מהי משכנתא עומדת
משכנתא עומדת היא סוג של הלוואה בריבית בלבד, בניגוד למשכנתא רגילה עם קרן מופחת.
פורץ משכנתא עומדת
קרן משכנתא קבועה אינה מופחתת במהלך חיי ההלוואה, אלא בסך הכל בסיום תקופת ההלוואה. קרן ההלוואה משולמת במלואה בפדיון כתשלום בלון. משכנתא אופיינית מתפקדת כתווי הפחתות בגובה תשלום המיישמים חלק מכל תשלום על הקרן לאורך חיי ההלוואה.
משכנתא עומדת היא תת-סוג של הלוואה עומדת, הפועלת באותה צורה בסיסית, המחייבת את הלווה לבצע רק תשלומי ריבית לאורך חיי ההלוואה, תוך תשלום המשך כסכום חד פעמי בסוף תקופת ההלוואה.
הלוואה עומדת אינה מוצעת לעתים קרובות מכיוון שהמבנה שלה פירושו סיכון מוגבר למלווה. הסיכון נובע מסבירות גבוהה יותר כי הלווה לא יוכל לשלם את הבלון על הקרן. מסיבה זו, הלוואה מסוג זה מוצעת בדרך כלל בריבית גבוהה יותר מאשר הלוואה מסורתית ובדרך כלל מונפקת בנסיבות מוגבלות, שאחת מהן היא משכנתא עומדת.
הלוואה עומדת היא רק סוג אחד של הלוואה בריבית בלבד; הלוואות נפוצות יותר בריבית בלבד כוללות הלוואות בריבית מתכווננת, כאשר תשלום הבלון צפוי בסוף תקופת המבוא.
יתרונות וחסרונות של משכנתא עומדת
הלוואה עומדת יכולה להיות אטרקטיבית מנקודת מבט של לווה מכיוון שאולי אחרת לא יוכלו להרשות לעצמם בית. כדוגמה אחת, לווים צעירים יותר בעלי הכנסה נמוכה הצפויים לתשלומים חודשיים נמוכים יותר מאשר הלוואה המחייבת החזר קרן יכולים לעשות את כל ההבדל באבטחת בית. אם ללווים אלה יש סיבה טובה להאמין כי הכנסותיהם יעלו בזמן ויאפשרו להם לבצע את אותו תשלום קרן סופי, מבנה ההלוואות העומד נותן להם הזדמנות להשקיע את הכסף שהיה מחיל אחרת בתשלומי הלוואות במקום אחר, עם פוטנציאל לנכס בנייה ויציבות רבה יותר בטווח הרחוק. יתר על כן, תשלומי ריבית על משכנתא עומדת בדרך כלל ניתנים למס, כלומר התשלום כולו ניתן לניכוי מס.
משכנתא עומדת או כל סוג של הלוואה עומדת, לעומת זאת, יכולה להיות סיכון נוסף ללווה. ניתן להציע הלוואות אלו בשיעור מתכוונן, כך שלשיעורים יש פוטנציאל לעלות, כלומר תשלומים חודשיים גבוהים יותר. אם הכסף שהוצא אחרת על מנת לפרוע את הקרן אינו מושקע בתבונה, ייתכן שהלווה לא ימצא את הביטחון הדרוש להם כשמגיע הזמן לפרוע את הקרן. זה נכון במיוחד אם רמת ההכנסה הצפויה של הלווה בסוף תקופת ההלוואה אינה עומדת בציפיות. לבסוף, שווי הבית של הלווה עשוי שלא להעריך במהירות הרצויה, מה שאולי אומר שמכירה עשויה לא להיות אופציה בכדי לכסות את החוב החוב.
