תוכן העניינים
- הגדרת מטרה
- תכנון פרישה
- סוגי חשבונות
- תכונות ונגישות
- עמלות
- פיקדון מינימלי
- תיקים
- השקעה מועילה במיסים
- אבטחה
- שירות לקוחות
- הטייק שלנו
Stash and Betterment חולקים כוח מפתח כיועצי רובו - שניהם מקלים עליכם מאוד להשקיע את כספכם. מתווכים מתקדמים אלו מקלים על השקעות לטווח הארוך מבלי להכניס לך שעות מחקר ושניהם מייצרים מגוון מגוון של אפשרויות תיק עבודות. מעבר לדגש המשותף בהפיכת הסיפון ללא כאבים, Stash and Betterment נבדלים בהיבטים חשובים רבים. נסקור כמה מהבדלי המפתח הללו כדי לעזור לך להחליט איזה מהם מתאים לך יותר.
- מינימום חשבון: 5 $
- עמלות: $ 1 לחודש לחשבון המתחיל במס המתחיל, 3 $ לחשבון צמיחה הכולל IRAs, 9 $ לחודש עבור חשבון Stash + עם אפשרויות UTMA
- השירות מתאים ביותר למשקיעים צעירים עם ניסיון מועט, הזקוקים להדרכה עם תכנון פיננסי לטווח ארוך וקצר. תכונת ה- Back-Back מציעה למשקיעים המחפשים דרכים חדשות לחסוך כסף ודרך חדשנית לבעלות במניות. החשבון הנמוך של $ 1.00 מינימום מספק דרך קלה לבניית עושר למשקיעים עם נכסים מוגבלים.
- מינימום חשבון: 0 $
- עמלות: 0.25% (שנתי) לתוכנית הדיגיטלית, 0.40% (שנתיות) לתכנית הפרמיה
- השירות מתאים ביותר למשקיעים הזקוקים לפלטפורמת תכנון פיננסי מבוססת יעד מלאה. משקיעים עם נכסים במספר מקומות יפיקו תועלת מהאיחוד בחשבון החיצוני של Betterment. כלי אימון ותכנון פיננסי מקיפים מציעים ערך רב למשקיעים צעירים יותר.
הגדרת מטרה
סטאש ושיפור השיגו שיא גבוה עבור הגדרת השערים בביקורות שלנו, אבל השבחה הייתה בין הטובות ביותר.
השבחה מספקת צעדים קלים למעקב להגדרת יעדים והפלטפורמה מאפשרת מעקב אחר כל סוג בנפרד. אתה יכול להוסיף יעדים חדשים בכל עת ולעקוב אחר ההתקדמות שלך בקלות יחסית. אתה יכול גם לסנכרן את החשבונות החיצוניים שלך עם השבחה לקבלת חוויה מלאה יותר בתכנון יעדים. אם אתה מסתפק ביעדים, הפלטפורמה מעודדת אותך להגדיל פיקדונות אוטומטיים. זה יכול להיות מהווה מועיל, במיוחד עבור משקיעים צעירים שאולי לא חשים בדחיפות לחסוך למטרות ארוכות טווח.
סטאש נוקט בגישה מעט שונה לתכנון יעדים. הפונקציה החדשנית של סטאש מאמן מכוונת אתכם למגוון רחב של מאמרים חינוכיים ו"הדרכים "דרך החלק Stash Learn. המאמן הדיגיטלי מאורגן כמשחק בו אתה מרוויח נקודות ורמות לאחר השלמת אתגרי השקעה ולמידה. המשחק מגיב לפרופיל הסיכון שלך ומתאים את תוכנית הלמידה ומשימות ההשקעה בהתאם. משקיעים ותיקים עשויים שלא לאהוב את הממשק, במיוחד כאשר הם מחפשים תשובות לשאלות פיננסיות מורכבות יותר.
