הגדרת הפקדת זמן

מה הפקדת זמן?

הפקדת זמן היא חשבון הפיקדון בבנק הנושא ריבית עם תאריך פירעון מוגדר, כגון תעודת הפיקדון (CD). הכספים שהופקדו חייבים להישאר בחשבון לטווח הקבוע כדי לקבל את הריבית המוצהרת. הפקדות זמן הינן אלטרנטיבה לחשבון החיסכון הרגיל, ולרוב ישלמו ריבית גבוהה יותר.

שמות אחרים עבור השקעה מסוג זה כוללים פיקדון לטווח.

פיקדונות זמן

הפקדות זמן הוסברו

אישורי הפקדה הם סוגים של חשבונות חיסכון או מכשירים סחירים, לפיהם משלמים ללקוח ריבית בתמורה להפקדת כספים בחשבון לפרק זמן מוגדר. תקליטורים מונפקים על ידי בנקים, איגודי אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים. ישנם סוגים רבים ושונים של תקליטורים עם תנאי בגרות משתנים ודרישות השקעה מינימליות. אלה הזקוקים להפקדה ראשונית גדולה יותר בדרך כלל מציעים החזר גבוה יותר מאשר תקליטורי מינימום נמוכים יותר.

לקוח יכול להרוויח ריבית גבוהה יותר על ידי הפקדת הזמן ממה שהוא יקבל על ידי הפקדה בחשבון חיסכון רגיל או בחשבון בדיקה נושא ריבית. הלקוח מקבל שער גבוה יותר מכיוון שקרנות הפיקדון בזמן נותרות נעולות עד למועד הפירעון של החשבון. תעודת הפיקדון היא סוג של הפקדת זמן עם תאריכי פירעון בין 30 יום ועד חמש שנים.

להשקעות אלה כיסוי FDIC הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) של עד 250, 000 $ להשקעה. חשבונות פיקדון לזמן שנמכר על ידי איגוד אשראי נושאים הגנה ממינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA).

Takeaways מפתח

• הפקדת זמן היא חשבון הפיקדון בבנק הנושא ריבית עם תאריך פירעון מוגדר, כגון תעודת הפיקדון (CD). יש להחזיק את הכספים המופקדים בפיקדונות לזמן הקבוע כדי לקבל את הריבית ששולמה. ככל שהטווח ארוך יותר, הריבית מקבלת המפקיד גבוהה יותר. השקעות אלה נושאות הגנת FDIC ו- NCUA, תלוי במוסד הפיננסי בו הם נקנים.

עונשי משיכה מוקדמים

במידת הצורך ניתן למשוך את הכספים מחשבונות אלה ללא הודעה מוקדמת. עם זאת, הבעלים ישלם את העונש בגין נסיגה מוקדמת. קנס זה יכול לכלול עמלה קבועה, או שהלקוח עלול לאבד את הריבית שהרוויח החשבון עד לרגע המשיכה. לבנקים שונים עשויים להיות תנאים ספציפיים סביב היכולת למשוך את הכספים. בגלל הקורבנות הנזילות הזו הבנקים מציעים ריביות גבוהות יותר בהשוואה לרוב חשבונות החיסכון הבסיסיים.

מדוע בנקים מציעים חשבונות פיקדון בזמן

חשבונות הפקדת זמן מספקים לבנקים את הכספים הדרושים להלוואת כסף לאנשים אחרים או לחברות אחרות. הבנק מרוויח על ידי הלוואת הכספים המוחזקים בחשבון הפיקדון לזמן בריבית גבוהה יותר מהשיעור ששולם בפיקדון במועד. הבנק יכול גם להשקיע את הכסף מפיקדון הזמן בניירות ערך פיננסיים אחרים שמשלמים תשואה גבוהה יותר ממה שהבנק משלם ללקוח.

פדיון ושיעורי ריבית

בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים יכולים לנהל משא ומתן על כל תקופת פירעון - אורך ההפקדה - שלקוח מבקש, כל עוד התקופה היא מינימום של 30 יום. לאחר שההשקעה מתבגרת, ניתן למשוך את הכספים ללא קנס. המשקיע עשוי לבחור גם לחדש את חשבון הפיקדון לזמן נוסף. לדוגמה, תקליטור לשנה היה מתבגר ומתגלגל לתקליטור נוסף לשנה אם הלקוח לא רצה למשוך את הכספים.

