תוכן העניינים
- למי הם טובים
- הגדרת מטרה
- תכנון פרישה
- סוגי חשבונות
- תכונות ונגישות
- עמלות
- תיקים
- השקעה מועילה במיסים
- אבטחה
- שירות לקוחות
- הטייק שלנו
Stash vs Wealthfront: למי הם טובים
סטאש ו- Wealthfront שניהם יועצי רובו שיפנו למשקיעים צעירים יותר, אך הם מציעים גישות שונות מאוד. סטאש, שהחלה כאפליקציית מיקרו השקעה ומציעה כעת פונקציונליות בשולחן העבודה, פונה למשקיע המתחיל עם המינימום הנמוך שלו (5 דולר), אפשרויות חשבון ייחודיות, ומגוון הצעות מניות ותעודות סל. Wealthfront נוקטת בגישה מסורתית יותר כיועצת ויש לה הרבה מה להציע לכל משקיע בתשלום ניהול נמוך של 0.25%. נבדוק את ההבדלים העיקריים בין סטאש לוויצ'פרונט כדי לעזור לך להחליט איזו מהן היא הבחירה הטובה יותר לניהול תיק העבודות שלך.
- מינימום חשבון: 5 $
- עמלות: $ 1 לחודש לחשבון המתחיל במס המתחיל, 3 $ לחשבון צמיחה הכולל IRAs, 9 $ לחודש עבור חשבון Stash + עם אפשרויות UTMA
- אידיאלי למשקיעים צעירים עם ניסיון מועט, הזקוקים להדרכה בתכנון פיננסי לטווח הארוך והקצר, מתוכנן לאנשים המחפשים דרכים חדשות לחסוך כסף עם דרך חדשנית לבעלות על מניות באמצעות תכונת ה- Back-Back שלמות עבור אנשים שהיו עוזרים דיגיטליים לעודד אותם. יחד ותהנה את החוויה עם הישגים
- מינימום חשבון: 500 $
- עמלות: 0.25% עבור מרבית החשבונות, ללא עמלת סחר או עמלות עבור משיכות, מינימום או העברות. 0.42% –0.46% עבור 529 תוכניות. תיקי יסוד של תעודות סל ממוצעות בממוצע 0.07% -0.16% דמי ניהול
- נהדר עבור אלה המחפשים לחבר את כל החשבונות הפיננסיים שלהם כדי לראות את התמונה הגדולה יותר תוכנן לאנשים שירצו להגדיר ולעקוב אחר היעדים שלהם גישה לקו האשראי של תיקים למעוניינים בהלוואה אם אתה מישהו שיש לו חשבון של 100, 000 $ ומעלה. אתה מקבל גישה לניירות ערך נוספים
הגדרת מטרה
Wealthfront הציבה את סטנדרט הזהב לתכנון יעדים ברובו-ייעוץ, אך סטאש מקבל קרדיט על כך שהוא ניסה גישה ייחודית שמכוונת במיוחד למשקיעים צעירים יותר. כלי התכנון של סטאש (Stash Coach) מאורגנים כמשחק, בו אתה מרוויח נקודות ומטפס ברמות לאחר השלמת אתגרי ההשקעה והלמידה. בכל שבוע ישנם אתגרים חדשים ומבחר תיקים, שיכול להכניס למשקיעים קרנות חדשות. נקיטת פעולות מסוימות בחשבונך, כגון הפעלת Auto-Stash (הפקדות חוזרות לחשבון ההשקעה שלך), תרוויח גם לך נקודות. גישה זו אמורה לפנות למשקיעים צעירים שרוצים להפיק את החוויה, אך משקיעים מבוגרים עשויים שלא ליהנות מהממשק - במיוחד כאשר הם מחפשים ייעוץ מהיר.
תכונות קביעת היעדים של Wealthfront מדורגות בראש הדף של כל יועצי הרובו שסקרנו בשנת 2019. כלי התכנון של Wealthfront כוללים שותפים ומחשבונים ברשת כדי להנחות את הלקוחות לעבר יעדיהם, להתחבר לרדפין (למשל) כדי לעזור לכם להעריך כמה הבית יעלה במיקום הרצוי לכם. תרחישי חיסכון במכללות מעריכים עלויות עבור הרבה אוניברסיטאות בארה"ב והוצאות פרויקט עבור שכר לימוד, חדר ולוח, ועלויות אחרות. יש יעד לתכנון חתונה, ומסד נתונים שמספר לך כמה תעלה המכונית האידיאלית שלך. אתה יכול אפילו לקבוע כמה זמן אתה יכול לקחת שבתון מהעבודה ומסע, תוך שמירה על התקדמות לעבר יעדים אחרים. לוח המחוונים נותן לך תמונת מצב של הנכסים וההתחייבויות שלך והסבירות להגיע ליעדים שלך.
