כמה עובדות חשבונות הוצאות גמישים

עלות שירותי הבריאות כיום היא מכריעה. אפילו בביטוח, אנשים ומשפחות יכולים למצוא את עצמם מוציאים סכום משמעותי של כסף בעלויות רפואיות. המשפחה הממוצעת של ארבעה תשלם ככל הנראה 24, 671 $ בהוצאות הבריאות בשנת 2015 - 27% יותר מאשר בשנת 2011. לעומת זאת, עליות השכר באותה תקופה לא הגיעו אפילו למחצית מאותה רמה.

חשבונות הוצאות גמישים (FSA) המוצעים דרך מקום העבודה או העסק שלך, עוזרים לקזז את המחיר הגבוה של שירותי הבריאות בכך שהם נותנים לצרכנים אפשרות לשלם עבור כמה הוצאות רפואיות עם דולרים מוקדמים. המשמעות היא שאתה מקבל הנחה של בערך 30% מעלויות הבריאות המותרות שלך, תלוי במדרגת המס שלך.

לבזבז שמור

לדוגמה, משפחה שמרוויחה $ 50, 000 ותורמת 1, 500 $ ל- FSA תחסוך 459.75 $ בעלויות הבריאות. אם הם יגדלו את התרומות שלהם בסכום של 2, 550 $, החיסכון היה קופץ ל 766.25 $. הם יכולים גם לתרום עד 5, 000 דולר עבור הוצאות טיפול תלויות כגון מעונות יום, שמרטפות וטיפול בקשישים ותוך חיסכון של עד 1, 532.50 $ (אם תרמו את המקסימום). לפרטים נוספים על הוצאות אלה, ראה היתרונות של חשבון הוצאות גמיש לטיפול תלוי .

ואתה גם קיצץ את חשבון המס שלך. נניח שהרווחת $ 1, 000 בסכום המשכורת האחרון שלך והמעסיק שלך מנכה 50 $ עבור תרומת ה- FSA שלך. המשמעות היא שהרווחת למעשה 950 דולר - והמעסיק שלך מחשב ואז מעכב את המסים שלך על סמך אותו סכום. אם אתה נמצא במדרגת המס של 28%, למשל, שילמת בערך 15 $ פחות מיסים על אותו משכורת בלבד. עסקה די טובה, לא?

איך זה עובד

אתה יכול להירשם ל- FSA במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של החברה שלך, בדרך כלל בנובמבר או בדצמבר. זה פשוט כמו לספק מידע בסיסי ולהחליט כמה תרצו לתרום לשנה. התרומות מנוכות מכל תשלומי המשכורת. מכיוון שהניכויים מגיעים מדולרים לפני מס, הכסף מנוכה מהתשלום ברוטו שלך.

אולם ישנם כמה תנאים.

• ראשית, מכיוון שהם מוצעים דרך מקום העבודה שלך, ברור שאתה לא יכול לקבל FSA אלא אם כן המעסיק שלך מספק אחד. עובדים עצמאים אינם זכאים. ברגע שתבחר סכום תרומה מסוים לשנה, אתה לא יכול לשנות את זה יש סכום מקסימלי שתוכל לתרום בכל שנה. בשנת 2015, המגבלה היא 2, 550 דולר. אתה יכול להשתמש בכסף רק על פריטים מאושרים. מס הכנסה מפרט את הדברים בפרסום 502. באופן כללי, אם הרופא שלך קובע בדיקה, תרופות או ציוד רפואי, סביר להניח שאתה יכול לשלם עבורו מכספי ה- FSA. תוכלו גם לשלם עבור פגישות שיניים, כירופרקטורים, משקפי ראייה ואנשי קשר, מכשירי שמיעה, טיפולי התמכרות, שינויים במכונית או בביתכם אם יש לכם נכה, שירותי אמבולנס וספרים ומגזינים מודפסים בברייל. אתה יכול אפילו לשלם עבור כמה עלויות הובלה הקשורות לטיפולי בריאות ואילוף וטיפול בכלב נחייה. אינך יכול לשלם דמי ביטוח בריאות או לקבל החזר כספי עבור תרופות ללא מרשם, כמו גם מגבלות עלות אחרות. לכן, לפני ביצוע רכישה רפואית גדולה, וודא שמותר להשתמש בכספי ה- FSA.

אל תתגייס את חשבונך

FSAs הם תכנית מסוג "השתמש בזה או תאבד אותו". יש לך בערך שנה להשתמש בסכום הכולל שתרמת לתוכנית או שזה יהפוך לכספי המעסיק שלך. אך יתכן וכולם לא יאבדו. ישנם שני חריגים: מס הכנסה מאפשר כעת למעסיקים להעביר עד 500 דולר לשנה הבאה; מעסיקים יכולים גם להציע לעובדים תקופת חסד של עד 2½ חודשים כדי להשתמש בכסף שנותר. עם זאת, זכור כי חברה אינה צריכה להציע אף אחת מהאפשרויות הללו, ואסור לה להציע את שתיהן. לכן, בדקו מראש את הכללים הספציפיים של המעסיק שלכם לגבי כספי עודף.

