תוכן העניינים
- משכנתא הפוכה
- איך עובד משכנתא הפוכה
- הלוואות הון ביתיות
- אודות HELOCs
- ההבדלים בין סוגי ההלוואות
- איך אתה משלם
- תזמון התשלום
- דרישות גיל ושוויון
- מצב אשראי והכנסה
- יתרונות מס
- בחירת ההלוואה הנכונה עבורך
משכנתא הפוכה
רוב רכישות הבית מתבצעות עם משכנתא רגילה או קדימה. עם משכנתא רגילה, אתם לווים כסף ממלווה ומשלמים תשלומים חודשיים כדי לפרוע קרן וריבית. עם הזמן החוב שלך יורד ככל שההון העצמי שלך עולה. כאשר המשכנתא משולמת במלואה, יש לך הון עצמי מלא ובבעלותך על הסף.
איך עובד משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה עובדת אחרת: במקום לבצע תשלומים למלווה, המלווה מבצע לך תשלומים, על סמך אחוז מערך הבית שלך. עם הזמן החוב שלך גדל - ככל שהתשלומים מתבצעים אליך והריבית צוברת - וההון העצמי שלך יורד ככל שהמלווה רוכש יותר ויותר מההון העצמי. אתה ממשיך להחזיק בתואר על ביתך, אך ברגע שאתה יוצא מהבית למשך יותר משנה, מוכר אותו או מת לעולמו - או הופך עבריין על ארנונה ו / או ביטוח הנכס שלך, או שהבית נופל לזלזל - ההלוואה מתבצעת. המלווה מוכר את הבית כדי לשחזר את הכסף ששולם לך (כמו גם עמלות). כל הון שהותיר בבית יגיע אליך או ליורשיך.
שים לב שאם לשני בני הזוג יש את שמם במשכנתא, הבנק אינו יכול למכור את הבית עד שבן הזוג שנותר בחיים נפטר - או שהמצב המס, התיקון, הביטוח, הובלות או מכירת הבית המפורטים לעיל מתרחשים. על זוגות לחקור את נושא הזוגיות ששרדו בזהירות לפני שהם מסכימים למשכנתא הפוכה. הריבית שגובה משכנתא הפוכה מצטברת לרוב עד לסיום המשכנתא, ובזמן זה הלווים או יורשיהם עשויים או לא יוכלו לנכות אותה.
(לפרטים נוספים ראו החסרונות למשכנתא הפוכה ).
הלוואות הון ביתיות
סוג הלוואה להון עצמי הוא קו האשראי הביתי (HELOC). כמו משכנתא הפוכה, הלוואה להון עצמי מאפשרת לך להמיר את ההון הביתי שלך למזומן. זה עובד באותו אופן כמו המשכנתא הראשית שלך - למעשה, הלוואת הון עצמי נקראת גם משכנתא שנייה. אתה מקבל את ההלוואה כתשלום חד פעמי יחיד ומשלם תשלומים קבועים כדי לשלם את הקרן והריבית, שהם בדרך כלל שער קבוע.
עם HELOC יש לך אפשרות ללוות עד תקרת אשראי מאושרת, על פי הצורך. עם הלוואה רגילה להון עצמי אתה משלם ריבית על כל סכום ההלוואה; באמצעות HELOC אתה משלם ריבית רק על הכסף שאתה משיכה בפועל. HELOCs הם הלוואות מתכווננות, כך שהתשלום החודשי שלך משתנה ככל שהריבית משתנה.
אודות HELOCs
נכון לעכשיו, הריבית המשולמת על הלוואות להון העצמי ו- HELOC אינה ניתנת לניכוי מס אלא אם הכסף שימש לשיפוץ בית או פעילויות דומות. (לפני חוק המס החדש לשנת 2017, הריבית על החוב בהון העצמי הייתה ניתנת לניכוי מס כולו או חלקי. שים לב ששינוי זה מיועד לשנת המס 2018 עד 2025.) בנוסף - וזו סיבה חשובה לעשות את הבחירה הזו - עם הלוואה להון עצמי, הבית שלך נשאר נכס עבורך ועבור יורשיך. עם זאת חשוב לציין כי הבית פועל כבטוחה, כך שאתה מסתכן באבדן הבית לעיקול אם ברירת המחדל להלוואה.
