סקירת טיאה

האגודה לביטוח מורים וקצבה (TIAA), שנוסדה בשנת 1918 כחברת ביטוח חיים במניות, היא חברה בת בבעלות מלאה של מועצת הנגידים של TIAA, ארגון ללא מטרות רווח בניו יורק. העמותה והסניפים מספקים מגוון רחב של שירותי פרישה, קצבה וניהול עושר המשווקים בעיקר לקהילה החינוכית. בנוסף להצעות פיננסיות מסורתיות, התיק האישי של TIAA מספק ייעוץ השקעות אלגוריתמי לכספים המנוהלים באמצעות שירותי התיווך TIAA-CREF ומנוקים על ידי Pershing LLC.

תיקים אישיים של TIAA גובה דמי גלישה תחרותיים של 0.30% על הנכסים המנוהלים, ששולמו רבעונית. עם זאת, העמלה הנמוכה מטעה מכיוון שקרנות נאמנות קנייניות יכולות להכיל עד 90% מתיק "מנוהל באופן פעיל". TIAA מחזיקה בבעלות על Nuveen Securities ומשפחת הכספים TIAA-CREF, ומאפשרת לחברה לטבול פי שניים על ידי גביית דמי קרנות נאמנות גבוהים יחד עם דמי ניהול תוכניות. ניגוד אינטרסים זה מצמצם את ההחזר בחשבונות חייבים במס, אך TIAA מקטין את ההשפעה על IRA על ידי מתן זיכוי באגרה והחזרים.

מקצוענים

• כלים לתכנון יעדים מעולים

• דמי ניהול תחרותיים

• מוסד פיננסי מהשורה הראשונה

חסרונות

• קרנות קנייניות בעלות הוצאה גבוהה

• אין גישה ליועצים פיננסיים

• אין קציר הפסד מס

• אין אפליקציה סלולרית ייעודית

הגדרת חשבון

3.5

תיאור התיק האישי של TIAA, שאלות נפוצות וממשק ההתקנה יכול להיות קשה למצוא מכיוון שעליך לבחור אחד מתשעה סוגי חשבונות עיקריים המוצגים במצגת שיווקית. למעשה, אנשים רבים לא יידעו שמדובר בשירות ייעוץ השקעות אוטומטי עד שהם מגיעים לאותיות הקטנות מכיוון שחומרים תיאוריים מתייחסים ל"טכנולוגיה מתקדמת "ולא להשקעה מונעת מחשב.

משתמשים חדשים משלימים באופן אנונימי שאלון קצר השואל על יעדי החיים שלך, אופקי הזמן ותרומותיך החודשיות. לאחר מכן מופיע תיק שמרני עם הוראות לבחור רמת סיכון נוחה, שעשויה לייצר תיק שונה. יש קישור שימושי לשאלון נפרד בנושא סובלנות לסיכון אם אינך יכול להחליט על רמות הסיכון.

השאלה האחרונה מחייבת אותך לבחור בין קרנות נאמנות אינדקסיות / תעודות סל וקרנות נאמנות מנוהלות באופן פעיל, המסוגלות להתמקד בהשקעות מודעות חברתית. לאחר שנבחרה, המערכת ממליצה על תיק עבודות הכולל תרשים עוגה, רשימת קרנות והביצועים הצפויים לטווח הארוך. אתה יכול לבחור תיק אחר או לבקש הסרת קרן ספציפית על ידי התקשרות לשירות לקוחות ובקשת "התאמה אישית".

ניתן לקרוא את הסכם הייעוץ בן 12 העמודים מראש, תוך מתן גילוי בסיסי שלעתים חסר אצל יועצי רובו אחרים. מינימום 5, 000 $ נדרש למימון ותחזוקה של החשבון, אשר ניתן להגדיר כחשבונאות מסורתיות, רוט IRA, חשבון מס אישי, או חשבון משותף למס.

הגדרת מטרה

5

אתר TIAA כולל מגוון מרשים של כלים להגדרת יעדים ומחשבונים שיעזרו ללקוחות להבין כמה כסף צריך להפריש כדי להגיע ליעדים המוצהרים שלהם במסגרת מסגרת זמן מציאותית. כלים רבים מתמקדים בתכנון פרישה, אך מחשבי תכנון מכללות וחישובי הערכת חיים הם בעלי ערך לא פחות בתכנון פיננסי לטווח הארוך.

אתה יכול לבדוק את ההתקדמות שלך על ידי כניסה ל- TIAA.org, בחירת "תיווך", ובחירת התיק האישי של TIAA. סיכום החשבון כולל תחזית היפותטית לאורך התקופה המוצהרת, המשוכפלת בעמוד "יעדים". הקישור "בצע שינוי" מאפשר לך לשנות את פרופילי ההשקעה שלהם בכמה לחיצות. עם זאת, אין דרך לאחד חשבונות חיצוניים למטרות תכנון יעדים.

