תוכן העניינים
- 1. הבינו את אפשרויות ההשקעה שלכם
- חשבונות פרישה
- סוגי השקעות
- 2. התחל לחסוך ולהשקיע מוקדם
- 3. חישוב השווי הנקי שלך
- 4. בדוק את הרגשות שלך
- 5. שימו לב לדמי השקעה
- 6. קבל עזרה כשאתה זקוק לה
- בשורה התחתונה
בעזרת תכנון הפרישה אתה מזהה את יעדי הפרישה שלך ואז אתה מבין כיצד לחסוך ולהשקיע כדי להגיע לשם. עצות רבות בנושא השקעות פרישה נסבות סביב נוסחאות ואסטרטגיות מאוד ספציפיות. ובכל זאת, לפעמים מועיל לקחת צעד אחורה ולהסתכל על התמונה הגדולה. להלן שישה טיפים בסיסיים שיעזרו להקל על ההשקעה בפרישה.
Takeaways מפתח
- הבן את האפשרויות שלך בכל מה שקשור לחשבונות וחיסכון בפרישה. התחל לחסוך לפרישה מוקדם כך שכסף שלך יש יותר זמן לצמוח. חישוב השווי הנקי שלך באופן קבוע כדי לראות אם אתה בדרך לפרישה. התייחס לדמי ההשקעה מכיוון שהם יכולים לשחוק משמעותית את קרנות הפרישה שלך. עבדו עם איש מקצוע פיננסי אם אתה זקוק לעזרה או ייעוץ.
1. להבין את אפשרויות ההשקעה שלך לפרישה
אתה יכול לחסוך לפרישה בחשבונות שונים המועברים במס וחייבים במס. חלקם מוצעים על ידי המעסיק שלך, ואילו אחרים זמינים דרך חברת תיווך או בנק.
קחו בחשבון שחשבונות - כולל 401 (k) שניות, IRAs וחשבונות תיווך - אינם השקעות בעצמם. במקום זאת, מדובר בחשבונות שמחזיקים את ההשקעות שאתה בוחר.
לדוגמה, אם אתה פותח ומממן IRA עם 6, 000 דולר (התרומה המרבית לשנת 2019 ו- 2020), זה עדיין יהיה שווה 6, 000 $ 40 שנה לאחר מכן אם אתה לא משקיע את הכסף הזה איפשהו. אם תשקיע בתבונה ותשיג תשואה של 7%, לעומת זאת, יהיה לך במקום כ- 90, 000 $ - וזה רק מתרומה יחידה של 6, 000 $. תאר לעצמך מה יקרה אם תמצאי את ה- IRA בכל שנה.
חשבונות חייבים הם חשבונות תיווך. שוב, אתה פותח ומממן את החשבון ואז בוחר השקעות כדי (באופן אידיאלי) להגדיל את היתרה. 401 (k) s ו- IRAs הם חשבונות נדחים במס - כלומר אתה משלם מיסים כשאתה מבצע משיכות במהלך הפרישה אתה משלם מיסים. באמצעות חשבונות חייבים במס, אתה משלם מיסים על הכנסות ההשקעה שלך בשנה שקיבלה.
סיכון לתגמול
באופן כללי, נותרו עשרות שנים למשקיעים צעירים להתאושש מירידת שוק כלשהי. פירוש הדבר שהם יכולים להתמקד בהשקעות בסיכון גבוה יותר / עם תגמול גבוה יותר כמו מניות בודדות.
אם אתה בפנסיה או בסמוך לה, ייתכן שיהיה לך פחות זמן להתאושש מההפסד. כתוצאה מכך, מבוגרים בדרך כלל מעבירים את תיקיהם לכיוון של אחוז גבוה יותר של השקעות בסיכון נמוך / נמוך יותר, כגון אג"ח.
חשבונות פרישה
תכניות עם תועלת מוגדרת
תוכניות הפרישה הללו, המכונות גם פנסיות, ממומנות על ידי מעסיקים. הם מבטיחים הטבת פרישה ספציפית בהתבסס על היסטוריית השכר שלך ומשך העבודה. הם נדירים כיום מחוץ למגזר הציבורי.
401 (k) ותוכניות החברה
מדובר בתוכניות בתרומה מוגדרת המוגדרת על ידי מעביד הממומנות על ידי עובדים. הם מספקים חיסכון אוטומטי, תמריצי מס, ובמקרים מסוימים, התאמת תרומות. לשנת 2019 אתה יכול לתרום עד 19, 000 $, או 25, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. לשנת 2020 מגבלות אלה גדלות ל 19, 500 $ ו 26, 000 $.