תכנון פרישה
בעוד Wealthfront מציעה מסיבות IRAS מסורתיות ו- IRA, SEP IRA ו- 401 (k) הסברים, Stash מציע רק IRAs מסורתיים ו- Roth.
Stash Retire מנחה משקיעים מתחילים לעבר חשבונות מסורתיים או רוט IRA, ולוח המחוונים של החשבון מציע תמונות של התקדמות שוטפת, מעקב אחר תרומות שנתיות ופוטנציאל עתידי. StashLearn מציעה מגוון מאמרים חינוכיים בנושא פרישה ונושאים אחרים.
ב- Wealthfront, חווית תכנון הפרישה מקיפה יותר. המידע שלך משמש לאומדן השווי הנקי שלך בפרישה ומה אתה יכול לבזבז בחודש ברגע שתפסיק לעבוד. אתה יכול להשוות הכנסות פרישה צפויות מול הרגלי ההוצאה הנוכחיים שלך כדי לבדוק אם תוכל לשמור על אורח החיים שלך בעשורים מאוחרים יותר באמצעות הכלי לתכנון הנתיב. הפלטפורמה מאפשרת להתאים את גיל הפרישה, את החיסכון, את הוצאות הפרישה למטרה ואת תוחלת החיים כדי להתנסות בתוצאות שונות.
סוגי חשבונות
ל- Wealthfront יתרון ברור במגוון החשבונות המוצעים, המכסים מגוון של חשבונות פרישה פרטיים (IRA), חשבונות חייבים במס, ותוכנית החיסכון הפחות נפוצה של 529 מכללות. עם זאת, סטאש מציעה את סוגי החשבונות הנפוצים ביותר וכן חשבונות מתנה אחידה לקטינים (UGMA) וחשבונות העברה אחידה לקטינים (UTMA).
סוגי חשבון Stash:
- חשבונות חיוב * חשבונות חייבים חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA אחרים חשבונות UGMA / UTMA
* על הלקוחות לפתוח לפחות חשבון חייב במס כדי לפתוח חשבון חיוב.
סוגי חשבונות Wealthfront:
- חשבונות חייבים במס (פרטני, משותף ונאמנות) חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA ברוטו חשבונות IRA של חברת IRA (לעצמאים ועסקים קטנים) העברות IRA 401 (k) העברות 529 חשבונות תוכנית חיסכון במכללה חשבונות מזומנים בריבית גבוהה (פרט, משותף, נאמנות)
תכונות ונגישות
ל- Wealthfront ו- Stash יש הצעות חזקות בכל הקשור לתכונות. עם Wealthfront השירות גדל כאשר הנכסים שלך מנוהלים, ומעניקים למשקיעים יותר ככל שהיתרה שלהם עולה. לעומת זאת, סטאש בנוי סביב תכונת ה- Stock-Back הייחודית שלו המסייעת למשקיעים צעירים רק לצאת לדרך. בחירה בין השתיים מבחינת תכונות ונגישות תלויה באילו מהן אתה צפוי להשתמש, אך במקרה זה, יתכן שהיא גם שאלה איפה אתה נמצא בחיים. התכונות של סטאש נועדו להתחיל בעבודה בשוק המניות, ואילו Wealthfront מתגמלת אותך לאחר שבנית ביצת קן להשקעה.
