לקנות נמוך ולמכור גבוה - לקנות ולמכור בתים באופן אופורטוניסטי. על ידי מכירת בית כדי להרוויח כאשר המחירים גבוהים, עם זאת, האדם לוקח את הסיכוי להתמחר מחוץ לשוק אם המחירים ימשיכו לעלות. בעלי תקציב קבוע, כפי שרוב הגמלאים הם, לא יוכלו לרכוש בית או דירה אחרת והם ימצאו את עצמם מתמודדים עם בעל בית במקום
במובנים מסוימים, השכרה יכולה להיות המקבילה הכלכלית לקיצור מלאי. אם אתה מאמין שמחירי הדירות הולכים ונמוכים, אתה יכול לשכור מגורים, לחכות לירידה במחירים ולקנות בית אחר כך. טועה ביחס לכיוון מחירי הדיור ובסופו של דבר לשלם מחיר רכישה גבוה יותר דומה לתשלום מחיר גבוה יותר עבור מניה בכיסוי עמדה קצרה.
פדיון ונזילות
יתרונות כספיים אחרים של היותו דייר כוללים חופש מדאגה מתנאי שוק הדיור ומנזילות. מכירת בית עשויה לארוך זמן רב; זה כולל גם הרבה ניירת, ורוב סוכנויות הנדל"ן גובות עמלה, מה שמקטין את ההחזר על ההשקעה. לעקוב אחר ההסתבכויות הללו כשהגיע הזמן לעבור בהחלט יכול להיות שווה את זה.
ישנם גמלאים שחיים אך ורק מכספי פנסיה - הטבות לביטוח לאומי, דמי קצבה או תוכנית ממשלתית או איחוד, כך שלא תמיד יש להם סכומים גדולים של מזומנים נזילים. ללא מספיק נכסים בצד להוצאות בלתי צפויות, העלויות הרגילות של בעלות על בית עשויות להיות הרסניות.
היתרונות של בעלות
אם אתה מבין 70% מבעלי הבית שנכנסים ללא פרישה ממשכנתא, שאלת השכרה לעומת בעלות עלולה להיראות בהתחלה פחות מסובכת. עם זאת, העובדה שאין לך תשלום לבית לא הופכת את זה ללא מוח.
תצטרך לקחת בחשבון ארנונה ועלויות אחזקה. וככל שהבית שלך ישן יותר, ההוצאות על האחזקה יכולות להיות גבוהות יותר.
עם זאת, קל למצוא טיעונים להישארות - במיוחד אם אתה גר בבית שברשותך כעת (ואין לך סיבה הקשורה לבריאות לעזוב). להלן כמה טיעוני מפתח אחרים.
יציבות
בנה הון
לחלק מהגמלאים חשוב להשאיר ירושה. אחרים רוצים להשתמש בהון עצמי שנצבר כדי לקחת הלוואה, קו אשראי או משכנתא הפוכה. אלה מצבים שבהם הבעלות הגיונית ביותר. באזורים שבהם ערכי הנכסים גדלים במהירות, בעלות מאפשרת לך להחזיק נכס המעריך. וכמובן, פירוש הדבר גם שתוכלו להימנע מעליית שכר דירה הנפוצה כל כך בשווקי נדל"ן חמים.
הטבות מס
אחד היתרונות של בעלות בתים הוא שאתה יכול לנכות ריבית במשכנתא וארנונה על החזרות פדרליות. למרות שחוק המס לשנת 2017 הקטין מעט את ההטבות הללו, הם עדיין קיימים. ניכויים אחרים, כולל נקודות משכנתא, יכולים גם לעבוד להפחתת הסכום שאתה חייב למס הכנסה. אתה לא מקבל את הטבות המס האלה אם אתה שוכר.
רגשות
המידה שבה אתה קשור רגשית לרעיון של בעלות בתים הוא שיקול חשוב ולא פיננסי.
מקצוענים
-
הון
-
יציבות
-
ניכויי מס
חסרונות
-
עלויות תחזוקה, זמן
-
אילילות
-
מס רכוש
היתרונות של השכרה
למכירת הבית ולעבר דירה להשכרה יש נקודות. אם אתה שוכר כרגע, אתה מכיר את היתרונות הללו. אבל אם אתה בעל בית שמתלבט על ספינת קפיצות, הנה כמה סיבות שיש לקחת בחשבון.
אפשרויות פתוחות
שכר דירה עשוי להיות הגיוני אם אתה נוער ריק, מוכן לצמצם או לא בטוח היכן תבלה את שנות הפרישה שלך. יתכן שתרצה להתרחק למזג אוויר טוב יותר (או יוקר מחיה נמוך יותר) למשך כמה שנים, אך תוכל גם בקלות להתקרב למשפחתך בהמשך.
הבריאות שלך - או של בן משפחה - יכולה גם להיות גורם אם אתה מאמין שתצטרך לעבור בקרוב כדי לקבל או לטפל. קהילות רבות של דיור מוגן, המשך טיפול או קהילות מגורים עצמאיות הינן בשכר דירה בלבד, ולא משאירות לך ברירה אם זה המקום שתגור בו.
פחות עלויות
חשוב להשוות בין עלות ההשכרה לעומת הבעלות במקום בו אתם מתכננים לגור. על פי דיווח מטריולה, השכירות הייתה פחות יקרה ב 98 מתוך 100 ערים עם אוכלוסייה גדולה של תושבים בני 65 ומעלה. ראוי לציין שבדרום, עם זאת, בדרך כלל הבעלות פחות יקרה משכירות.