IRAs מסורתיים
אתה יכול לנכות את תרומות ה- IRA המסורתיות שלך אם אתה עומד בדרישות מסוימות. משיכות בפרישה ממוסות בשיעור מס ההכנסה האינדיבידואלי שלך. לשנים 2019 ו- 2020 אתה יכול לתרום עד 6, 000 $ או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה.
רוט IRAs
תרומות IRA של רוט אינן ניתנות לניכוי מס, אך חלוקות מוסמכות אינן פטורות ממס. בשונה מרוב חשבונות הפרישה, לרוטס אין הפצות מינימליות נדרשות (RMD). לשנים 2019 ו- 2020 אתה יכול לתרום עד 6, 000 $ או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה.
IRAs SEP
IRAs אלה מוקמים על ידי מעסיקים ועצמאים. המעסיקים תורמים דמי ניכוי מס בשם עובדים זכאים. לשנת 2019 מגבלת התרומה השנתית היא 56, 000 דולר. זה מגלגל עד 57, 000 דולר לשנת 2020.
IRAs פשוטים
תוכניות פרישה אלה יכולות לשמש את מרבית העסקים הקטנים עם 100 עובדים או פחות. עובדים יכולים לתרום סכום של 13, 000 דולר בשנת 2019, או 13, 500 דולר לשנת 2020. מגבלת ההדברה (אם אתה בן 50 ומעלה) היא 3, 000 $ לשתי שנות המס. מעסיקים יכולים לבחור לתרום 2% לכל העובדים או תרומה תואמת אופציונלית של עד 3%.
סוגי השקעות
קצבאות
קצבאות הינן מוצרי ביטוח המספקים מקור הכנסה חודשי, רבעוני, שנתי או חד פעמי במהלך הפרישה.
חברים משותפים
קרנות נאמנות הן מאגרים מנוהלים במקצועיות של מניות, אג"ח ומכשירים אחרים המחולקים למניות ונמכרים למשקיעים.
מניות
מניות, או מניות כפי שנקראות גם הן ניירות ערך המייצגים בעלות בתאגיד שהנפיק את המניה.
קשרים
אגרות חוב הן ניירות ערך שבהם אתה מלווה כסף למנפיק (כמו ממשלה או תאגיד) בתמורה לתשלומי ריבית ופירעון עתידי של שווי הנקוב של האג"ח.
קרנות הנסחרות בבורסה
תעודות סל הן קרנות השקעה הנסחרות כמו מניות בבורסות מוסדרות. הם עוקבים אחר מדדים, סחורות וסלסלות נכסים מבוססי או סקטור.
השקעות במזומן
אתה יכול לשים מזומנים בהתחייבויות בסיכון נמוך, לטווח קצר, המספקים החזרות בצורה של תשלומי ריבית. דוגמאות לכך כוללות תעודות פיקדון (תקליטורים) וחשבונות פיקדונות בשוק הכסף.
תוכניות השקעה מחדש של דיבידנד (DRIPs)
DRIPs מאפשרים לך להשקיע מחדש דיבידנד במזומן על ידי רכישת מניות נוספות או מניות שבר במועד תשלום הדיבידנד. DRIPs הם דרך יעילה לבנות עושר באמצעות ריבית מורכבת.
שישה כללים להשקעת פרישה מוצלחת
2. התחל לחסוך ולהשקיע מוקדם
לא משנה באיזה סוג חשבונות והשקעות תבחר, עצה אחת נשארת זהה: התחל מוקדם. יש המון סיבות מדוע הגיוני להתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם:
- אתה יכול לנצל את כוח ההרכבה - להשקיע מחדש את הרווחים שלך כדי ליצור אפקט של כדור שלג עם הרווחים שלך. אתה עושה חיסכון והשקעה להרגל לכל החיים, מה שמשפר את הסיכויים שלך לפרישה נוחה. יש לך יותר זמן להתאושש מהפסדים, כך שתוכל לנסות השקעות בעלות סיכון גבוה יותר / גבוה יותר. אם אתה מפסיד הפסד גדול, יש לך עוד שנים חסוך, מה שאומר יותר כסף עד שתפרוש. אתה צובר ניסיון רב יותר ומפתח מומחיות במגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה.
זכור כי הרכבה היא המוצלחת ביותר לאורך תקופות זמן ארוכות יותר. נניח שאתה מבצע השקעה בודדת של 10, 000 דולר כשאתה בן 20 והיא גדלה בכ -5% שמרנית בכל שנה עד שתפרוש בגיל 65. אם תשקיע מחדש את הרווחים שלך (זה המתחם), ההשקעה שלך תהיה שווה כמעט 90, 000 $.