תכונות סטאש:
- נקודות אחזור : סטאש מציעה חשבון חיוב הכולל אלפי כספומטים בחינם, ורכישות בונות נקודות "מלאי-חזרה" שמוסיפות אוטומטית מניות חלקיות של הקמעונאי או ההורה של הקמעונאית, אם הנסחרות בהן רשומות ברשימת 190 המניות שלה. נקודות מרכישות אחרות רוכשות מניות חלקיות של תעודת הסל המלאי של Vanguard Total World, הנושאת יחס הוצאה נמוך של 0.09%. ידידותי לנייד: Stash הושק במקור כפלטפורמה לנייד בלבד. אף על פי שהיא מציעה כעת ניהול חשבונות מבוסס אינטרנט, חוויית שולחן העבודה אינה כוללת תכונות כמו היישום לנייד. עבור משקיעים מנוסים בסמארטפונים זה יכול להיות יתרון. תיק להתאמה אישית: בעוד שסטאש לא בונה לך תיק מותאם אישית כמו יועצי רובו רבים, יש יותר חופש וגמישות גם במה שאתה יכול לעשות עם ההשקעות שלך. סטאש ממליץ על השקעות התואמות את היעדים הפיננסיים שלך ותוכלו לבנות משם תיק עבודות משלך. Round-Ups: אם אתה מקשר חשבון בנק לחשבון ההשקעה שלך, Stash מאפשר לך לאפשר Round-Ups, שמגדלים רכישות (באותו חשבון בנק) לדולר הקרוב ביותר ומעבירים את השינוי לחשבון Stash שלך. ברגע שהחסכון שלך הגיע ל -5 דולר ומעלה, סטש מפקיד את השינוי ליתרת המזומנים בחשבון ההשקעות האישי שלך.
תכונות Wealthfront:
- 529 חיסכון במכללות: Wealthfront מאפשרת לך לפתוח חשבון חיסכון במכללות 529, שהוא נדיר בקרב ייעוץ הרובו. (העמלות מעט גבוהות יותר עבור 529 חשבונות בהשוואה לחשבונות אחרים של Wealthfront מכיוון שתוכניות אלה כוללות עמלת מינהל.) חשבון Wealthfront Cash: Wealthfront מציע חשבון מזומן בריבית גבוהה שמשלם 2.57% APY ללא עמלות, העברות ללא הגבלה וביטוח FDIC עד מיליון דולר. קו אשראי תיק עבודות: ברגע שתגיעו ל 25, 000 $ בחשבון הפרט, נאמנות או השקעה משותפים שלך בוולטפרונט, יש לך גישה לקו אשראי בריבית של 4.75% עד 6%. אין השפעה על בדיקת אשראי או על ציון אשראי ותוכל לשאול עד 30% מחשבונך. השקעה ב- PassivePlus: זהו המונח של Wealthfront לאסטרטגיות ההשקעה שלהם מבוססות הכללים, שמטרתן למקסם את השקעות הלקוחות באמצעות קציר הפסדי מס. ברמות נכסים גבוהות יותר (100, 000 $ +), החברה מציעה קצירת הפסדי מיסים ברמת מלאי ושוויון סיכון. במחיר של 500, 000 $ ומעלה, האסטרטגיה כוללת את Smart Beta, שמשקללת את המניות בתיק שלך בצורה חכמה יותר.
עמלות
על פני השטח, סטאש ו- Wealthfront נראים דומים מבחינת העמלות.
סטאש גובה 0.25% בשנה עבור שירותי ייעוץ, עם מינימום של 1 דולר לחודש לחשבונות חייבים במס ומינימום של 2 דולר לחודש עבור חשבונות פרישה. זה המינימום שיוצר נושא פוטנציאלי, עם זאת, שכן 1 $ לחודש בערך כולל קטן יהיה אחוז דמי ניהול גדול יותר מ- 0.25%. בעיה זו נעלמת ככל שגדל התיקים שלך גדל, כמובן, וסטאש הוא תחרותי בתשלומים ברמות הגבוהות יותר. תמורת 9 דולר לחודש, לקוחות Stash יכולים גם לפתוח חשבונות UGMA או UTMA לחיסכון במשמורת. כדי לקבל כרטיס חיוב של Stash, עליך להירשם לתכנית Stash עבור לפחות $ 1 לחודש. ללקוחות סטאש לא חויבים עמלות סחר, אך תשלם עמלות שנגבו על ידי תעודות סל לאחר הרכישה, ורשימת תעודות הסל כוללת מספר ניירות ערך עם יחסי הוצאה גבוהים. יתכנו גם חיובים בגין העברת החשבון למתווך אחר ושליחת העברות בנקאיות.
