תעודות הפקדה של רוט אירה

תוכן העניינים

• תקליטורי רוט IRA
• היתרונות של שימוש בתקליטורים ברוטל שלך
• חסרונות לשימוש בתקליטורי IRA של רוט
• בשורה התחתונה

שוק המניות יכול לנוע בפראות לפעמים, לעלות במאות נקודות ביום, במאות למחרת. עם זאת, בטווח הארוך, המניות נוטות להעריך, וההיסטוריה מראה כי השקעה בהן היא הדרך הסבירה ביותר לצמיחה ארוכת טווח עבור חשבונות כמו רוט IRA.

אבל זו נוחות קרה אם אתה מתכנן להיכנס בקרוב ל- IRA של רוט שלך - מכיוון שאתה על סף פרישה, נניח - או אם אתה כבר תלוי בזה בחלק גדול מההכנסה שלך. אם יש לכם אופק זמן קצר להשקעות או סתם סובלנות נמוכה באמת לסיכון, אולי כדאי לכם לשקול תעודת הפקדה של רוט IRA (CD).

Takeaways מפתח

• תקליטור Roth IRA הוא תעודת הפקדה המוחזקת בתוך רוט IRA, וחלק מהבנקים יוצרים תקליטורים במפורש למטרה זו. מצד פלוס, תקליטורים יכולים להיות מקור הכנסה בטוח וצפוי, לאזן בין מניות נדיפות. על החיסרון, תקליטורים לקשור את הכספים שלך - לשאת קנסות כבדים למשיכות לפני בגרות - ושיעורי הריבית שלהם נמוכים וקבועים, ומעמידים את כספך בחסדי האינפלציה.

מהן רוט תעודות הפקדה של IRA?

תקליטור של IRA של רוט הוא בעצם תעודת הפקדה - כמו תעודות ההפקדה שאתה רגיל לראות שפורסמו בבנק המקומי שלך - שנמצאת בתוך IRA של רוט. זה עובד כמו כל CD ומציע ריבית קבועה לאורך חייו, בדרך כלל בכל מקום מחצי שנה עד 10 שנים. הכסף נועד להישמר בתקליטור עד לבגרות; אם תמשוך אותו לפני כן, בדרך כלל תיפגע בעונשים.

אתה יכול להכניס תקליטור של כל בנק ל IRA שלך. וכמה מוסדות פיננסיים יצרו תקליטורים מיוחדים במפורש למטרה זו, המכונים תקליטורי IRA. תקליטורים אלה נוטים להיות בצד הארוך יותר, מבחינת הטווח (עשור ואף יותר), אך מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר מכפי שתגיע במקומות אחרים.

היתרונות של שימוש בתקליטורים ברוטל שלך

ישנם שלושה יתרונות עיקריים לשימוש בתעודת הפקדה ב- IRA Roth שלך.

• אתה מקבל תשואה עקבית וצפויה. ה- APY (תשואה אחוז שנתית) הניתנת עבור התקליטור כשאתה משקיע הוא התשואה שתקבל עד שתגיע לפדיון. יש לך חוסר סיכון כמעט מוחלט. שום השקעה אינה בטוחה במאת האחוזים, אבל תקליטורים מתקרבים למדי. כמו רוב חשבונות הבנק, הם מגיעים עם ביטוח FDIC (אם תקליטור שאתה לא שוקל - המשך). אם תקליטור ה- RRA של IRA הוא מבוטח פדרלי, אתה מכוסה עד 250, 000 $ אם המוסד הפיננסי יעבור. תקליטורים מציעים תשואות גבוהות יותר ממוצרי בנק מבוטחים אחרים, כגון חשבונות חיסכון או חשבונות שוק כסף. לדוגמה, באמצע אוגוסט 2019, הריבית הממוצעת הייתה 0.56% עבור תקליטור ל -12 חודשים, 0.09% לחשבון חיסכון, ו 0.19% לחשבון שוק כסף, על פי דו"ח ה- FDIC הארצי לשיעור שערים ותעריפים.

חסרונות לשימוש בתקליטורי IRA של רוט

שום השקעה אינה מושלמת. ישנם שלושה חסרונות גדולים הקשורים בהצבת תעודות הפקדה ב- IRA Roth שלך.

• סביר להניח שאתה מפסיד את התשואות הרבה יותר גבוהות במקומות אחרים. כן, תקליטורים משלמים טוב יותר ממוצרי בנק אחרים, אבל הם משלמים פחות מכלי השקעה אחרים. נכון לשנת 2019, התקליטורים הגבוהים ביותר הציעו מכשירי APY בסביבות 2.75%. זה בערך מחצית התשואה שרשמו קרנות מניות ואג"ח בשנת 2018. החיסרון השני קשור לראשון. מכיוון שאתה נעול בשיעור תשואה נמוך יחסית, הכסף שלך עשוי לאבד את הקרקע לאינפלציה. אם תשקיע היום 100, 000 $ בתקליטור עם הרווח של 1% והאינפלציה היא 3%, כשאתה מוציא את הכסף שלך מהדיסק זה יהיה פחות כוח קנייה מאשר כשאתה מכניס אותו. האינפלציה תאכל לאט לאט אצל קרן ההשקעה שלך. הגישה שלך לכספים שלך מוגבלת. העונשים על משיכת כסף מוקדם מהדיסק שלך לא משנה אם אתה רחוק שנים מכניסה לרוט שלך, או אם החשבון בן פחות מחמש שנים (מכיוון שאתה לא יכול למשוך ממנו הכנסות פטורות ממס לפני כן, בכל מקרה). אבל אם צרכי ההכנסה שלך נמצאים בשטף, מדוע להסתכן בכך שתהיה צמצום? אחרי הכל, הגמישות של רוט - היכולת למשוך את התרומות שלך ממנו בכל עת - היא אחת מנקודות המכירה העיקריות שלה.

העלאת תקליטור אחד או יותר ב- IRA של Roth שלך היא הגיונית ביותר אם אתה קרוב מאוד לפנסיה או שאתה כבר שם.

בשורה התחתונה

לתעודות הפיקדון ברוט יש פלוסים. אבל הם כנראה לא הבחירה הטובה ביותר אם נותרו לך עשרות שנים לרוט שלך לצמוח, מכיוון שאתה צריך להשקיע יותר בהערכה מאשר בהכנסה, ויש לך זמן לסגור את העליות והירידות של שוק המניות.

עם זאת, אם אתם נמצאים בגיל פרישה או בסמוך להם, הם יכולים להיות דרך טובה וסיכון נמוך לאזן חלק מתיק ההשקעות שלכם, איזון נגד לתנודתיות בשוק. תוכל גם לשקול לבנות סולם תקליטורים בתוך ה- IRA של רות 'כדי לעזור לנהל את תזרים המזומנים שלך ולהבטיח שאינך ננעל בריבית נמוכה יותר מדי זמן.