תכנון פרישה
מרכז משאבי השבחה כולל עשרות מאמרים כתובים היטב אודות תכנון פרישה. החלק כולל גם הדרכות אינפורמטיביות שיעזרו למשקיעים להבין קומפוזיציות תיקים וזרזי שוק שליליים. ניתן להשקיע כל יעד באסטרטגיה שונה, כך שניתן להקצות כספי פרישה לאחד מתיקי הסיכון הגבוהים יותר, בעוד שניתן להקצות יעדים לטווח קצר יותר, כמו מימון מקדמה, לתיקי סיכון נמוכים יותר.
סטאש אינו מציע תיקי פרישה או יעד ממוקד לתאריך, כלי פרישה או מחשבונים כדי לאמוד צרכים פיננסיים עתידיים. עם זאת, החלק Stash Learn הוא מרשים, עם עשרות ערכים המחולקים לנושאי השקעה ותכנון לוגיים הכוללים מאמרי פרישה רבים. פרק זה כולל גם פודקאסטים רבים.
סוגי חשבונות
השבחה מציעה מגוון רחב יותר של חשבונות, אך לסטאש יש חוק מתנה לקטינים אחידים (UGMA) וחשבונות העברה אחידה לחוק קטינים (UTMA), אשר השבחה אינה מציעה. בכל אופן כשמדובר בסוגי חשבונות, זה רק חשוב כי יועץ רובו יציע את זה / ים שאתה מתכוון להשתמש בו. מנקודת מבט זו, השבחה ו- Stash מציעים שניהם את סוגי חשבונות ה- IRA הנפוצים ביותר ואת חשבונות חייבים במס. רק השבחה מציעה חשבון מס משותף.
סוגי חשבונות השבחה:
- חשבונות חייבים במס יחידים חשבונות חייבים חייבים במס IRAs תנאי IRAs ROT IRAs IP מעורבים חשבונות נאמנות חשבונות מזומנים בריבית גבוהה
סוגי חשבון Stash:
- חשבונות חייבים במס יחידים חשבונות IRA תנאי חשבונות משופרים ב- IRA חשבונות משמורת של UGMA / UTMA
תכונות ונגישות
תכונות הן תחום נוסף התלוי בעיקר במה שתשתמש בו בפועל ולא במה שמציע יועץ הרובו. הניתוח החינמי של השבחה של החשבונות החיצוניים והשקעות שוטפות שלך הוא תכונה מצוינת שרוב המשקיעים יקבלו ממנה ערך רב. התצוגה המאוחדת והניתוח של הנכסים שלך שווים את זה גם אם אינך מוכן להתחייב לשיפור - כל עוד אתה יכול להתמודד עם כך שתתבקש להירשם באופן קבוע. לסטאש, מצידה, מערכת ה- Stock-Back בה רכישות החיוב שלך מוסיפים מניות שברים לתיק העבודות שלך. זוהי דרך נהדרת להגניב קצת השקעה בקניות היומיומיות שלך.
השבחה:
- כלי תכנון פיננסי חינם: הלקוח הפוטנציאלי יכול לקבל ניתוח מקיף בחינם של כל ההשקעות השוטפות שלו לפני מימון חשבון. גמישות תיקים ויעדים: פלטפורמה בוגרת מספקת אימון ומשאבי תכנון יעדים אחרים, בעוד ממשק החשבון תומך בגמישות מרשימה של תיקים. תוכנית פרימיום: הלקוח יכול לשוחח עם יועץ פיננסי בכל עת בחינם בתכנית הפרימיום שגובה דמי ניהול של 0.40% ולא עמלה סטנדרטית של 0.25%.
סטאש:
- חשבונות חיוב: על הלקוחות לפתוח חשבונות חיוב באמצעות שותפות עם גרין דוט בנק, המספקים גישה במזומן באלפי כספומטים ללא תשלום. אחזור מלאי: רכישות חיוב בקמעונאים המשתתפים בונות נקודות שמוסיפות מניות חלקיות של מלאי הקמעונאית, או תעודת סל המלאי העולמי Vanguard Total, אם לא נסחרת באופן רשמי. משאבים חינוכיים: החלק Stash Learn כולל עשרות מאמרים המחולקים לנושאי השקעה ותכנון לוגיים הכוללים פרישה, חופשה, הורות, קריירה והכנסה.