בדרך כלל, ככל שהמועד לפדיון ארוך יותר, הריבית שמשולמת למפקיד גבוהה יותר. לדוגמה, תקליטור לשנה עשוי להציע תשואה של אחוז שנתי של 1.10% (APY), בעוד שתקליטור של חמש שנים בסכום זהה עשוי לספק 1, 75% APY. התשואה האחוזית השנתית היא שיעור התשואה השנתי האפקטיבי (ROR) תוך התחשבות בהשפעה של ריבית מורכבת.

ישנם שני סוגים של שיעורים המצוטטים עבור פיקדונות זמן ותקליטורים. הריבית המצוטטת בתקליטור היא השיעור שהלקוח היה מרוויח אם הלקוח ימשוך את סכום הריבית שהתקבל בכל חודש, תכונה שמציעים מוצרים מסוימים. עם זאת, אם הלקוח היה משקיע מחדש את הריבית הרווחת למשך תקופת השטר, הוא היה מרוויח את האחוז השנתי שצוינה. כתוצאה מכך, ה- APY שמצוטט על ידי בנק הוא בדרך כלל שיעור גבוה יותר מהריבית שצוטטה.

החיסרון בפיקדונות הזמן

כמו ברוב המוצרים הפיננסיים, ישנם יתרונות וחסרונות לחשבונות הפקדת זמן. בעוד שהשקעות אלו הינן בטוחות ומציעות נקודות כניסה גמישות עבור המשקיע, שיעור התשואה בדרך כלל נמוך מזה שקיבל על השקעות אחרות. המשקיע יכול להשקיע את אותן הכספים במניות או באגרות חוב אחרות ולקבל תשואה גבוהה יותר.

מכיוון שהמשקיע נקשר כספיו לחשבון, הוא עשוי להיתקל בסיכון ריבית. ידוע גם כסיכון שוק, זו הסכנה כי ריבית השוק תעלה לרמה הגבוהה ממה שחוזר חשבון הפיקדון בזמן.

גם למשקיעים יש סיכון בהשקעה מחדש בתקופות של ירידת ריביות. כאשר המשקיע יקבל גישה לקרנות שלהם אם שיעורי השוק פחותים ממה שהרוויחו בחשבון ההפקדה בזמן, הם לא יוכלו להשקיע מחדש את הכספים ולקבל את אותה התשואה.

מקצוענים

• הפקדות זמן מציעות למשקיעים ריבית קבועה עד לפדיון.

• הפקדות זמן הינן השקעות נטולות סיכון המגובות על ידי ה- FDIC או NCUA.

• בפיקדונות זמן יש תאריכי פירעון שונים וסכומי הפיקדון מינימליים.

• פיקדונות זמן משלמים ריבית גבוהה יותר מרוב חשבונות החיסכון והמחאות.

חסרונות

• שיעורי הריבית בפיקדון בזמן בדרך כלל נמוכים מהשקעות אחרות.

• המשקיעים נמצאים בסיכון להיכלא בפיקדון לזמן נמוך בשיעור חסר אם הריבית תעלה.

• המשקיעים עומדים בסיכון להשקעה מחודשת אם השיעורים צנחו לפדיון ואינם מסוגלים להשקיע את הכספים מחדש באותו שיעור.

• למפקידים אין גישה לכספים ואינם יכולים לשבור את הפיקדון ללא קנס.

• ריביות קבועות אינן עומדות בקצב האינפלציה או עליית המחירים במשק.

דוגמאות בעולם האמיתי להפקדות זמן

Citizens Bank (CFG) הוא בנק אזורי בארצות הברית המציע כמה סוגים של פיקדונות לטווח. להלן מספר תקליטורי הבנק יחד עם הריבית המשולמת למפקידים.

• תקליטור לשנה משלם 1.00% בהפקדה של 1, 000 $. CD לשנתיים 1.75% עם הפקדה של 1, 000 דולר.

אנו יכולים להשוות את התעריפים המוצעים על ידי Citizens Bank לשיעורים המוצעים על ידי Wells Fargo Bank (WFC), שהוא אחד הבנקים הצרכניים הגדולים בארה"ב. להלן מספר הצעות התקליטורים של וולס פארגו יחד עם שיעורי הריבית ששולמו למפקידים.

• תקליטור לשנה עם מינימום הפקדה של 2, 500 $ משלם 1.39%. תקליטור מיוחד הדורש פיקדון מינימלי של 5, 000 $ משלם 2.27% במשך 29 חודשים.

אנו יכולים לראות כי פיקדון ראשוני גדול יותר ואורך הפדיון של התקליטורים יכולים לעשות את ההבדל בשיעורים שמשלמים הבנקים. לידיעתך, הריבית המוצעת לתקליטורים חדשים על ידי שני הבנקים יכולה להשתנות בכל עת.