תוכן העניינים
- החזר מונע הכנסה
- דחיית סובלנות
- עבריינות וברירת מחדל
- עם הלוואות פדרליות כברירת מחדל
- עם הלוואות פרטיות כברירת מחדל
- מימון מחדש של הלוואת סטודנטים
- האם זו בעיה כלכלית גדולה יותר?
- בשורה התחתונה
מדוע קבלת עזרה בהלוואת סטודנטים כה חשובה? זה לא רק התשלומים המודאגים שבבטן הבטן כשאתה מאבד את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך - או רואה תאריך קרוב בעתיד מתי שתעשה זאת. חסרים מספיק תשלומים ותוכלו לעמוד בפני השלכות חמורות. יחד עם פגיעה בציון האשראי שלך, אתה יכול לקבל את שכרך, להגיש תביעה, לקבל את חשבון הבנק שלך או לקבל את החזר המס שלך.
לכן כל כך חשוב לנקוט בפעולה כמה שיותר מהר. לשכני הלוואות סטודנטים פרטיים ופדרליים יש דרכים לעבוד עם לווים כדי לעזור להם לחזור למסלול. גם עמותות יכולות לספק סיוע. ואם אפשרויות אלה לא עובדות, תשלום עבור עורך דין להלוואות סטודנטים יכול להיות כסף מושקע.
להלן מבוא לכל אפשרות לקבלת עזרה כשאתה מתמודד עם הלוואות סטודנטים.
Takeaways מפתח
- אם אינך יכול לבצע את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך, יש כמה דרכים לקבל עזרה, ורבות מהן בחינם - או לפחות זולות יותר מהתעלמות מהבעיה. אתה יכול להגיש בקשה לתכנית להחזר הכנסה להקלה לטווח ארוך, או דחיית או סובלנות מהפסקה לזמן קצר. אם ברירת מחדל להלוואות פדרליות, שקול לשקם או לאחד. שקול לממן מחדש את ההלוואות הפרטיות שלך - או אפילו הפדרליות - עם חברת הלוואות סטודנטים פרטית. בקש עזרה ממלכ"ר. חברת ייעוץ אשראי, או עבד עם עורך דין מנוסה בתיקי הלוואת סטודנטים.
החזר מונע הכנסה
התשלום שלך תחת IDR יכול להיות נמוך מ- $ 0. בכל שנה תגדיר מחדש את הכנסותיך בממשל הפדרלי, והתשלום החודשי שלך יותאם על פי הכנסותיך וגודל המשפחה שלך. קיימות ארבע תוכניות IDR שונות; התוכניות העומדות לרשותך יהיו תלויות בסוג הלוואות הסטודנטים הפדרליות שיש לך.
כשתבחר בתוכנית IDR, סביר להניח שתשלם יותר ריבית בטווח הרחוק. אתה חייב כסף לתקופה ארוכה יותר ותשלם את הקרן לאט יותר מאשר אם היית בתכנית פירעון רגילה של 10 שנים. תוכניות IDR סולחות על יתרת יתרתך לאחר 20 או 25 שנות תשלומים, אך אתה עשוי לחייב מס הכנסה פדרלי על הסכום שנסלח. הקדיש מעט כסף בכל שנה כדי שתוכל לשלם את החשבון הזה יום אחד.
תוכניות פירעון מונעות הכנסה הינן ללא עלות. אתה יכול להשלים את הניירת בעצמך בעוד כעשר דקות.
החזר מונע הכנסה לא יפתור את בעיות הלוואת הסטודנטים של כולם. יש לווים שמגלים כי מכיוון שהתשלום החודשי מבוסס על הכנסה ברוטו ויש להם כל כך הרבה הוצאות חובה, כמו מיסים ומזונות ילדים, הם עדיין לא יכולים להרשות לעצמם את התשלומים במסגרת תוכנית IDR. ואם ההלוואות שלך כברירת מחדל, אינך יכול להגיש בקשה להחזר הכנסה (או דחייה או סובלנות, לצורך העניין). תחילה עליך לתקן את ברירת המחדל באמצעות שיקום או איחוד הלוואות.
דחיית סובלנות
דחיית סובלנות הם דרכים להפסיק זמנית לבצע את התשלומים או להוריד את התשלומים בהלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך. חלק מהמלווים הפרטיים מציעים אפשרות אחת או שתיהן. יש להם חוקים שונים, לכן עליכם ללמוד את שניהם בזהירות.
הלוואות פדרליות מסובסדות והלוואות פרקינס פדרליות אינן מחייבות את הלווים לשלם את הריבית שצוברת במהלך הדחייה. סובלנות אינה מונעת מהצטברות ריבית להלוואת סטודנטים פדרלית כלשהי . המלווים הפרטיים יכולים להחליט בעצמם כיצד להתמודד עם צבירת ריבית תחת דחייה או סובלנות.