ההבדלים בין סוגי ההלוואות
משכנתא הפוכה, הלוואות להון עצמי ו HELOCs מאפשרות לך להמיר את ההון הביתי שלך למזומן. עם זאת, הם משתנים מבחינת הפירעון, ההחזר, דרישות הגיל והון עצמי, דרישות אשראי והכנסה והטבות מס. בהתבסס על גורמים אלה, אנו מתארים את ההבדלים המהותיים בין שלושת סוגי ההלוואות:
איך אתה משלם
- משכנתא הפוכה: תשלומים חודשיים, תשלום חד פעמי, קו אשראי או שילוב כלשהו של אלה
(ראה כיצד לבחור תכנית לתשלום משכנתא הפוכה ) הלוואת הון ביתי: תשלום חד פעמי HELOC: על פי הצורך, עד לתקרת אשראי שאושרה מראש - מגיע עם כרטיס אשראי / חיוב ו / או פנקס שיקים כך שתוכלו למשוך כסף בעת הצורך
תזמון התשלום
- משכנתא הפוכה: החזר נדחה - הלוואה המתחייבת ברגע שהלווה נעשה עבריין על ארנונה ו / או ביטוח; הבית מתיישב; הלווה יוצא יותר משנה, מוכר את הבית או נפטר. הלוואת הון עצמי: תשלומים חודשיים המבוצעים על פי זמן קבוע עם ריבית קבועה HELOC: תשלומים חודשיים המבוססים על הסכום שהושאל וריבית הנוכחית
דרישות גיל ושוויון
- משכנתא הפוכה: חייבת להיות לפחות 62 ולהיות בבעלות על הבית על הסף או להיות בעל איזון משכנתא קטן. הלוואת הון עצמי: ללא דרישת גיל וצריכה להיות לפחות 20% הון בבית HELOC: אין דרישת גיל ועליה להיות לפחות 20% הון עצמי בבית
מצב אשראי והכנסה
- משכנתא הפוכה: אין דרישות הכנסה, אך חלק מהמלווים עשויים לבדוק אם אתה מסוגל לבצע תשלומים מתוזמנים במלואם בגין חיובי רכוש שוטפים - כגון מיסי רכוש, ביטוח, שכר העמותה לבעלי בתים וכדומה. הלוואת הון עצמי: טוב ציון אשראי והוכחת הכנסה קבועה בכדי לעמוד בכל ההתחייבויות הכספיות HELOC: ציון אשראי טוב והוכחת הכנסה קבועה מספיק בכדי לעמוד בכל ההתחייבויות הכספיות
יתרונות מס
- משכנתא הפוכה: אין עד שההלוואה תסתיים; אז זה תלוי בהלוואת הון עצמי: לשנת מס 2018 עד 2025, הריבית לא ניתנת לניכוי אלא אם כן הוצא הכסף למטרות מוסמכות - לקנות, לבנות או לשפר באופן מהותי את הבית של הנישום שמבטיח את ההלוואה (בזכות קיצוץ המס והמשרות חוק 2017) HELOC: זהה להלוואת הון עצמי
בחירת ההלוואה הנכונה עבורך
משכנתא הפוכה, הלוואות להון עצמי ו HELOCs מאפשרות לך להמיר את ההון הביתי שלך למזומן. אז, כיצד להחליט איזה סוג הלוואה מתאים לכם?
באופן כללי משכנתא הפוכה נחשבת לבחירה טובה יותר אם אתם מחפשים מקור הכנסה לטווח ארוך ולא אכפת לכם שהבית שלכם לא יהיה חלק מהאחוזה שלכם. עם זאת, אם הינך נשוי, וודא כי זכויות בן הזוג שנותר בחיים ברורות.
(לפרטים נוספים, ראה משכנתא הפוכה: האם אלמנתך / ה יכולה לאבד את הבית ואת המדריך השלם למשכנתא הפוכה .)
הלוואה להון עצמי או HELOC נחשבת לאופציה טובה יותר אם אתה זקוק למזומן לטווח קצר, תוכל לבצע החזר חודשי ומעדיף לשמור על הבית שלך. שניהם מביאים סיכון משמעותי יחד עם היתרונות שלהם, לכן בחנו היטב את האפשרויות לפני שננקטו אחת מהפעולות.