תאר לעצמך שלא השקעת את 10, 000 הדולר עד שהיית בן 40. עם 25 שנים בלבד להמתנה, ההשקעה שלך תהיה שווה רק כ 34, 000 $. המתן עד גיל 50 להתחיל וההשקעה שלך תגדל לפחות מ- 21, 000 $.
זוהי, כמובן, דוגמא מפושטת יתר שמניחה שיעור קבוע של 5% מבלי לקחת בחשבון מיסים או אינפלציה. עם זאת, קל לראות שככל שתוכלו להכניס את הכסף לעבודה, התוצאה תהיה טובה יותר. התחלה מוקדמת היא אחת הדרכים הקלות ביותר להבטיח פרישה נוחה.
3. חישוב השווי הנקי שלך
אתה מרוויח כסף, אתה מוציא כסף: עבור אנשים מסוימים, זה עמוק בערך כמו שיחת הכסף. במקום לנחש לאן הולך הכסף שלך, אתה יכול לחשב את השווי הנקי שלך, שהוא ההבדל בין מה שאתה הבעלים (הנכסים שלך) לבין מה שאתה חייב (ההתחייבויות שלך).
בדרך כלל נכסים כוללים:
- מזומנים ושווי מזומנים - דברים כמו חשבונות חיסכון, שטרות אוצר, ותקליטורי CD - השקעות - למשל מניות, קרנות נאמנות, ותעודות סל מקרקעין - הבית שלך וכל נכס להשכרה או בית שני רכוש אישי - סירות, פריטי אספנות, תכשיטים, כלי רכב ומשק בית. ריהוט
התחייבויות, לעומת זאת, כוללות חובות כמו:
- משכנתאות הלוואות רכבחובות כרטיסי אשראי שטרות רפואיים הלוואות סטודנטים
כדי לחשב את השווי הנקי שלך, גרע את ההתחייבויות שלך מהנכסים שלך. מספר זה נותן לך מושג טוב איפה אתה עומד (כרגע) לפנסיה. כמובן שהערך הנקי הוא שימושי ביותר כשאתה עוקב אחריו לאורך זמן - נניח, פעם בשנה. בדרך זו תוכלו לראות אם אתם פונים לכיוון הנכון, או אם עליכם לבצע שינויים.
עליך לחשב את השווי הנקי שלך לפחות פעם בשנה כדי להבטיח שיעדי הפרישה שלך יכולים להישאר על המסלול.
שים את נטו שווה ליעדי הפרישה שלך
נאמר כי אינך יכול להגיע למטרה שמעולם לא הצבת, וזה נכון לתכנון הפרישה. אם אינך מציב יעדים ספציפיים, קשה למצוא את התמריץ לחסוך, להשקיע ולהכניס את הזמן והמאמץ להבטיח שאתה מקבל את ההחלטות הטובות ביותר. יעדים ספציפיים וכתובים יכולים לספק את המוטיבציה הנחוצה לכם. להלן מספר דוגמאות ליעדי פרישה בכתב.
- אני רוצה לפרוש כשאני בן 65. אני רוצה לטייל בינלאומית במשך 12 שבועות בכל שנה. אני רוצה ביצת קן של מיליון דולר למימון הפרישה שאני רואה.
"בדיקות" רגילות בשווי הנקי הן דרך יעילה לעקוב אחר ההתקדמות שלך בזמן שאתה פועל למטרות אלה.
4. בדוק את הרגשות שלך
השקעות יכולות להיות מושפעות מהרגשות שלך בקלות רבה יותר ממה שאתה יכול להבין. להלן הדפוס האופייני להתנהגות השקעה רגשית כאשר ההשקעות מביאות היטב:
- אמון יתר משתלט על עצמך אתה מעריך את הסיכון אתה מקבל החלטות גרועות ומפסיד כסף
כאשר ההשקעות מתפקדות בצורה לא טובה:
- הפחד משתלט על עצמך אתה מכניס את כל הכסף שלך למזומנים ואגרות חוב בסיכון נמוך ואינך יכול להרוויח מהתאוששות בשוק אתה לא מרוויח כסף
תגובות רגשיות מקשות על בניית העושר לאורך זמן. והרווחים הפוטנציאליים מחבלים בביטחון יתר, והפחד גורם לך למכור (או לא לקנות) השקעות שעלולות לצמוח. ככאלה, חשוב:
- תהיה מציאותי. לא כל השקעה תהיה מנצחת ולא כל מניה תגדל כמו שעשו מניות הסבתא והסבתא שלך. שמור על רגשות בסימון. היה מודע לניצחונות וההפסדים שלך, ממומשים וגם לא ממומשים. במקום להגיב, קח את הזמן להעריך את הבחירות שלך וללמוד מהטעויות וההצלחות שלך. תקבל החלטות טובות יותר בעתיד. שמור על תיק מאוזן. גוו בצורה הגיונית לגילך, סובלנות הסיכון והמטרות שלך. מאזנים מחדש את תיק העבודות שלך מדי פעם, כאשר סובלנות הסיכון והיעדים שלך משתנים.
