רוט 401 (k) לעומת רוט IRA: מה עדיף?
אין תשובה אחת שמתאימה לכל מי עדיף, רוט 401 (k) או רוט IRA. הכל תלוי בפרופיל הכספי הייחודי שלך: בן כמה אתה, כמה כסף אתה מרוויח, מתי אתה רוצה להתחיל למשוך את ביצת הקן שלך, וכן הלאה. ישנם יתרונות וחסרונות לשניהם. להלן הבדלי המפתח שעליכם לקחת בחשבון כשמשווים בין שני סוגי הרוטים.
הבנת רות '401 (ק) ש'
נוצר על ידי חוק צמיחה כלכלית ופיוס מיסים משנת 2001, Roth 401 (K) הם היברידית, ומשלבים חלקים מהטובים ביותר ב- IRAs המסורתיים של 401 (K) ו- IRA כדי לתת לעובדים אפשרות ייחודית בכל הקשור לתכנון לפרישה. כמו 401 (k) מסורתיים, הם מאפשרים התאמות של מעבידים ותרומות ישירות מתשלומי המשכורת. כמו רוט IRAs, חלוקותיהם אינן חייבות במס הכנסה.
Takeaways מפתח
- IRAs ברוט קיימים מאז 1997, ואילו רוט 401 (K) נוצר בשנת 2001. א. רוט 401 (K) נוטה להיות טוב יותר עבור בעלי הכנסה גבוהה, מגביל תרומות גבוהות יותר ומאפשר קרנות תואמות מעסיקים. Roth IRA מאפשר להשקעות שלך להתארך, נוטה להציע אפשרויות השקעה רבות יותר ומאפשר משיכות מוקדמות קלות יותר.
היתרונות של רוט 401 (k) s
יתרון אחד גדול של רוט 401 (ק) הוא היעדר מגבלת הכנסה, כלומר אנשים עם הכנסות גבוהות עדיין יכולים לתרום. זה מתיישב היטב עם מגבלות התרומה הגבוהות יותר של Roth 401 (k). משתתפי התוכניות יכולים לתרום מקסימום שנתי של 19, 500 דולר, עם תוספת נוספת של 6, 500 $ לתפוס אם תגיע לגיל 50 בסוף השנה, נכון לשנת 2020.
בשנת 2020, בהתאם למס הכנסה, התרומות עולות ל -19, 500 דולר ותוספת של 6, 500 $ לתפוסה עבור אותם בני 50 ומעלה.
בניגוד לרשות ה- IRA של רוט, לרוט 401 (k) אין מגבלת הכנסה, מה שמאפשר לשכירים גבוהים לתרום לאחד.
יתרון נוסף ל- Roth 401 (K) הוא תרומות תואמות. למעסיקים אף מוצעת תמריץ מס כדי להפוך אותם. אבל יש תקלה. מכיוון שמעסיקים מתאימים את תרומתך לדולרים שטרם נקבעו לפני כן, והרוט ממומן בדולרים שלאחר המס, אותם קרנות תואמות והרווחים שלהם יוצבו בחשבון רגיל של 401 (k). זה אומר שתשלמו מיסים על הכסף הזה - ועל הרווחים שלו - ברגע שתתחילו לקחת הפצות.
יתרון שלישי הוא היכולת לקחת הלוואה מ- Roth 401 (k). אתה יכול לשאול עד 50% מיתרת חשבונך או 50, 000 $, הנמוך מביניהם. עם זאת, אם אינך מצליח להחזיר את ההלוואה בהתאם לתנאי ההסכם כשאתה מוציא את הכסף, זה יכול להיחשב כחלוקה חייבת במס.
החסרונות של רוט 401 (ק) ש '
עם רוט 401 (k), עליך להתחיל לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMDs) ברגע שתגיע לגיל 72, כפי שאתה חייב עם 401 (k) שניות ו- IRAs מסורתיים. (החוק הבטוח דחף את גיל RMD מ- 70½, לאלה שלא מלאו להם 70 ½ בסוף 2019.) אם לא, אתה צפוי לעונש כספי. הנסיבות היחידות בהן תוכלו להפסיק לשלם RMDs הן אם אתם עדיין עובדים ואינכם בעלים של 5% של החברה הממומנת על התוכנית.
אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות עם Roth 401 (k) לאלה המוצעות על ידי מנהל התוכנית. במקרים רבים אלה מסתכמים בכמה קרנות נאמנות בסיסיות (אחת מכוונת צמיחה, מכוונת הכנסה, שוק כסף אחד וכו '). אתה גם תקוע ביחסי ההוצאות - לעתים קרובות מעט גבוהים - בכספי התוכניות של 401 (k), וכמובן שמנהלי התוכניות מקבלים את הקיצוץ שלהם מדי שנה.