עמלות
סטאש גובה $ 1.00, $ 3.00 או 9.00 $ לחודש בתוכנית בת שלוש שכבות המתרחבת משירותי בסיס לפרימיום, אך עמלות לא יעלו על דמי ניהול שנתיים של 0.25% כאשר חשבונות ממומנים ברמות גבוהות יותר. אין עמלות סחר אך יחסי הוצאות תעודות סל גבוהות מהממוצע עלולים לערער את ההחזר של הלקוחות, ולהוסיף עלויות נסתרות. הדבר החשוב שיש לזכור עם סטאש הוא שהעמלה גבוהה מהממוצע כאשר אחזקות החשבון שלך קטנות. לדוגמה, 12 דולר לשנה על 1, 000 דולר הם 1.2% - גבוה מאוד עבור יועץ רובו.
לעומת זאת, לקוחות חברת השבחה משלמים דמי ניהול שטוחים של 0.25% בשנה, ומגדילים ל- 0.40% עבור תוכנית Premium עם גישה למתכננים פיננסיים. השבחה מציעה עמלה מוזלת על נכסים שמעל שני מיליון דולר, ויורדת ל 0.15% לשנה (דיגיטלית) ו- 0.30% לשנה (פרימיום) על החלק העולה על 2 מיליון דולר. תעודות סל שנהגו לאכלס תיקים כרוכות בתשלום שנתי נמוך בממוצע בין 0.07% ל 0.15%.
פיקדון מינימלי
כשמדובר בפיקדונות מינימליים, סטאש והשבחה מתאימים לכל מטרה מעשית. ל- Stash יש פיקדון מינימלי של $ 1 והשבחה תפתח את חשבונך באפס, אך שניהם צריכים לראות כמה תזרים לפני שהתיק שלך ממומן בפועל. למרות עובדה זו, ברור כי שני יועצי הרובו אינם רוצים שהעדר הון מוכן יעמוד בדרככם.
- סטאש: $ 1.00 החזקה: 0.00 $
תיקים
לשיפור יש יתרון ברור על פני סטאש בכל מה שקשור לאכלוס וניהול התיק שלך. השבחה מציעה חמישה סוגים של תיקים המבוססים על עקרונות קלאסיים מודרניים של תיאוריית התיקים (MPT) ו / או נושאי השקעה ספציפיים:
- תיק סטנדרטי של תעודות סל מגנטיות ומניות איגרות חוב מגוונות ברחבי העולם, המורכב מאחזקות המבקרות היטב את ההשפעה הסביבתית והחברתית (הערה: יתכן שההשקעות אינן עומדות בדרישות הסטנדרטיות לנושא זה) תיק בטא החכם של גולדמן סאקס המנסה לעמוד על השוק. תיק מורכב מתעודות סל של BlackRock "תיק גמיש" שנבנה מקטגוריות הנכסים של התיק הרגיל אך משוקלל לפי העדפות המשתמש
חשבונות השבחה מאזנים מחדש באופן דינמי כאשר הם חורגים מהקצאת היעד המיועדת להם. בנוסף, תיק ההשקעות שלך הופך להיות שמרני יותר ככל שמתקרב לתאריך היעד, במטרה לנעול רווחים ולהימנע מהפסדים גדולים. לקוחות יעריכו את ההקצאה מחדש האוטומטית הזו מכיוון שלרוב המשקיעים אין זמן או מסירות ליישם טכניקות אלה בעצמם.
סטאש משתמש בתהליך קנייני כדי לייצר המלצות תיקים המשלבות אלמנטים של MPT והשקעה מודעת חברתית ברשימה מאומצת של מניות, תעודות סל ותוכניות השקעה המותאמות אישית על ידי פרופיל הסיכון שלך. אף על פי כן, תעודות סל רבות ברשימתן נושאות הוצאות ניהול גבוהות מהממוצע. סטאש אינו מאזן מחדש תיקים או מנהל חשבונות לקוח על פי שיקול דעת, ומותיר החלטות קנייה ומכירה שלאחר מכן לבסיס לקוחות חסר ניסיון ברובו.
