מהי שיטת שיעור המשיכה הבטוחה (SWR)?
שיטת שיעור המשיכה הבטוחה (SWR) היא דרך אחת לפורשים יכולים לקבוע כמה כסף הם יכולים למשוך מחשבונותיהם מדי שנה מבלי שנגמר להם הכסף לפני שהם מגיעים לסוף חייהם.
שיטת שיעורי המשיכה הבטוחה היא גישה שמרנית שמנסה לאזן בין מספיק כסף בכדי לחיות בנוחות בלי לאבד את חיסכון הפרישה בטרם עת. זה מבוסס ברובו על שווי התיק בתחילת הפרישה.
שיטת שיעור המשיכה הבטוחה הוסברה
להבין כיצד להשתמש בחסכונות הפרישה שלך לא קל מכיוון שיש כל כך הרבה אלמונים, כולל ביצועי השוק, מידת האינפלציה הגבוהה, האם תפתח הוצאות נוספות (כמו רפואיות) ותוחלת החיים שלך. ככל שאתה מצפה לחיות זמן רב יותר, כך תוכל לחסוך את החיסכון שלך מהר יותר; בנוסף, ככל שהשוק מתפקד בצורה פחות טובה, כך גדל הסיכוי שנגמר לך הכסף.
שיטת שיעורי הנסיגה הבטוחה מנסה למנוע את התרחישים הגרועים ביותר במקרה הזה על ידי הנחיית הפורשים להוציא רק אחוז קטן מהתיק שלהם בכל שנה, בדרך כלל 3% עד 4%. מומחים פיננסיים המליצו על שיעורי משיכה בטוחים השתנו במהלך השנים שכן הניסיון המחיש מה באמת עובד ומה לא עובד ומדוע.
הידיעה באיזה שיעור משיכה בטוח תרצה להשתמש בפנסיה מודיעה גם כמה אתה צריך לחסוך במהלך שנות עבודתך. אם אתה רוצה SWR של 4%, אתה צריך לחסוך יותר מאשר אם אתה רוצה SWR של 3%. השיעור שתבחר משפיע על מידת האגרסיביות שאתה צריך לחסוך וכמה זמן אתה צריך לעבוד.
מגבלות של שיטת שיעור המשיכה הבטוחה
החיסרון בשיטת שיעורי הגמילה הבטוחה הוא שתלוי מתי אתה פורש, התנאים הכלכליים יכולים להיות שונים מאוד ממה שמניחים דגמי הפרישה הראשוניים. שיעור משיכה של 4% עשוי להיות בטוח עבור גמלאי אחד ובכל זאת לגרום לאחרים להיגמר מהכסף בטרם עת, תלוי בגורמים כמו הקצאת נכסים ותשואות השקעה במהלך הפרישה.
בנוסף, גמלאים לא רוצים להיות שמרניים מדי בבחירת שיעור נסיגה בטוח מכיוון שמשמעות הדבר היא לחיות פחות מהנדרש במהלך הפרישה, כאשר ניתן היה ליהנות מרמת חיים גבוהה יותר. באופן אידיאלי, אם כי לעתים רחוקות זה אפשרי בגלל כל הגורמים הבלתי צפויים המעורבים, שיעור נסיגה בטוח פירושו להיות בדיוק $ 0 כשאתה מת, או אם אתה רוצה להשאיר ירושה, לקבל בדיוק את הסכום שאתה רוצה להוריש.
כמה צריך לגמלאים למשוך מחשבונות?
חלופות לשיטת שיעור המשיכה הבטוחה
אנשים טועים לעיתים קרובות בפנסיה שהם ממשיכים לבזבז יותר מדי, אפילו בזמנים שבהם התיק שלהם נמצא נמוך. זה מביא לאחוזי כישלון (POF), או לאחוז התיקים המדומים שלא מצליחים להחזיק מעמד עד סוף הפרישה הצפויה.
אלטרנטיבה לשיטת שיעור הגמילה הבטוחה היא עדכון דינאמי - שיטה שבנוסף לשקול אורך חיים צפוי וביצועי שוק, גורמים בהכנסה שאולי תקבלו לאחר הפרישה ומעריכים מחדש כמה תוכלו למשוך בכל שנה על בסיס שינויים באינפלציה ו ערכי תיקים.
