יחס החוב להכנסה שלך הוא מדד מימון אישי שמשווה את סכום הכסף שאתה מרוויח לסכום שאתה חייב לנושים שלך. עבור מרבית האנשים מספר זה בא לידי ביטוי כאשר הם מנסים ליישר את המימון לרכישת בית, שכן הוא משמש לקביעת כדאיות המשכנתא.
לאחר שהושג מימון, מעט בעלי בתים מקדישים את יחס החוב להכנסה הרבה יותר מחשבה, אבל אולי עליהם. מחשבון המשכנתא שלנו הוא כלי שימושי לסייע בהערכת תשלומים חודשיים., נראה לך כיצד משתמשים ביחס חזק זה.
חישוב חוב להכנסות
חישוב יחס החוב שלך להכנסה אינו קשה וזה לא עולה אגורה. ישנן שתי דרכים עיקריות לחשב זאת בהתאם לחובות הכלולים בחישוב.
הדרך הפחות מאומצת למדידת יחס זה היא להשוות את כל חובות הדיור, הכוללים את הוצאות המשכנתא שלך, ביטוח דירה, מיסים וכל הוצאות אחרות הקשורות לדיור. לאחר שמחושב את סך הוצאות הדיור, חלק אותו בסכום ההכנסה החודשית ברוטו שלך. לדוגמה, אם אתה מרוויח 2, 000 $ לחודש ויש לך הוצאות משכנתא בסך 400 $, מיסים של 200 $ והוצאות ביטוח בסך 150 $, יחס החוב להכנסה שלך הוא 37.5%.
האמצעי המקיף יותר הוא לכלול את סכום הכסף הכולל שאתה מוציא בכל חודש בשירות חובות. זה כולל את כל החובות החוזרים על עצמם, כמו משכנתא, הלוואות רכב, תשלומי מזונות ילדים ותשלומי כרטיסי אשראי.
בעת חישוב יחס זה, אל תספור הוצאות חודשיות כגון אוכל, בידור ושירותים.
הכנסה ברוטו לעומת הכנסה נטו
לצורך הלוואות, חישוב החוב להכנסה מבוסס תמיד על הכנסה ברוטו. הכנסה ברוטו היא חישוב לפני מס. כידוע לכולנו, אנו מקבלים מיסוי, כך שלא נוכל לשמור על כל הכנסותינו הגולמיות (ברוב המקרים). מכיוון שאתה לא יכול להוציא כסף שאתה אף פעם לא מקבל, התוצאה היא תמונה מעט אגרסיבית של יכולת ההוצאה שלך.
קחו למשל את דוגמת הרווחים החודשיים ברוטו של 2, 000 דולר לחודש. לאחר מיסים בשיעורי מס שהטילו שער קבוע של 802.50 $ בתוספת 15% מהסכום מעל 8, 025 דולר, 2, 000 $ לכל מופחתים לכ- 1, 708 $ ומטה (תלוי בתרומות לתוכנית הפרישה וגורמים אחרים).
למרות החישוב המקורי של החוב להכנסה, אינך יכול לשלם את החשבונות שלך בהכנסה ברוטו, וההכנסה נטו (תשלום הבית) נמוכה מהמספר ששימש בחישוב. זה כמעט 300 $ ששימש כדי לעזור לקבוע את יכולת ההוצאה שלך, אבל זה לא יהיה איפה לעבוד איתו כשמגיע הזמן לשלם את החשבונות שלך.
אל תשכח שאם אתה נמצא בסוג הכנסה גבוה יותר, אחוז ההכנסה נטו שלך שאבד למיסים יהיה גבוה עוד יותר. ללא קשר למדרגת המס שלך, קרוב לוודאי שתוגש לך טוב יותר על ידי גישה שמרנית יותר לחישוב יחס החוב להכנסה. לכל דבר אחר שאינו זכאות להלוואות, שקול לבסס את החישובים שלך על הכנסה נטו ולא על הכנסה ברוטו. השימוש במספר הרשת מספק תמונה הרבה יותר מציאותית של היכולת שלך לבזבז.
מספרים טובים ורעים
יחס החוב להכנסה מספר לך הרבה על מצב בריאותך הכלכלית. המספרים הנמוכים יותר מעידים על תרחיש טוב יותר מכיוון שפחות חובות נחשבים כדבר טוב. אחרי הכל, אם אין לך חובות לשירות, יהיה לך יותר כסף לדברים אחרים. החל מחופשות אקזוטיות וכלה בחיסכון לפנסיה, רוב האנשים יכולים לחשוב על מיליון דרכים להוציא כמה דולרים נוספים. לרוע המזל, יחס חוב גבוה להכנסה בדרך כלל פירושו שלא נותרו הרבה דולרים נוספים בסוף החודש.
מה, אם כן, יחס טוב? המלווים המסורתיים מעדיפים בדרך כלל יחס של 36% לחוב להכנסה, כאשר לא יותר מ- 28% מהחוב הזה מוקדשים לשירות המשכנתא בביתכם. יחס החוב להכנסה בין 37% ל- 40% נתפס לעתים קרובות כגבול עליון, אם כי חלק מהמלווים יתירו יחסים בטווח זה ומעלה. עם זאת, אף שמלווים עשויים להיות מוכנים לתת לך את ההלוואה, זה לא אומר שעליך לקחת אותה.
זכור כי מספר גדל והולך של אנשים נמצאים בטווח 41% עד 49%, אזור בו צרה כלכלית קרובה. כמעט כל המומחים מסכימים כי יחס חוב להכנסה מעל 50% חי בצורה מסוכנת. עבור אנשים רבים, היחס הטוב ביותר הוא קרוב ל -0% ככל האפשר, מספר המייצג חיים ללא חוב. בעוד שלכולם יש חשבונות לשלם ולרובנו לפחות יש חובות חוזרים ונשנים, אלא אם כן מקור ההכנסה שלך אינו מוגבל ומובטח, יחס החוב להכנסה נמוך כמעט כמעט יחסית ביחס גבוה יותר.
מעקב אחר יחס החוב להכנסה הוא דרך נהדרת לשמור על קשר עם ההוצאות וכוח הקנייה שלך. לא משנה אם אתה מרוויח 25, 000 דולר לשנה, 100, 000 $ לשנה או מיליון דולר בשנה, יחס החוב שלך להכנסה מספק תמונת מצב של הרגלי ההוצאות שלך. אפשר לקבל הכנסה קטנה עדיין, באדיבות הרגלי הוצאה טובים, יש יחס נמוך לחוב להכנסה. אפשר גם להיות בעל הכנסה גבוהה אך הרגלי בילוי ירודים, וכתוצאה מכך יחס גבוה לחוב להכנסה. בסופו של דבר, זה לא כמה אתה מרוויח אלא כמה שאתה מוציא זה עושה את כל ההבדל.
סיכום
קחו בחשבון שככל שתוסיפו חובות, דרך דיור או חובות חוזרים, היחס שלכם יהיה גבוה יותר. ככל שיחסך גבוה יותר, כך גדל הסיכוי שאתה נמצא בסכנה כלכלית. כדי לוודא שאתה בדרך לחופש פיננסי, אתה יכול לחשב יחס זה בכל רבעון כדי לשמור על הכספים שלך בכיוון הנכון.
אם יחס החוב שלך להכנסה אינו מצייר את תמונת הבריאות הכלכלית שאתה מעדיף לראות, תצטרך לנקוט בצעדים לשיפור התמונה. כדי לגלות כיצד להתקדם בכיוון הנכון, כיצד לסדר את הכספים ואת הצעדים לבניית עושר.