המלווה או נותן ההלוואות ידרוש ממך לעמוד בתנאים מסוימים לפני שהוא יאשר את בקשתך לדחייה או לאכילה. לווים בהלוואות סטודנטים פדרליות, למשל, עשויים להיות מסוגלים לקחת הפסקה מביצוע תשלומים אם הם מובטלים, חווים קשיים כלכליים, עוברים או מתאוששים מטיפול בסרטן, או משרתים בתפקיד צבאי פעיל.
סוגים מסוימים של דחייה או סובלנות מורידים את התשלום החודשי שלך במקום להשהות אותו לחלוטין. הם עשויים לדרוש ממך להמשיך לשלם את הריבית, אך לא את הקרן, על הלוואת הסטודנטים שלך.
שקול את ההשפעות לטווח הארוך של הפסקת התשלומים לפני שתעשה זאת. ראשית, אם הריבית תמשיך לצבור במהלך הדחייה או הסבלנות, יתרת ההלוואה שלך תגדל.
עבריינות וברירת מחדל
עדיין, דחייה או סובלנות עשויים להיות טובים יותר מאשר לאפשר הלוואות שלך להיות עברייניות (איחור). לאחר שעברו עבריין של 90 יום, מנהל ההלוואות ידווח על התשלומים המועד מאוחר לשלושת לשכות האשראי הגדולות, מה שעלול לפגוע בניקוד האשראי שלך ולהקשות על קבלת צורות אחרות של אשראי - או לעשות כל דבר אחר שדורש ממך לעבור אשראי. בדוק, כגון השכרת דירה או הנחת משרות מסוימות.
כניסה לברירת המחדל גרועה עוד יותר. זמן ברירת המחדל משתנה לפי סוג ההלוואה, אך לגבי הלוואות ישירות פדרליות והלוואות חינוך משפחתיות פדרליות, זה 270 יום (כתשעה חודשים). לגבי הלוואות סטודנטים פרטיות, ברירת המחדל לרוב מתרחשת ברגע שמתגעגעים לתשלום. ברירת המחדל ותוצאותיה יוגדרו בהסכם ההלוואה שלך. אם אתה נכנס לברירת מחדל להלוואת סטודנטים, יתרתך המלאה עשויה להתבצע מייד, המלווה יכול לתבוע אותך וניתן לעטר את שכרך, בין השלכות חמורות אחרות.
כאשר הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך כברירת מחדל
אם הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך הן כברירת מחדל, אתה יכול להיכנס לתכנית השיקום של הלוואת הסטודנטים הפדרלית או להשתמש באיחוד הלוואות.
שיקום הלוואות
התוכנית לשיקום הלוואת הסטודנטים הפדרלית מחייבת אותך לבצע תשעה תשלומים בתוך 10 חודשים רצופים. תצטרך לעבוד עם בעל ההלוואה שלך כדי לקבוע את התשלום הנדרש שלך, אשר יתבסס על הכנסה הפנויה שלך.
יהיה עליכם לספק הוכחת הכנסות שלכם ואולי גם הוכחת הוצאות. אתר הסיוע הפדרלי לסטודנטים אומר כי התשלומים שלך עשויים להיות נמוכים כמו 5 $ לחודש במסגרת תוכנית שיקום.
לאחר שיקום ההלוואה שלך, אתה יכול לבקש דחייה, סובלנות או החזר הכנסה. דוח האשראי שלך כבר לא יציג ברירת מחדל, למרות שהוא עדיין יציג את התשלומים המאוחרים שהובילו לברירת המחדל שלך. יש לך רק הזדמנות אחת לשקם הלוואה. בנוסף, ההלוואה שלך תמשיך לצבור ריבית במהלך השיקום, וייתכן שתצטרך לשלם גם דמי גבייה.
איחוד הלוואות
איחוד הלוואות הוא אפשרות נוספת לצאת מחדל. יתכן שתוכל להשתמש בהלוואת איחוד ישיר פדרלי כדי לשלם את הלוואת ברירת המחדל שלך. לאחר מכן תוכל להגדיר תוכנית פירעון מונעת הכנסה על הלוואת האיחוד החדשה שלך אם תרצה.
יהיה עליך לבצע שלושה תשלומים חודשיים רצופים בהלוואת ברירת המחדל שלך לפני שתוכל לאחד אותה. בעל ההלוואות שלך יבסס את סכום התשלומים הללו על נסיבותיך הכספיות הנוכחיות, כך שהם עשויים להיות פחותים ממה שנדרשת לשלם בעבר. איחוד יביא אותך לברירת המחדל מוקדם יותר אך לא יסיר את ברירת המחדל מדוח האשראי שלך. זה מגיע גם עם דמי גבייה אפשריים וריבית נוספת שנצברה.
40%
אחוז יתרת ההלוואה שתצטרך לשלם בדמי גבייה - נוסף על העמלות המאוחרות והריבית הנוספת שצברת - אם ההלוואה שלך תישלח לגבייה.