ל- Wealthfront תוכנית יחידה שגובה דמי ייעוץ שנתיים של 0.25%. אין עמלות מוערכות עבור יתרות מזומנים, ושירותים כמו קצירת הפסדי מיסים ברמת מלאי ותוכנית החכם בטא מתווספים על בסיס רמות נכסים ללא עמלה נוספת. תעודות הסל המרכיבות את מרבית התיקים של Wealthfront הן בעלות דמי ניהול שנתיים של 0.08%. ראוי לציין שתיקים גדולים יותר הרשומים לתכנית Smart Beta עשויים להיות מושקעים בקרנות עם דמי ניהול מעט גבוהים יותר מאשר תיק ה- Wealthfront הממוצע. בסך הכל, ל- Wealthfront יש את היתרון על פני סטאש מבחינת עמלות בעיקר מכיוון שהיא נמנעת ממינימום חשבון, אך היא מציעה גם מגוון רחב יותר של ניהול תיקי השקעות תמורת אותה עמלה.
הפקדות מינימליות:
סטאש מאפשר למשקיעים להתחיל בעבודה הרבה פחות מ- Wealthfront. ההפקדה המינימלית הנמוכה בסך 5 דולר מכוונת שוב להביא משקיעים צעירים לשוק. המינימום של 500 דולר של Wealthfront עדיין סביר, אך יתכן שהוא מהווה מכשול בפני המשקיעים שרק מתחילים.
- סטאץ ': 5 $ בריאות העליונה: 500 $
תיקים
תחילת העבודה בסטאש כוללת מענה לשאלות על סובלנות לסיכון, מצב חיים, שווי נקי ונתוני הכנסה אחרים. לאחר מכן, Stash מייצר תיק מדגם ותרשים הקצאות עבור לקוחות פוטנציאליים לבחינה. עליך לבחור אחד משישה נושאים ספציפיים שכוללים "צופים בינלאומיים מתעוררים" ו- "חברות עם מצפון." עם זאת, בחירת נושא עשויה להגביל את בחירות ההשקעה שלך בגלל סינון נושאי. אתה יכול לדחות את רשימת ההשקעות האוצרות ולבחור בין חלופות מוגבלות, אך המערכת עשויה לדחוף לאחור אם היא מרגישה שהשינויים אינם הרעיון הטוב ביותר.
Stash בונה את תיק העבודות שלך מתוך מאגר של 190 רכיבי S&P ו- 58 תעודות סל. למרות שהשקעה מחודשת של דיבידנד היא חובה עבור חשבונות פרישה, היא אינה זמינה לחשבונות חייבים במס, המהווה מחדל מוזר. סטאש גם לא מאזן מחדש את תיק העבודות שלך, אם כי Stash Coach עשוי להתריע אם התיק צריך להיות מגוון יותר.
תחילת העבודה עם חשבון Wealthfront היא גם מאוד פשוטה. אתה מקשר חשבון בדיקה ועונה על כמה שאלות על יעדים פיננסיים, סובלנות סיכונים ואופק זמן כדי ליצור תיק מוצע. אמנם אתה יכול לראות את התיק המדויק שאתה מממן, אך אינך יכול להתאים אותו אישית, למרות שלקוחות עם יותר מ 100, 000 $ בחשבונותיהם יכולים לבחור בתיק מניות ולא בתיק תעודות סל.
תיקי Wealthfront בנויים מתעודות סל וקרנות נאמנות מ- Vanguard, Schwab, iShares ו- State Street. הפלטפורמה עוקבת אחר תיקים ומאזנים מחדש כאשר הם נסחפים משמעותית מתמהיל נכסי היעד. הפקדות, משיכות והשקעות מחדש של דיבידנד עלולות לזרוק את תיק ההשקעות, לעורר איזון מחדש. אם לקוח משנה את ציון הסיכון שלו, האלגוריתם של Wealthfront יעביר את הקצאת הנכסים כך שתתאים לציון החדש, אך זה יכול לקחת זמן. מטרת החברה היא למזער את רווחי ההון לטווח הקצר ולהימנע ממכירות שטיפה.