לבסוף, הגישה לקרנות ברוט 401 (K) שלך לפני גיל 59 ½ מוגבלת. הקשה על ביצי קן לפני הפרישה צריכה להיות תמיד עניין אחרון אחרון, אך אם עליכם לעשות זאת, אינכם יכולים להוציא מזומנים מה- Roth 401 (K) שלכם ללא עונש של 10%.
70%
מספר החברות המציעות רוט 401 (k) על פי מחקר שנערך בשנת 2018 על ידי חברת הייעוץ וויליס מגדלי ווטסון של 349 חברות בינוניות וגדולות.
הבנת IRAs של רוט
IRAs של רוט הוקמו על ידי חוק הסעד משלם המסים משנת 1997 ונקראו על שם הסנטור ויליאם רוט מדלאוור. מה שמבדיל אותם מ IRAs המסורתיים הוא שהם ממומנים בדולרים שלאחר המס ומבצעים חלוקות מוסמכות ללא מס.
היתרונות של רוט IRA
יתרון אחד גדול של ה- IRA של רוט הוא שהוא לא מחייב אותך לקחת RMDs - אי פעם. גמישות זו נותנת לך את האפשרות להמשיך ולתרום לחשבונך ולתת לאותם כספים לצמוח ללא הגבלת זמן, וזה מועיל אם אינך זקוק להם בגיל 70 וחצי. למעשה, אתה יכול פשוט להשאיר את רות ה- IRA שלך על כנה ולהשאיר אותה לבן / בת הזוג או צאצאיך. "IRA של רוט יעבור בדרך כלל פטור ממס ליורשיך, כל עוד חשבון IRA של רוט לא יעבור בצוואה. ניתן להימנע מהצוואה על ידי הבטחת כי המוטבים מוגדרים כראוי, "אומר כריסטופר גת'ינג, CFP, EA, מייסד Atherean Wealth Management, LLC, בג'רסי סיטי, ניו ג'רסי
יתרון גדול נוסף של Roth IRA הוא המגוון הרחב של אפשרויות ההשקעה. עולם הנכסים כולו הוא הצדפה שלך (כמה השקעות אקזוטיות בצד). כמו כן, תוכלו לעשות שופינג כדי לראות אילו משמרות וכלי רכב נושאים את הוצאות העסקה וההנהלה הקטנות ביותר.
יתרון אחרון הוא גמישות רבה יותר עם משיכות לפני פרישה. אתה יכול למשוך סכום שווה ערך לתרומות שביצעת בכל עת, ללא קנסות או מיסים. עם זאת, הדבר אינו חל על הרווחים שלך ב- Roth IRA, שעבורם משיכת קדם פרישה (כלומר אם אתה מתחת לגיל 59 ½) מגיעה עם קנס של 10%.
עם זאת, בנסיבות מסוימות, כגון קניית בית בפעם הראשונה או השלמת עלויות לידה, אתה יכול למשוך רווחים מה- Roth IRA שלך ללא עונש אם החזקת את החשבון מתחת לחמש שנים, וללא קנס ומיסים אם אתה מחזיק אותו יותר מחמש שנים.
החסרונות של רוט IRA
IRAs של רוט מגיעים עם מגבלת הכנסה. בהתאם למס הכנסה, משלמי מיסים פרטיים שמרוויחים 139, 000 $ ומעלה, או זוגות נשואים המגישים במשותף שהם עד 206, 000 $ ומעלה, אינם זכאים לתרומות של RRA IRA לשנת 2020. (כדי לקבוע אם אתה זכאי, בדוק את מחשבון ה- IRA של רות '.) יש להם גם מגבלת תרומה נמוכה יותר - 6, 000 $ לשנה, לעומת 19, 500 $ עבור רוט 401 (k) - ואינם מאפשרים התאמת תרומות.
בניגוד לרוט 401 (k) s, רשות ה- IRA לא מאפשרת הלוואות. עם זאת, יש דרך לעקוף זאת: ליזום הפעלת רוט IRA. במהלך תקופה זו יש לך 60 יום להעביר את כספך מחשבון לחשבון. כל עוד אתה מחזיר את הכסף אליו או ל- IRA רוט אחר במסגרת אותה תקופה, אתה למעשה מקבל הלוואה בריבית של 0% למשך 60 יום.
בשורה התחתונה
כשמדובר בהשוואה של רוט IRA עם רוט 401 (k), לכל אחד מהם סטים ותועלות משלו, כך שאף אחד מהם אינו טוב יותר מטבעו. אכן, זה עשוי לעזור לכם בשלב מסוים לעבור ביניהם. לדוגמה, אומר Gething, "אתה יכול בקלות להימנע מהפצות מינימליות נדרשות על ידי גלגול של Roth 401 (K) ל- IRA של רוט." ואם במקרה אתה מחפש את המקום הטוב ביותר להשיג את אחד החשבונות האלה, Investopedia יצרה רשימת המתווכים הטובים ביותר עבור IRAs.
