מהי קצבה במימון מפוצל?
קצבה במימון מפוצל היא סוג של קצבה המשתמשת בחלק מהקרן למימון תשלומים חודשיים מיידיים ואז חוסכת את החלק שנותר למימון קצבה נדחית. שתי שיטות המימון מאפשרות לבעל הקצבה לקבל הכנסה אמינה ובמקביל לחסוך לצרכים עתידיים. זה ידוע גם כקצבה משולבת.
איך עובד קצבה במימון מפוצל
שימוש בקצבה במימון מפוצל פירושו שאנשים לא צריכים לחכות לקצבה כדי להגיע לשלב התשלום מכיוון שזרם ההכנסה מתחיל מייד. במקביל נדחה מס יתרת הקצבה במתחם המס.
כאשר קצבאות במימון מפוצל הגיוני
קצבה מסוג זה עשויה להיות מושכת ביותר לאנשים הקרובים לגיל פרישה או לאלה שכבר גמלאים. לדוגמא, מישהו עם ביצת קן בסך 300, 000 $ יכול לחלק את הסכום בין קצבה מיידית לטווח של 10 שנים לקצבה נדחית עם אותו מונח. בהנחה של תשואה שנתית של 5%, אדם זה יכול היה לגבות תשלומים חודשיים למשך 10 שנים, ובסופו של דבר לצפות שהחשבון יהיה שווה בערך מה שהיה כשהוא או היא התחילו. על מנת לבנות את הקצבה כך שהיא תגדל חזרה ליסודה המקורי, הפיצול עשוי להיות לא אחיד, כאשר יותר מכוון לחלק הנדחה של הקצבה.
מכשירים אלה עשויים להוות בחירה טובה גם עבור אנשים שאינם מיומנים בטיפול בכסף. הכספים בקצבה נעולים, כך שקל יותר לדבוק בתקציב ולדעת שזרם התשלומים החודשי יהיה שם.
ביקורת אחת על קצבאות היא שהן אינן ברורות. הפיקדונות בחוזי קצבה ננעלים בדרך כלל למשך תקופה, המכונה תקופת הכניעה, בה נוגע לקצבה עונש אם נגעו בכסף זה או בחלקו. תקופות כניעה אלה יכולות להימשך בין שנתיים ליותר מעשר שנים, תלוי במוצר המסוים. דמי כניעה יכולים להתחיל ב 10% ומעלה והעונש בדרך כלל יורד מדי שנה לאורך תקופת הכניעה.
קצבאות הינן מוצרים פיננסיים מתאימים עבור אנשים המחפשים הכנסה פרישה מובטחת ויציבה. מכיוון שהסכום החד-פעמי שהושקע בקצבה אינו נוכח בכפוף לעונשי משיכה, הוא אינו מומלץ לאנשים צעירים יותר או לבעלי צרכי נזילות. מחזיקי קצבה אינם יכולים לשרוד את זרם ההכנסה שלהם, מה שמגנה את סיכון אורך החיים. כל עוד הרוכש מבין שהוא או היא נסחרים סכום חד פעמי נזיל בסדרה מובטחת של תזרימי מזומנים, המוצר יכול להיות מתאים.
