מהי משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה היא סוג של משכנתא כפופה הנעשית בזמן שמשכנתא מקורית עדיין בתוקף. במקרה של ברירת מחדל, המשכנתא המקורית תקבל את כל התמורה מפירוק הנכס עד שהכול ישולם.
מכיוון שהמשכנתא השנייה תקבל החזרים רק כאשר נפרעה המשכנתא הראשונה, הריבית שגובה עבור המשכנתא השנייה נוטה להיות גבוהה יותר והסכום שהושאל יהיה נמוך מזה של המשכנתא הראשונה.
משכנתא שנייה נקראת גם הלוואה להון עצמי.
Takeaways מפתח
- משכנתא שנייה היא הלוואה הניתנת בנוסף למשכנתא הראשית של בעל הבית. הלוקים משמשים לעתים קרובות כמשכנתא שנייה. בעלי בתים עשויים להשתמש במשכנתא שנייה כדי לממן רכישות גדולות כמו מכללה או רכב חדש.
איך עובד משכנתא שנייה
כאשר רוב האנשים רוכשים בית או נכס, הם לוקחים הלוואת בית ממוסד המלווה שמשתמש בנכס כבטוחה. הלוואת דירה זו נקראת משכנתא, או ליתר דיוק משכנתא ראשונה.
הלווה נדרש להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים המורכבים מחלק מסכום הקרן ותשלומי הריבית. עם הזמן, כאשר בעל הבית מרוויח את התשלומים החודשיים שלו, גם ערך הבית מעריך כלכלית.
ההבדל בין שווי השוק הנוכחי של הבית לתשלומי המשכנתא שנותרו נקרא הון עצמי בבית.
בעל בית רשאי להחליט ללוות כנגד הונו העצמי כדי לממן פרויקטים או הוצאות אחרות. ההלוואה שהוא לוקח כנגד ההון העצמי שלו ידועה כמשכנתא שנייה, מכיוון שכבר יש לו משכנתא ראשונה מצטיינת. המשכנתא השנייה היא סכום חד-פעמי של התשלום ששולם ללווה בתחילת ההלוואה.
בדומה למשכנתאות ראשונות, יש להחזיר משכנתא שנייה לתקופה מוגדרת בריבית קבועה או משתנה, בהתאם להסכם ההלוואה שנחתם עם המלווה. יש לפרוע את ההלוואה תחילה לפני שהלווה יכול לקחת משכנתא אחרת כנגד הונו הביתי.
משכנתא שנייה מסוכנת לרוב מכיוון שלמשכנתא הראשונית יש עדיפות ומשלמת תחילה במקרה של מחדל.
שימוש ב- HELOC כמשכנתא שנייה
חלק מהלווים משתמשים בקו אשראי ביתי (HELOC) כמשכנתא שנייה. HELOC הוא קו אשראי מסתובב המובטח על ידי ההון בבית. חשבון HELOC בנוי כמו חשבון כרטיסי אשראי בכך שאתה יכול רק לשאול עד סכום שנקבע מראש ולבצע תשלומים חודשיים בחשבון, תלוי בכמות שאתה חייב כרגע בהלוואה.
ככל שתרת ההלוואה גדלה כך גם התשלומים. עם זאת, שיעורי הריבית על HELOC ומשכנתא שנייה, באופן כללי, נמוכים מהריבית בכרטיסי אשראי וחובות לא מובטחים.
מכיוון שהמשכנתא הראשונה או הרכישה משמשת כהלוואה לקניית הנכס, אנשים רבים משתמשים במשכנתאות שנייה כהלוואות להוצאות גדולות שעשויות להיות קשות מאוד למימון. לדוגמה, אנשים עשויים לקחת משכנתא שנייה כדי לממן את השכלתו של ילד במכללה או לרכוש רכב חדש.
משכנתא שנייה יכולה גם להיות שיטה לאיחוד חובות על ידי שימוש בכספים מהמשכנתא השנייה בכדי לפרוע מקורות אחרים של חובות מצטיינים, אשר עשויים לשאת ריביות אפילו גבוהות יותר.
מכיוון שהמשכנתא השנייה משתמשת באותו נכס גם כבטוחות כמו המשכנתא הראשונה, למשכנתא המקורית יש עדיפות לביטחונות אם הלווה יחליף בתשלומיו. אם ההלוואה נכנסת לברירת מחדל, המלווה הראשון ישולם קודם לפני המלווה השני. משמעות הדבר היא כי משכנתא שנייה מסוכנת יותר עבור המלווים המבקשים ריבית גבוהה יותר על המשכנתאות הללו מאשר על המשכנתא המקורית.
עלויות משכנתא שנייה
בדומה למשכנתא לרכישה, יש עלויות הכרוכות בנטילת משכנתא שנייה. עלויות אלה כוללות דמי הערכה, עלויות לביצוע בדיקת אשראי ודמי מקור.
למרות שרוב המלווים השניים משכנתא מציינים כי הם אינם גובים עלויות סגירה, הלווה עדיין חייב לשלם עלויות סגירה בדרך כלשהי שכן העלות כלולה בעלות הכוללת של לקיחת הלוואה שנייה בבית.
מכיוון שמלווה במשרה שנייה לוקח יותר סיכון מאשר אחד בתפקיד הראשון, לא כל המלווים מציעים משכנתא שנייה. אלה שכן נוקטים צעדים גדולים כדי להבטיח כי הלווה טוב לבצע תשלומים על ההלוואה. כאשר בוחנים את בקשת הלווה לקבלת הלוואת הון ביתית, המלווה יבדוק האם יש לנכס הון משמעותי במשכנתא הראשונה, ציון אשראי גבוה, היסטוריית תעסוקה יציבה ויחס חוב להכנסה נמוך.