נכסי מתווך
תיקי סטאש בנויים עם מניות ברשימת כביסה של שבבים כחולים ידועים הכוללים אמזון.קום, אפל ומקדונלד'ס. הם גם לוקחים הון תעודות סל וחשיפה ברמת קבועה דרך iShares, Vanguard, SPDR וספקים פופולריים אחרים. תיקי השבחה מכילים תעודות סל של iShares, Vanguard וחברות קרנות ידועות אחרות, אך אין מניות בודדות.
השקעה מועילה במיסים
בעוד ששני יועצי הרובו אכן לוקחים בחשבון מיסים, סטאש מציעה רק השקעה יעילה במיסוי כאופציה פרמיה לחשבונות חייבים במס. חשבונות חייבים במס שבח בכל רמות המימון נהנים מקטיף הפסדי מיסים, בהם נשקלת ההשפעה של הפסדי הון וכללי מכירת שטיפה לפני מכירת ניירות ערך.
אבטחה
גם סטאש וגם השבחה הם בעלי אבטחה מספקת. שניהם משתמשים בהצפנת SSL בעלת עומס כבד של 256 סיביות ו- Apex Clearing Corp מטפל בכספי לקוחות בשתי התיווך, ומספק גישה לביטוח SIPC (Securities Investor Protection Corporation) ולביטוח עודף פרטי. מטאטאות מזומנים בסטאש מבוטחות באמצעות ה- FDIC. טביעות אצבע, זיהוי פנים ואימות דו-גורמי זמינים לשתי הפלטפורמות במכשירים ניידים.
שירות לקוחות
השבחה מוליכה רחבה על סטאש בכל הקשור לשירות לקוחות.
צ'אט חי מובנה ביישומים הניידים ובאתר האינטרנט של Betterment עבור הלקוחות אליהם ניתן לגשת בכל עת. שירות לקוחות זמין באמצעות דואר אלקטרוני וטלפון משעה 9 בבוקר עד 6 בערב בימי שני עד שישי, ובאמצעות דואר אלקטרוני משעה 11 בבוקר עד 18 בערב בסופי שבוע. שיחות טלפון לשירות לקוחות בשעות השוק היו בממוצע 2:21 דקות איטיות יחסית לשיחה עם נציג הבקיא.
עמוד שירות הלקוחות של סטאש מכוון את הלקוחות לטופס כניסה בהייטק, אך דואר אלקטרוני ומספר טלפון מופיעים בתחתית מרבית דפי האינטרנט ובשאלות הנפוצות. מספר שיחות טלפון לתמיכת לקוחות בשעות שוק השיגו קשר עם נציגים הבקיאים תוך שתי דקות. למרבה הצער, אין צ'אט חי, השאלות הנפוצות השמיטות מידע מפתח ושעות שירות הלקוחות אינן מופיעות ברשימה.
הטייק שלנו
מבחינת המספרים, יש מעט מאוד קטגוריות בהן סטאש עולה על הביצועים הטובים ביותר. זה צפוי שכן השבחה היא אחת מיועצות הרובו המובילות שסקרנו. לשיפור יש תכנון יעדים מצוין, ניהול תיקים ושירות לקוחות בשילוב עמלה תחרותית מאוד שסטאש ניגש רק ברמות נכסים גבוהות יותר. הבחירה בין סטאש לבין השבחה צריכה להיות מהירה יחסית לטובת השבחה עבור כמעט כל המשקיעים, אך אולי זה לא הוגן לפטר את סטאש לחלוטין. רכישת המניות החלקית של ה- Back-Back באמצעות חיוב היא דרך חדשנית ללא ספק לגרום למשקיעים צעירים יותר לעסוק בבעלות על מניות. עם זאת, חידוש אחד אינו הופך להיות יועץ רובו שלם. כיועץ רובו, סטאש כרגע אינו יכול להתמודד עם השבחה.
מתודולוגיה
Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.
כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר של 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.
צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.