כאשר הלוואות הסטודנטים הפרטיות שלך נמצאות כברירת מחדל
אין דרך אחת לצאת מחדל בכל הנוגע להלוואות סטודנטים פרטיות. תצטרך לעבוד עם המלווה שלך משהו או לשכור עורך דין להלוואות סטודנטים. משא ומתן על יישוב בפחות ממה שאתה חייב עשוי להיות אופציה.
כדי למצוא עורך דין, נסה את אתר האינטרנט של לשכת עורכי הדין האמריקאית, האיגוד הלאומי של עורכי דין לצרכן או LawHelp.org. אם אינך יכול להרשות לעצמך שהעורך דין ייצג אותך, שקול לשלם לשעה או שעתיים מהעצות שלהם כדי שתוכל ללמוד מה עליך לעשות כדי לייצג את עצמך. אתה יכול לצפות לשלם כמה מאות דולרים עבור שירות זה לעומת כמה אלפים כדי שעורך דין ייצג אותך. והקפידו להימנע מהונאות הלוואות סטודנטים כשאתם מחפשים עזרה.
מימון מחדש של הלוואת סטודנטים
זה הגיוני למחזר מחדש אם פעולה זו תוריד את הריבית באופן משמעותי. ריבית נמוכה יותר יכולה להפוך את התשלום החודשי שלך לזול יותר. זה יכול גם לעזור לך להחזיר את ההלוואה שלך מהר יותר ולשלם פחות ריביות לאורך חיי ההלוואה.
אתה יכול לדרוש את ניכוי ריבית הלוואת הסטודנטים על החזר המס שלך, גם אם לא תפרט את הניכויים בתוספת א '.
העלות הגדולה ביותר של מימון מחדש היא שאם מממנים מחדש הלוואה פדרלית להלוואה פרטית, תאבד את היתרונות הייחודיים של הלוואות פדרליות: החזר מונע הכנסה, מחילת הלוואות, שיקום הלוואות, ואולי דחייה וסובלנות. חשבו היטב לפני שתוותרו על היתרונות הללו.
מימון מחדש עשוי פירושו גם לשלם דמי מקור, תלוי במלווה: מלווים רבים של סטודנטים פרטיים אינם גובים מהם. אם כן, העמלה תתווסף בדרך כלל ליתרת ההלוואה שלך או תחלואה מתמורת ההלוואה שלך.
הלוואות למחזר סטודנטים פרטיים יכולות להיות בעלות ריבית קבועה או משתנה. אם אתם נאבקים עם התשלומים השוטפים שלכם, יתכן שמפתה למחזר מחדש להלוואה בריבית משתנה מכיוון שסביר להניח שהיא תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר הלוואה בריבית קבועה. לפני שתעשה זאת, גלה באיזו תדירות שיעור ההלוואה יכול לעלות וכמה. גלה גם מה הרצפה והתקרה בשיעור הריבית המשתנה. אתה צריך לשקול אם תוכל להרשות לעצמך את התשלומים אם התעריף יעלה.
תזדקק לאשראי טוב כדי לממן מחדש ולקבל ריבית נוחה. אם כבר נפלת הרחק מאחור וציון האשראי שלך צנח, מימון מחדש אולי לא יהיה אפשרות עבורך. אתה צריך גם הכנסה קבועה כדי לממן מחדש, כך שאם אתה מובטל, תצטרך לשקול אפשרויות אחרות.
אם הלוואות סטודנטים הן חלק מבעיה כלכלית גדולה יותר
ארגון לייעוץ אשראי ללא מטרות רווח יכול לעבוד איתך בכדי לבוא עם תוכנית בהתאמה אישית להחזר הלוואות הסטודנטים שלך. יתכן שתצטרך לשלם אגרה עבור עזרה זו. מקום מכובד לחפש עזרה הוא הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. הם יכולים לעזור בכל התמונה הכספית שלך, ולא רק בשליטה על הלוואות הסטודנטים שלך.
בשורה התחתונה
התעלמות מבעיות כלכליות אף פעם לא גורמת להם להיעלם, וזה נכון במיוחד לגבי הלוואות סטודנטים פדרליות. לממשלה הכוח לנצל את החזר מס ההכנסה שלך ולגייס את שכרך ואת ההטבות לביטוח לאומי.
ליפול יותר מדי מאחור על כל סוג של הלוואת סטודנטים, פדרלית או פרטית, יכול לפגוע באשראי שלך. זה יכול גם לגרום למלווה שלך לנקוט בצעד הלא-רגיש והדרסטי לכאורה של האצת ההלוואה שלך: הפיכת היתרה כולה לתשלום באופן מיידי.
מנע מהמצב להחמיר והחזיר את הלוואותיך לשליטה באמצעות אחת מהאפשרויות המתוארות כאן: החזר מונע הכנסה, דחייה, סובלנות, מימון מחדש, שיקום, איחוד או ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח. לבסוף, אם מצבך בעצם חסר סיכוי, לנסות לשחרר את הלוואות הסטודנטים שלך בפשיטת רגל - אפשרית, אך לא קלה - עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר שלך.