שירותי חשבון

2.3

תיק האישי של TIAA מקל על הגדרת פיקדונות, אך קשה להוציא את הכסף שלך. הפקדות מחייבות כניסה לממשק החשבון ובקשה לחשבון בנק מקושר. TIAA תומך גם בפיקדונות חוזרים הניתנים לביצוע שבועי, דו שבועי, ב -1 ו -15 בחודש, חודשי, רבעוני, חצי שנתי או שנתי. ניתן גם להגדיר משיכות חד פעמיות או חוזרות מחשבונות חייבים במס, אך משיכות מחשבונות פרישה מסובכות יתר על המידה, ומחייבות אותך לבצע שיחת טלפון לשירות לקוחות.

אתה מופנה ל"נציגים מוסמכים "לענות על שאלות השקעה ואינך יכול לדבר עם יועצים פיננסיים. TIAA משלמת ריבית על טאטאות במזומן לילה אך אינה מציעה שירותי בנקאות אחרים באמצעות תוכנית זו. סניף מקבל פיצויים באמצעות תוכנית ההטאטה של ​​הבנקים, שעשויה להסביר את הריבית הנמוכה של 0.40% (החל ממאי 2019). כמובן, TIAA מציעה מגוון רחב של מוצרים פיננסיים מחוץ לפלטפורמת התיקים האישיים של TIAA אך הם אינם משולבים בהצעה.

תוכן תיק

3.2

תיק האישי של TIAA נוקט בגישה מסורתית ליצירת ואיכלוס התיק שלך, אך עושה זאת בטעם מודע חברתית. מוצעת לך אחת משלוש קטגוריות תיקי מודלים רחבות, המותאמות אישית יותר לפי גיל, תקופת החזקה וקריטריונים אחרים:

בסיסי: מנהלי השקעות בוחרים בקרנות ש"מנסות לעקוב אחר השוק. "לקרנות המעקב אחר מדדים אלה נוטות להיות" הוצאות נמוכות יותר בממוצע, בהשוואה לקרנות נאמנות פעילות."

תובנה: סגנון פעיל בו מנהלי ההשקעות "חוקרים ובוחרים קרנות שמנסות לעלות על השוק בטווח הארוך." TIAA מודה כי הוצאות הקרן לתיקי Insight יהיו גבוהות מהממוצע בהשוואה לקרנות למעקב אחר מדדים.

השפעה: סגנון פעיל בו מנהלי השקעות מתעדפים קריטריוני השקעה אחראיים חברתית תוך שהם מבקשים "לעקוב אחר השוק."

TIAA מאכלסת את התיקים הללו מ"רשימת השקעות ההפניה "המובטלת שמשתנה עם הזמן וכן רשימת קרנות אינדקס רחבה. רשימות אלה כוללות קרנות Nuveen קנייניות ומשפחת הכספים TIAA-CREF וכן קרנות שאינן קשורות. קרנות הקניין היקרות יכולות להוות עד 90% מתיק ההשפעות, 54% מתיק האינסייט ו -0% מתיק הבסיס מונע המדדים.

ניהול פורטפוליו

3.8

תיק האישי האישי של TIAA לא מספק מידע רב על האופן שבו מנוהל התיק שלך בדיוק לאחר מימונו. בחוברת ה- ADV-2 המנדטת SEC מציינת כי TIAA מספקת את שירותי הניהול הבאים עבור תוכנית התיקים האישיים:

• ניהול השקעות מקצועי סקירה קבועה של קרנות הנאמנות והקרנות הנסחרות בבורסה פיקוח על חשבונות יומיומי איזון דיווח על ביצועים ומעקב אחר יעדים גישה ליועצים מורשים

TIAA עוסקת במאזן מחדש של מיקרו על בסיס יומי אך מציעה מעט פרטים על מתודולוגיות ההשקעה שלו מאחורי הקלעים. בסקירה נוספת לא נמצאו התייחסויות לקטיף הפסדי מס, אך בחוברות נאמר כי מיושם הליך חשבונאות עלות לבחירת ניירות ערך למכירה.

חוויית משתמש

2.2

חוויה ניידת

אתר ה- TIAA מוכן לנייד. TIAA מספקת את אותם אפליקציות סלולריות ל- iOS ולאנדרואיד לכל סוגי החשבונות, מה שעלול לגרום לבלבול מכיוון שלקוחות נדרשים לבצע תרגולים דרך תפריטים כדי לגשת לתוכנית תיק העבודות האישי. בנוסף, השאלות הנפוצות של התוכנית מציינות באופן ספציפי כי לקוחות צריכים להיכנס לאתר כדי לצפות בהתקדמות או לבצע שינויים ביעדי ההשקעה. חומר זה עשוי להיות מיושן, מה שמציע כי TIAA צריך לכתוב את הטקסט כדי להבהיר כיצד לקוחות תיקים אישיים יכולים להשתמש באפליקציות סלולריות.