בגלל הכלל "השתמש בזה או תאבד אותו" אתה עלול להתפתות להיות שמרן-על במה לתרום. אבל קווין האני מ- ASK Benefit Solutions אומר לחשוב אחרת. "אדם שבחר לתרום 1, 000 דולר יקטין את חשבון המס שלו ב -376 דולר. אם אדם זה היה משאיר 20% מהתרומה שלו שלא הוצאו, הוא עדיין יחסוך 176 דולר. "במילים אחרות, היית צריך להפריז בהרבה כדי לא לצאת לדרך, אפילו אם אינך משתמש בכמות המלאה שלך. ותמיד יש דרכים להוציא את הכסף: העמיסו על זוגות עדשות מגע רזרביות. פנקו את עצמכם בכמה משקפי שמש איכותיים עם הגנת UVA / UVB מלאה.

השתמש ב- FSA שלך כהלוואה

הניי גם מייעץ לתזמן נהלי בחירה בתחילת השנה, אם ברצונך להשתמש בכספי ה- FSA כדי לשלם עבורם. מכיוון שטרם שילמת את הכסף לקרן, אתה בעצם לוקח הלוואה מהמעסיק שלך.

"על המעסיקים לממן מייד כל הוצאה מוסמכת, ללא קשר למועד שבו היא מתרחשת במהלך שנת התוכנית. עובדים יכולים לתזמן הליכים רפואיים מתוכננים כבר בתחילת שנת התוכנית (עבודות שיניים גדולות, סד, טיפולי פוריות וכו '). לאחר מכן יש להם 52 שבועות להחזיר את ההלוואה באמצעות דולרים מוקדמים."

הוא ממשיך, "עובדים נהנים מריבית טובה יותר מאפס אחוז מכיוון שהם מחזירים את ההלוואה בכסף לפני מס, ולא לאחר מס. אדם שמשלם מס הכנסה ממלכתי של 5%, 7.65% FICA ו- 25% מס הכנסה פדרלי יצטרך להרוויח הכנסה ברוטו של 1, 603 $ כדי לקבל דולר לאחר מס דולר. זה שווה למצב של ריבית מינוס 60%."

מה אם אפרוש?

אם אתה עוזב את החברה שלך, נסה להשתמש בכספי ה- FSA לפני שאתה הולך מכיוון שאתה לא צריך להחזיר לחברה את ההפרש בין מה שהוצאת לדברים ששילמת, אומר אריק א. קלומפ, CFP®, מייסד ונשיא צ'סי יועצים, LLC. "אם עובד מקבל החזר בגין תרומתו המרבית בתחילת השנה ואז בסופו של דבר לעבור ולעזוב את המעביד שלו, הוא בעצם מקבל הנחה עצומה על שירותי הבריאות שהוחזרו להם. אם העובד יגלה לפתע שהם יעזבו את המעסיק שלהם, עליו להשתמש ככל האפשר מחשבון ה- FSA לפני שהם עוזבים."

"כאשר עובדים מחליטים כסף עודף בחשבונותיהם בסוף השנה, הכסף הזה נשאר אצל המעביד, " הוא מוסיף, "הכסף שחולט זה מכסה גם עובדים שהוחזרו להם, אך עזבו את המעסיק לפני שתתרמו את מלוא השנה."

FSA או HSA?

FSA דומה לחשבון חיסכון בריאותי (HSA). שתי התוכניות מאפשרות לך לתרום דולרים לפני מס, יש לך מגבלות תרומה שנתיות וניתן להשתמש בהן רק עבור הוצאות הקשורות לבריאות. אבל ל- HSA אין כלל "השתמש בזה או תאבד אותו", אתה לא צריך להיות מועסק על ידי מישהו כדי לקבל כזה, ומגבלות התרומה גבוהות יותר - 3, 350 דולר או 6, 650 דולר למשפחה בשנת 2015.

עם זאת, אתה יכול לקבל HSA אך ורק בשילוב עם תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה, שעשויה או לא עשויה להיות בחירת הביטוח שאתה מעדיף. למידע נוסף על היתרונות והחסרונות של כל חשבון, ראה השוואת חיסכון בבריאות וחשבונות הוצאות גמישים .

בשורה התחתונה

מכיוון שחשבונות כמו אלה מסובכים יותר מחשבונות בסיסיים או חיסכון, צרכנים מסוימים עשויים לתרום ל- FSA. אבל בכך שהם לא משתתפים, הם זורקים הנחה של בערך 30% מעלויות הבריאות והפחתת מס ההכנסה שלהם. (לפרטים, ראה FSAs בנושא בריאות להגדיל את החיסכון האישי שלך .) זו הצעה win-win, מסביב.