השקעה מועילה במיסים
יועצי רובו משתמשים לרוב באסטרטגיות, כגון קציר אובדן מס, כדי לעזור למשקיעים להימנע ממסים מוגזמים. קציר הפסד מס הוא מכירת ניירות ערך בהפסד לקיזוז התחייבות למס רווח הון. ל- Wealthfront יש כאן יתרון ברור מכיוון שסטאש אינו מציע קצירת הפסדי מס. ב- Wealthfront, קציר הפסדי מס זמין לכל החשבונות חייבים במס; תעודת סל המציגה הפסד עשויה להחליף לתעודת תעודה דומה על מנת להפחית את חשבון המס שלך. חשבונות מעל 100, 000 $ עשויים לנצל את קציר ההפסד ממס ברמת המלאי.
אבטחה
לשני Stash וגם Wealthfront יש מספיק אבטחה, ומספקים קידוד SSL של 256 סיביות באתרי האינטרנט שלהם. סטאש מחזיקה בכספי לקוחות בחברת Apex Clearing, ומספקת גישה לביטוח SIPC (Securities Investor Protection Corporation) ולביטוח עודף. Wealthfront הוא חבר בתאגיד הגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC) וחשבונות הלקוחות מוגנים עד 500, 000 $ לכל היותר. באתר יש למעשה מאמר אודות הסיבות לכך שביטוח SIPC לא מגן על המשקיעים באופן שהם חושבים שהוא עושה, אבל החברה עדיין מחזיקה בכיסוי - ככל הנראה מכיוון שהתמודדו עם יותר מדי חיכוך לקוחות בעניין. העסקאות של Wealthfront מנוסרות בחברת RBC Correspondent Services, חברה קנדית המתמקדת בניהול הון ויועצים פיננסיים ולא בסליקה של חברות המשרתות מתווכים / סוחרים עם סוחרים פעילים מאוד.
שירות לקוחות
לא Stash ולא Wealthfront מציעים ייעוץ אנושי בפורטפוליו שלך, ולכן שירות הלקוחות מוגבל לשאלות מסוג תמיכה.
ב- Stash, כתובת דוא"ל ומספר טלפון ניתנים בתחתית מרבית דפי האינטרנט ושאלות נפוצות. מספר שיחות טלפון בשעות שוק השיגו קשר עם נציג תוך שתי דקות. אין צ'אט חי זמין.
Wealthfront מציעה גם לא יכולת צ'אט מקוון באתר או באפליקציות לנייד. הדף "צור קשר" מעביר לקוחות נוכחים פוטנציאליים לטופס יצירת קשר בדוא"ל, אך מספר טלפון זמין רק לאחר שנכנסת לחשבונך. שיחות טלפון מספקות גישה לתמיכה טכנית במידת הצורך. לקוחות יכולים גם להציב בטוויטר שאלת תמיכה, ורובם נענו במהירות יחסית, אם כי לשאלה אחת נדרש יותר משבוע כדי לקבל תשובה.
הטייק שלנו
כשמדובר בהשוואה בין קטגוריות לקטגוריות, על Wealthfront יש סטאץ 'מכות כמעט בכל דרך. Wealthfront כולל כלים להגדרת יעדים ותכנון עשירים, חשבון מזומן בריבית גבוהה, אפשרות לחיסכון של 529 וקציר הפסדי מס לאתחול. ההשקעה המינימלית היא סבירה (500 דולר), ותיקי לקוחות בנויים על השקעות של ענקים כמו ואנגארד ושוואב. למען האמת, Wealthfront היא הרצה הקדמית הכוללת בסקירות היועצים שלנו בנושא רובו -2019.
לשם השוואה, סטאש פשוט לא מציע הדרכה רבה כמו שתקבל מיועץ רובו אחר והשירות חסר בתחומי מפתח. הפלטפורמה אינה מציעה קציר הפסד או איזון מחדש של הפסד מס, והממשק "המשחק" עשוי לעצבן את המשקיעים המחפשים פלטפורמת השקעה ישירה יותר. עם כל האמור, סטאש עדיין ראוי להכיר ברכישת המניות השברירית Stock-Back החדשנית באמצעות עסקאות חיוב. למרבה הצער, תכונה יחידה זו איננה מספיקה כדי לאזן בין המגוון הרחב של ניהול התיקים ש- Wealthfront מביא לחשבונך. עבור המשקיע הממוצע, בחירה בין סטאש לוויצ'פרונט היא החלטה מהירה וקלה לטובת Wealthfront.
מתודולוגיה
Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.
כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.
צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.
