מה זה סאב-פריים
Subprime הוא סיווג של לווים עם היסטוריית אשראי מוכתמת או מוגבלת. המלווים ישתמשו במערכת ניקוד אשראי כדי לקבוע אילו הלוואות יכול לווה להיות זכאי. הלוואות לסאב פריים טומנות בחובם סיכון אשראי רב יותר, וככאלה, גם הן תשא בריבית גבוהה יותר. כ- 25% ממוצאי המשכנתא מסווגים כסאב פריים. המונח סאב-פריים מקבל את שמו מהריבית פריים, שזה השיעור שבו אנשים ועסקים עם היסטוריית אשראי מצוינת מורשים ללוות כסף.
שוברים למטה תת-פריים
לעיתים חלק מהלווים עשויים להיות מסווגים כסאב פריים למרות שיש להם היסטוריית אשראי טובה. הסיבה לכך היא מכיוון שהלווים בחרו שלא לספק אימות הכנסות או נכסים בהליך בקשת ההלוואה.
ההלוואות בסיווג זה נקראות הלוואות שהוכנסו והנכסים המוצהרים (SISA) או אפילו לא הלוואות הכנסה / ללא נכס (NINA).
משכנתאות לסאב פריים והמשבר הכלכלי העולמי
רבות ממשכנתאות הסאב-פריים שנעשו בשנים שלפני המשבר הכלכלי העולמי נעשו בריבית מתכווננת שאפשרה ללווים להתחיל את מספר השנים הראשונות של המשכנתא בתשלום נמוך במיוחד. לאחר שלוש או חמש השנים הראשונות, הריבית התאימה כלפי מעלה והפכה את תשלומי המשכנתא החודשיים ליקרים ביותר עבור הלווים. לווים רבים לא יכלו להרשות לעצמם לשלם להם לאחר שהתאמה זו.
לפני המשבר הפיננסי העולמי, הלוואות הסאב-פריים כמו משכנתא נארזו יחד לבריכות הלוואות גדולות ונמכרו למשקיעים. ההנחה הייתה כי קיימת בטיחות במספרים ובגלל שכל כך הרבה אלפי הלוואות היו מאוחדות זו לזו, נהוג היה לחשוב שאפילו אם חלקן יימנעו, בריכות המשכנתא יישארו השקעות אמיתיות בגלל ההנחה השגויה שרוב הלווים היו עדיין משלמים את תשלומי המשכנתא שלהם.
אלפי ההלוואות שהועברו לאנשים שכבר לא יכלו להרשות לעצמם לבצע את התשלומים לאחר שהריבית שהותאמה כלפי מעלה הסתיימה במחדל, השקעות המשכנתא המאוחדות עברו, וכל זה עזר לתדלק את המשבר הפיננסי העולמי.
