הגדרת אשראי גרועה

מהו אשראי רע?

אשראי רע מתייחס להיסטוריה הלקויה של אדם של תשלום החשבונות שלהם במועד והסיכוי שהם לא יצליחו לבצע תשלומים מתוזמנים בעתיד. לעתים קרובות זה בא לידי ביטוי בציון אשראי נמוך. לחברות יכולות להיות אשראי רע על בסיס היסטוריית התשלומים שלהן ומצבם הכלכלי הנוכחי. אדם (או חברה) עם אשראי גרוע יתקשה להלוות כסף, במיוחד בריבית תחרותית, מכיוון שהם נחשבים למסוכנים יותר מאשר לווים אחרים.

Takeaways מפתח

• אדם נחשב כבעל אשראי רע אם יש לו היסטוריה של לא לשלם את חשבונותיו במועד או שהוא חייב יותר מדי כסף. אשראי תדמית בדרך כלל בא לידי ביטוי כציון אשראי נמוך, בדרך כלל מתחת ל -580 בסולם של 300 עד 850. אנשים עם אשראי רע יתקשה לקבל הלוואה או להשיג כרטיס אשראי.

דברים לא צפויים שמורידים את ציון האשראי שלך

הבנת אשראי רע

לרוב האמריקאים שלעולם אילמו כסף או נרשמו לכרטיס אשראי, יהיה קובץ אשראי באחד או יותר משלושת לשכות האשראי הגדולות, אקוויפקס, אקסיאן וטרנס יוניון. המידע בתיקים האלה, כולל כמה כסף הם חייבים והאם הם משלמים את החשבונות שלהם במועד, משמש לחישוב ציון האשראי שלהם, מספר שנועד להוות מדריך לכושר האשראי שלהם. ציון האשראי הנפוץ ביותר בארצות הברית הוא ציון ה- FICO, שנקרא על ידי תאגיד Fair Isaac, אשר תכנן אותו.

ציון FICO מורכב מחמישה אלמנטים עיקריים:

1. 35% - היסטוריית התשלומים. זה מקבל את המשקל הגדול ביותר. זה פשוט מציין אם האדם שציון ה- FICO שלו משלם את חשבונותיו במועד. חסר בכמה ימים בלבד יכול לספור, אם כי ככל שהתשלום עברייני יותר הוא נחשב גרוע יותר. 30% - סכום טוטאלי שאדם חייב. זה כולל משכנתא, יתרות בכרטיסי אשראי, הלוואות רכב, כל שטרות בגביות, פסקי דין מבתי משפט וחובות אחרים. מה שחשוב במיוחד כאן הוא יחס ניצול האשראי של האדם, שמשווה את הכסף העומד לרשותם (כגון המגבלות הכוללות בכרטיסי האשראי שלו) לכמה שהוא חייב בכל זמן נתון. יחס ניצול אשראי גבוה (נניח מעל 20% או 30%) ניתן לראות כסמל סכנה וכתוצאה מכך ציון אשראי נמוך יותר. 15% - אורך היסטוריית האשראי של אדם. 10% - תערובת של סוגי אשראי. זה יכול לכלול משכנתא, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי. 10% - אשראי חדש. זה כולל את מה שמישהו לאחרונה קיבל או הגיש בקשה אליו.

דוגמאות לאשראי רע

ציוני FICO נעים בין 300 ל 850, ובאופן מסורתי, לווים עם ציונים של 579 ומטה נחשבים לאשראי רע. על פי דבריו של Experian, כ -62% מהלווים עם ציונים של 579 או מתחת להם עשויים להיות עבריינים ברצינות על ההלוואות שלהם בעתיד.

ציונים בין 580 ל- 669 מתויגים כהוגנים. לווים אלה נוטים להיות פחות עבריינים ברצינות על הלוואות, מה שהופך אותם לסוכנים הרבה פחות להלוואות מאשר אלה עם ציוני אשראי גרועים. עם זאת, גם לווים בטווח זה עשויים להתמודד עם ריביות גבוהות יותר או יתקשו להבטיח הלוואות, בהשוואה ללווים שקרובים לאותה 850 הדף.

כיצד לשפר אשראי רע

הגדר תשלומים מקוונים אוטומטיים

עשה זאת עבור כל כרטיסי האשראי וההלוואות שלך, או לפחות קבל בדוא"ל או ברשימות תזכורות טקסט המסופקות על ידי המלווים. זה יעזור להבטיח שתשלמו לפחות את המינימום בזמן בכל חודש.

היזהר מ"תיקונים מהירים "המפורסמים בציון האשראי שלך. FICO מזהיר שאין דבר כזה.

לשלם חוב בכרטיסי אשראי

בצע תשלומים מעל המינימום המגיע בכל עת שניתן. קבעו יעד החזר ריאלי ועבדו אליו בהדרגה. סכום החוב הכולל בכרטיס אשראי גבוה פוגע בציון האשראי שלך ותשלום גבוה מהמינימום המגיע יכול לסייע בהעלאתו.

בדוק את גילוי הריבית

חשבונות כרטיסי אשראי מספקים חשיפות אלה. התמקדו בתשלום החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר. זה ישחרר את מירב המזומנים, שתוכל לאחר מכן להתחיל להחיל על חובות אחרים בעלי ריבית נמוכה יותר.

השאר חשבונות כרטיסי אשראי שאינם בשימוש פתוחים

אל תסגור את חשבונות כרטיסי האשראי שלך שלא השתמשו. ואל תפתח חשבונות חדשים שאינך זקוק להם. כל מעבר יכול לפגוע בניקוד האשראי שלך.

אם אשראי רע הקשה עליכם להשיג כרטיס אשראי רגיל, שקלו להגיש בקשה לקבלת כרטיס אשראי מאובטח. זה דומה לכרטיס חיוב בנקאי בכך שהוא מאפשר לך להוציא רק את הסכום שברשותך. החזקת כרטיס מאובטח וביצוע תשלומים במועד זה יכולה לעזור לך לבנות מחדש את דירוג האשראי הגרוע ובסופו של דבר זכאי לכרטיס רגיל. זו גם דרך טובה עבור צעירים להתחיל ליצור היסטוריית אשראי.