חווית שולחן עבודה

ההגעה סביב האתר יכולה להיות מאתגרת מכיוון שתכנית התיקים האישיים כוללת רק אחת מתשעה הצעות TIAA. שאלות נפוצות ייעודיות מקלות על העבודה, אך אתר ייעודי ייתן פיתרון שימושי וקבוע. למרבה המזל, המערכת שומרת את פרטי המשתמש אם תהליך ההתקנה יוצא לפני הזמן. חשיפות ומידע על עמלות כתובים היטב ומספקים הצהרת ניגוד אינטרסים מפורטת.

שירות לקוחות

1.9

לתיק האישי של TIAA יש הסתמכות מיושנת בטלפון. בעלי חשבונות משתמשים במספר טלפון שונה מאשר קהל הלקוחות הרחב של TIAA, כאשר שעות שירות הלקוחות מופיעות בשעות 8:00 בבוקר עד 19:00, שני עד שישי. ניסיונות יצירת קשר הניבו מגוון זמני המתנה, מפחות משלושים שניות ועד כמעט שלוש דקות. אין צ'אט חי ללקוחות פוטנציאליים או נוכחיים, ואפליקציית הודעות מובנית בעמוד אנשי הקשר דורשת שני ימי עסקים לתגובה.

חינוך וביטחון

3

אתר TIAA מספק משאבים לתכנון יעדים מצוינים הכוללים רשימות ביקורת, מאמרים בנושא הוראות וכל מיני מחשבונים. אתה יכול להחיל כלים יקרי ערך אלה כדי להעריך את עלויות הפרישה הכוללות שלך, לבצע סקירה עליונה של הנכסים ולתכנן יעדי חיים מרכזיים. מוטב, המשאבים הללו זמינים עבורך באופן אנונימי, ומאפשרים ללקוחות פוטנציאליים להתבונן מקרוב לפני שהם מתחייבים.

לתיק האישי של TIAA אבטחה וסיקור מוצקים עבור חשבונות לקוח. האתר משתמש בהצפנת SSL של 256 סיביות ואינו שומר נתונים אישיים. חברת הבת BNH Mellon, Pershing LLC, מחזיקה בכל כספי הלקוחות, ומספקת גישה לביטוח SIPC (Securities Investor Protection Corporation) ולביטוח עודף, כמו גם ביטוח FDIC עבור טאטאות בנקאיות לילה.

עמלות ואגרות

3

לתיק האישי של TIAA יש תמחור תחרותי ממבט ראשון, אך העמלות הנסתרות עלולות לערער את תשואות המשקיעים. יועץ הרובו גובה דמי גלישה תחרותיים של 0.30%, ששולמו רבעונית. זה נשמע הגיוני, אך קרנות נאמנות קנייניות יכולות להכיל עד 90% מההקצאה של התיק שלך ואתה אחראי לכל עלויות הקרנות. בפרט הקרנות המנוהלות באופן פעיל נושאות יחס הוצאות ממוצע גבוה יותר. למרבה המזל, בעלי חשבונות ה- IRA זוכים להימנע מהטבילה הכפולה, קבלת זיכוי בתשלום והחזר. Pershing LCC עשויה גם לגבות עמלות ניירת כדי להעביר חשבונות למתווכים אחרים או כדי לשלוח העברות בנקאיות.

האם TIAA מתאים לך?

תיק האישי האישי של TIAA הוא אפשרות סולידית עבור משקיעים המעוניינים לעסוק בהשקעה מודעת חברתית דרך מוסד פיננסי עם היסטוריה ארוכה ויציבה. יתרה מזאת, יקום המוצרים הרחב של TIAA יכול לשמש כחנות עצירה עבור שירותים פיננסיים. אם כבר נרשמת לתוכניות אחרות של TIAA, תיק האישי של TIAA הוא בחירה קלה לאוטומציה של ניהול חלק או כל תיק העבודות שלך. אתה יכול גם ליהנות מעלויות ומבצעים נמוכים יותר עבור תיק אישי או שירותים קשורים.

עם זאת, הפוטנציאל לשכר טרחה גבוה מהממוצע כאשר כל העלויות מובנות מוריד את משיכת התיק האישי של TIAA. משקיעים שזה עתה מתחילים עשויים להיאבק גם בסכום של 5, 000 דולר הדרושים לפתיחת חשבון. נראה כי תיק האישי של TIAA מיועד למחנכים ואחרים שכבר נמצאים ביקום TIAA - הוא לא מתמקד בהיותו יועץ הרובו הזול ביותר האפשרי. עובדה זו ככל הנראה לא תפריע ללקוחות היעד של TIAA שכבר מחויבים לחברה. עם זאת, למצטרפים החדשים יש יועצי רובו בעלי עלות נמוכה יותר ומינימום חשבונות, שייתכן שתרצה להשוות ולעמוד בניגוד להצעה של TIAA לפני ההרשמה.

מתודולוגיה

Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.

כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.

צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.