מהי ברירת מחדל טכנית
ברירת מחדל טכנית היא חסר בהסכם הלוואה הנובע מאי שמירה על היבטים מסוימים בתנאי ההלוואה מלבד התשלומים שנקבעו באופן קבוע. ברירת מחדל טכנית מצביעה על כך שהלווה עלול להיתקל בבעיות כלכליות, ויכול לעורר עלייה בריבית, עיקול או אירועים שליליים אחרים. ניתן לראות זאת ללא תלות בסיכון ברירת המחדל הרגיל.
פורץ ברירת מחדל טכנית
ברירות מחדל טכניות יכולות להתבסס על מגוון גורמים. המלווים יתארו הוראות שיכולות להביא לברירת מחדל טכנית בהסכמי ההלוואות שלהם. הלווים נדרשים לקיים את כל הוראות הסכם ההלוואה לאורך כל חיי ההלוואה. ביצוע תשלומים שנקבעו באופן קבוע הוא הפרשת ההלוואות המוחשית ביותר שכן ניתן להעריך אותה בקלות בכל פרעון כאשר המלווה נדרש לבצע תשלום. על הלווים לשמור על מודעות להפרשות אחרות בהלוואות העלולות להוביל לברירת מחדל טכנית. בהתאם לתנאי ההלוואה, חלק מהמלווים עשויים להציע תקופות חסד המאפשרות ללווים לשפר היבטים מסוימים בברירת המחדל הטכנית. זה נפוץ במיוחד אם ללווה אין פספוס של תשלומים או עבריינות אחרים.
הוראות ברירת מחדל טכניות
המלווה יכול להתאים את ההוראות המובילות לברירת מחדל טכנית כך שתכלול מגוון רחב של גורמים. בהלוואות רגילות חלק מהפרשות ברירת המחדל הטכניות הנפוצות ביותר יכולות לכלול שמירה על יחסים מתאימים. לגבי הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי זה יתייחס ליחס החוב להכנסה של הלווה. לגבי הלוואות משכנתא זה יכול להתייחס לשמירה על יחס הוצאות דיור ויחס החוב להכנסה.
הלוואות משכנתא למגורים ומסחר
הלוואות משכנתא למגורים ונדל"ן למגורים מסחריים יכללו גם הפרשות נוספות העלולות להביא לברירת מחדל טכנית. עבור לווים מגורים ומסחר כאחד, ארנונה ודמי ביטוח עשויים להיות תקופת חוזה הלוואה שצריך לשמור על בעל המקרקעין. הפרשות הנלוות לעיתים קרובות להלוואת נדל"ן מסחרית עשויות לכלול תחזוקת מבנים, תיקוני מבנים ואכלוס דיירים. לדוגמא, קואופרטיב נדל"ן יכול להיכנס לברירת מחדל טכנית אם הוא לא הצליח לעמוד בקיום תחזוקת הבניין ותיקוניו, למרות שהמשכנתא משולמת.
הלוואות עסקיות
לעתים קרובות חברות כפופות לשמירה על יחסים תפעוליים מסוימים בעת התקשרות בהסכם הלוואות עסקיות. הסכם הלוואות לעסקים עשוי לכלול הפרשות ספציפיות ליחס השוטף של החברה, יחס מהיר, חוב להון והון חוזר. לדוגמה, תאגיד יכול להיכנס לברירת מחדל טכנית אם לא יעמוד בעמידה בחוב להון המובטח המפורט בהסכם ההלוואה שלו, גם אם הוא מבצע את כל תשלומי ההלוואות כמוסכם.