פחות תחזוקה
כשאתה שוכר, סביר להניח שלא תצטרך לשלם עבור תחזוקה מבנית מהליגה הגדולה. בממוצע, בעלי בתים מוציאים בין 1% ל -4% בכל שנה בתחזוקה. ככל שהבית ישן יותר, כך האחוז גבוה יותר. הערת אזהרה אחת: קרא את השכירות בזהירות לפני שאתה חותם וודא שבעל הבית שלך אחראי לכל (או כמעט לכל) התחזוקה והתיקונים, במיוחד אם אתה שוכר בית.
זה לא רק העלות. ככל שתתבגר, יכולתך לבצע אחת מהעבודות הללו בעצמך בהכרח תידרדר. אולי אתה לא רוצה לגור איפשהו שמוצא אותך עומד על סולמות באופן קבוע כדי להחליף את הנורות או להעביר את השלג מהמדרכה. זה הרגע שבו שיפוצניק סופר או בניין באמת יכול לעזור.
הון חופש-אפ
השכרה עשויה לשחרר כסף שתוכלו להשקיע. זה שומר על נזילות ויכול להגדיל את הכנסותיך הכוללות במהלך שנות הפרישה שלך. השקעות צומחות לרוב בקצב מהיר יותר מכפי שמעריכים נדל"ן, מה שהופך אותם לשימוש אפילו יותר טוב בכסף שלך. כמו כן, בעלות מסכנת אותך במקרה של התרסקות נוספת בשוק הדירות - דבר ששכירות לא עושה.
מקצוענים
-
נזילות
-
הוצאות תחזוקה מועטות, אחריות
-
גמישות בתנועה
-
פחות עלויות, מיסים
חסרונות
-
עליות שכר דירה בלתי צפויות, פינוי
-
אין הון עצמי
-
אין הטבות מס
-
חוסר יכולת להתאים אישית את הבית
בשורה התחתונה
עבור אנשים רבים שמתקרבים לפנסיה, ההחלטה אם לשמור על גבר המשפחה או לצמצם למקום קטן יותר היא החלטה קשה. אם הם כן מחליטים לעבור דירה, הלחץ וההוצאות שיכולים להגיע עם בעלי בתים נכנסים לפעולה. אם להחזיק בית או לשכור אותו בפנסיה כרוך במספר שיקולים, כגון:
- מהו התקציב שלאחר המס להשכרה או לבעלות? האם הבית הוא הזדמנות השקעה פוטנציאלית או סתם הוצאה נוספת? אילו סיכונים מגיעים עם בעלי בתים, מבחינת עלויות בלתי צפויות, והאם התקציב יכול לעמוד בהן?
מקורות מאמר
Investopedia מחייב את הכותבים להשתמש במקורות ראשוניים כדי לתמוך בעבודתם. אלה כוללים ניירות לבנים, נתונים ממשלתיים, דיווח מקורי וראיונות עם מומחים בתעשייה. אנו מתייחסים גם למחקר מקורי של מפרסמים בעלי מוניטין אחרים היכן שמתאים. תוכל ללמוד עוד על הסטנדרטים שאנו עוקבים בהפקת תוכן מדויק ונטול משוא פנים במדיניות העריכה שלנו.-
שירות הכנסות פנימיות. "פרסום 936: ניכוי ריבית למשכנתא ביתית." גישה 13 בדצמבר, 2019.
מאמרים קשורים
שכר דירה
ההבדל בין השכרה ובעלות של בית
בעלות ביתית
כל היתרונות והחסרונות של השקעה בבית
שכר דירה
הסיבות להשכרה עדיפות על הקנייה
תכנון פרישה
האם עלי למכור את ביתי כשאפרוש?
בעלות ביתית
העלויות הנסתרות של בעלות על בית
תכנון פרישה
מתי צריכים גמלאים לצמצם את ביתם?
קישורי שותפיםתנאים קשורים
הוצאות תחזוקה הוצאות תחזוקה הן העלויות שנוצרות כדי לשמור על פריט במצב טוב. לדירות, בתים ובתים משותפים יש הוצאות, אבל מי משלם אותן? עוד שקלול היתרונות והחסרונות של דמי בתים משותפים גובה דמי בתים משותפים מחויב על ידי עמותת בתים משותפים בכדי לכסות את עלות התיקונים, הגינון או המתקנים כמו חדר כושר או בריכה. עוד הגדרה גרועה בבית מסכנה ביתית מתארת אדם שמבלה חלק גדול מסך הכנסותיו על בעלות על הבית. עוד כיצד שיפורי הון יכולים לרכך את נשיכת המס שיפור הון הוא שינוי או שחזור מבני קבוע המשפר את ערך הנכס, מגדיל את חיי השימוש שלו או מתאים אותו לשימוש חדש. עוד הלוואת מינהל דיור פדרלי (FHA) הלוואת מינהל דיור פדרלי (FHA) היא משכנתא המבוטחת על ידי ה- FHA, המיועדת ללווים בעלי הכנסה נמוכה. יותר תכנון פרישה תכנון פרישה הוא התהליך של קביעת יעדי הכנסה לפרישה, סובלנות לסיכון והפעולות וההחלטות הנחוצות להשגת יעדים אלה. יותר