5. שימו לב לדמי השקעה
למרות שסביר להניח שתתמקד בתשואות ובמיסים, הרווחים שלך יכולים להישחק באופן דרסטי על ידי עמלות. דמי ההשקעה כוללים:
- דמי עסקאות דמי ניהול
תלוי בסוגי החשבונות שיש לך וההשקעות שתבחר, עמלות אלה יכולות באמת להצטרף. השלב הראשון הוא להבין מה אתה מוציא על עמלות. הצהרת התיווך שלך אמורה לציין כמה אתה משלם כדי לבצע סחר במניות, למשל, ותשקיף הקרן שלך (או אתרי חדשות חדשות פיננסיים) יציג מידע על יחס הוצאות.
אם אתה משלם יותר מדי, אתה יכול לקנות השקעות אלטרנטיביות כמו קרן נאמנות בהשוואה לשכר נמוך או לעבור למתווך שמציע עלויות עסקה מופחתות. מתווכים רבים, למשל, מציעים תעודת סל ללא עמלה ומסחר בקרנות נאמנות על קבוצות קרנות נבחרות.
כדי להמחיש את ההבדל ששינוי קטן ביחס ההוצאות יכול לעשות במהלך השקעה, שקול את הטבלה הבאה (היפותטית):
כפי שעולה מהטבלה, אם תשקיע 10, 000 דולר בקרן עם יחס הוצאה של 2.5%, ההשקעה שלך תהיה שווה 46, 022 דולר לאחר 20 שנה, בהנחה של תשואה שנתית של 10%. בקצה השני של הספקטרום, ההשקעה שלך הייתה שווה 61, 159 דולר אם לקרן היה יחס הוצאות נמוך יותר של 0.5% - גידול של יותר מ 15, 000 $ לעומת תשואה של 2.5% של הקרן.
6. קבל עזרה כשאתה זקוק לה
"אני לא יודע שום דבר על השקעה" הוא תירוץ נפוץ לדחיית תכנון הפרישה. כמו ignorantia juris non excusat (בתרגום רופף כ"בורות של החוק אינה תירוץ "), היעדר יכולת השקעה איננה תירוץ משכנע לאי-חסכון בחיסכון והשקעה לפרישה.
יש המון דרכים לקבל חינוך בסיסי, ביניים או אפילו מתקדם בתכנון פרישה שיתאים לכל תקציב. אפילו קצת זמן בילוי עובר דרך ארוכה, אם באמצעות מחקר משלך או בעזרת איש מקצוע פיננסי מוסמך.
בשורה התחתונה
אתה יכול לשפר את הסיכויים שלך ליהנות מעתיד נוח אם תלמד על בחירות ההשקעה שלך, תתחיל לתכנן מוקדם, לשמור על הרגשות שלך בשליטה ולמצוא עזרה כשאתה זקוק לה.
כמובן שיש הרבה סוגיות שיש לקחת בחשבון כשאתה מתכנן לפנסיה. כמה אתה צריך לחסוך תלוי במספר גורמים, כולל:
- כשאתה רוצה לפרוש - מספר השנים שאתה צריך לחסוך, ומספר השנים שתבלה בפנסיה איפה אתה רוצה לגור - יוקר המחיה משתנה מאוד בין ערים, מדינות ומדינות מה אתה רוצה לעשות בפנסיה - נסיעות יקרות יותר מאשר, למשל, להתעדכן בעשורים של קריאה באורח החיים שלך עכשיו ובאורח החיים שאתה רואה בהמשך צרכי הבריאות שלך
הנחיות ספציפיות בנושא "כלל אצבע" להשקעה - כגון "אתה צריך פי 20 מההכנסה השנתית ברוטו שלך כדי לפרוש" או "חסוך והשקיע 10% מההכנסה שלך לפני הכנסה" - יכולים לעזור לך לכוונן את אסטרטגיית הפרישה שלך. ובכל זאת, מועיל לזכור גם את התמונה הגדולה.
